订了足足一年多后，新版重疾发生率表终于揭开了神秘面纱。
昨天，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》，2013年的首套重疾表终于迎来了它的继任者。
这无疑是保险圈的大事件，修订是因为旧表用的还是十年前的数据，明显过时了。
重疾表是各家保险公司设计产品时定价的重要依据，重疾的发生率高，保险价格一般就要相应定高，否则容易hold不住赔付风险。
所以修订的目的，就是让未来保险的定价更加贴合实际，防范高赔付风险。
对消费者而言，未来保险价格是升还是降，看这个表就知道了。
01
成年女性重疾发生率翻了一番
将旧版重疾表和新版重疾表意见稿拉出来对比，就能很明显地看出这十年间重疾发生概率的变化。
我们将新表中25种高发重疾的发生率除以旧表，如果得出的结果大于1，说明现在的重疾发生率比以往高；小于1，则说明现在的重疾发生率比过往低。
直接上图，注意刚刚说的1，即100%的线，横坐标为年龄。
从图中可以明显看出，成年男女性的重疾发生率都比十年前高出不少，尤其是女性，从19岁开始一直到55岁，重疾的发生概率都比以往高，最高点是32-33岁，达到了210%，也就是说现在女性的重疾发生率最高是过去的两倍多。
男性要好一些，但也好不到哪里去。21-43岁男性的重疾发生率都比十年前高，在34岁达到了最高峰147%，也就是重疾发生率最高是过去大约1.5倍。
看到这个数字，中年人恐怕要集体颤抖，这里不得不提醒各位中年人注意惜命啊~~
不过有一个好消息，少儿和老人重疾的概率要比以往低，所以未来少儿和老人保险产品定价有望更便宜~
02
新定义对比旧定义，重疾险且买且珍惜
上述对比基于25种重疾的定义不变，但大家都知道前段时间发布了重疾定义调整意见稿，最重要的一点就是重疾剔除了轻度甲状腺癌，所以算起来新定义里的28种重疾的发生率就会相应低一些。
所以，加上新旧定义调整后的发生率对比，才更能反应出未来定价的趋势。
用新定义的重疾发生率除以旧定义的重疾发生率，如果大于1，说明新定义的重疾发生率比过去高，如果小于1，说明新定义的重疾发生率比过去低。
直接上图——
整体来看，新定义下的重疾发生率要比过往低，我们将各个年龄段的重疾发生率取平均数，就能看出新定义的重疾发生率整体会有约10%的下降。
所以简单推断，将来重疾险的定价应该会有约10%的降价空间，未来的重疾险会更便宜。
但是，萌主要说事情没那么简单，重疾险价格大概率会上涨~~
因为目前一些网红产品，在实际执行旧版重疾表时，基于快速抢占市场的考虑，普遍使用了较为理想化的发生概率，真正定价参照的重疾发生率可能只有六七成，也就是参照的发生率要比旧表低个30-40%，从而让保险定价降下来。
而新表发布后，考虑到实际的理赔和监管的趋严因素，保司在产品价格上很难再有以前的“折扣”空间。
所以综合考虑，新版重疾表发布后，网红重疾要参照的发生率要高个20%左右，也就是说重疾价格很可能会在目前的基础上扬20%。
对的，你没看错，不是很多人说的下降10%而是可能会普涨20%。
所以，新定义下的重疾发生率尽管降低了一些，但比起当前网红产品参考的发生率还是要高，所以大家且买且珍惜~
03
粤港澳大湾区，隐藏惊喜
这次重疾发生率表的“升级”还出现了一个意外的惊喜：新增了“粤港澳大湾区产品专属”的疾病经验发生率表。
作为新重疾定义下的第一张区域重疾表，大湾区重疾表有利于减少内地和香港地区在保险产品责任、定价和理赔标准等方面的差异，加速粤港澳保险业的进一步融合，从而出现更好的保险产品。
而且未来在粤港澳大湾区销售的专属重疾险，大概率会更加便宜。从数据看，大湾区专属重疾产品发生率下降非常明显，平均看整体发生率降幅在10%左右。
这意味着，保司未来针对在粤港澳大湾区推出的产品，定价上可以使用更低的重疾发生率，价格上就会有明显的下降空间。
另外，除了新增粤港澳大湾区专属标准外，意见稿还新增了两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。
大家对60岁以上老人的保险产品呼声一直很高，两种老年人代表性重疾经验发生率参考表的制定，方便了定价，从而进一步满足老年人健康保障需求，大家可以期待一下~
写在最后
综上所述，新版重疾发生率表发布，我们可以得出3个结论：
1. 中年重疾发生率非常高，中年群体，尤其是女性，要特别注意重疾的保障；
2. 在网红重疾险定价的基础上，未来一降再降的可能性较少，大家且买且珍惜；
3. 在大湾区发展的小伙伴可以持续关注新保险，说不定会发现惊喜。
这次重疾发生表和之前的重疾定义修订，有望在年中正式出台。
未来保险定价走向肯定会越来越合理，出现击穿低价的可能性不大，如果目前有看好的保障，现在抓紧时间上车，肯定不亏~~
