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随着自媒体时代的到来，网上关于保险的科普越来越多，如果你在网上搜索一下诸如“什么样的保险一定不要买”的问题，你一定会得到下面这个答案：返还型的保险千万不要买，多花钱，少办事，看起来很美好，薅的全是自己的羊毛。这么说在某种程度上没错，80%的返还型保险（从销量上来讲）都是坑的。但我们不能一棒子打死所有人，返还型保险也有很多优秀的产品。返还型保险，乍看起来是这样的——有病治病，没病返钱，生病了是保障，没生病就当存钱。这种产品形态的出现，完美的解决了大家保险没理赔就白买了的担心。随着保险科普的兴起，返还型保险开始被扒，深抓几大痛点，痛斥它为最坑的保险。返还型产品往往比同等保障下的产品贵几千块，占用了大量的资金，导致我们很难买对保险。返还的钱本质上是我们被额外收走的那批钱产生的本息和，但是保险公司给的收益很低，几十年后返还的保费还没有我们把多花的这笔钱存银行高。收益低也就算了，万一中途得了大病，重疾得到理赔，合同就结束了，保险也就不返还了。这意味着我们多花了好几千块买了一份重疾，换来了一个返还责任，但是收益比银行还低。而且想要这个收益还不能让保险理赔，一旦理赔了这几千块等于白花。但事实真的如此简单吗？返还型保险确实这么差劲吗？让我们来杠一杠看一下。保障账户里的钱是风险保费，根据保什么，赔多少定价，这里面的钱都被花掉了。储蓄账户里的钱则在账户里面存着，然后慢慢生利息，等到保障期满一次性把本息和给我们。①储蓄账户收益率太低；
②一旦罹患重疾，保障账户进行了赔付，储蓄账户里面的钱也清零了。
储蓄账户年化收益1%，那还不如银行存款，当然要骂；储蓄账户年化收益3%，跟无风险理财持平，但别人是无风险收益，而你多花这几千块，一旦罹患重疾，储蓄账户里面的本金都没有了，相当于亏损了100%，差评！市场上常见的返还型保险，其储蓄账户的收益也就3%以下，正因为如此。年交保费是4900元，其中保障账户1900块，储蓄账户3600块。相当于每年存3600块，存10年，共三万六，30年后变成了七万三千五。这个收益我们存钱也能达到，而且存钱的话更灵活也更稳定。储蓄账户里的钱一是不能随时提取，二是一旦罹患重疾就不进行返还，储蓄账户不但没有了收益，而且亏损了100%。如果一款返还型产品，储蓄账户的收益高，同时又不会因为罹患重疾而清零，那么我们自然可以认为这是一款好产品。30岁女性，购买了欣康保，保至70岁，保额50万，缴费期为20年，年交保费为15090元。如果该女性平平安安到70岁，则一次性返还保险保额（50万）和所交全部保费（20万+）。也就是储蓄账户每年交1万元，交20年，40年后总收益为70万元。在这个余额宝都跌破2%的年代，一个能够跨越40年，锁定收益的产品，弥足珍贵了。那如果这40年里，发生疾病进行理赔了，又怎么办呢？首先，如果得了轻症，合同依然有效，其余责任不受到任何影响，该理赔重疾理赔重疾，该返还保费返还保费。而如果得了重疾，储蓄账户的收益也不会归0，而是把账户的现金价值给我们。55岁得病，保障账户赔50万，储蓄账户返还27.8万，总计77.8万；
60岁得病，保障账户赔50万，储蓄账户会返还36.5万，总计86.5万；65岁得病，保障账户赔50万，储蓄账户会返还50万，总计100万；70岁平平安安，保障账户失效，归为了0，但储蓄账户则会一次性返还70万。
欣康保不是个例，市场上有不少类似的精品返还型产品，保障做得不错，返还也厚道。但都被返还型保险的名声所连累，被一棒子打死，成为了大家印象中的垃圾。返还型保险有它存在的合理性——重疾险的价格对于很多家庭而言还是太贵了。如果配齐保障每年保费两千块，花了也就花了，不返还无所谓。但如果配齐保障每年要花两万块，那很多人就会犹豫了。按照现在的重疾险价格，成年人如果想要配置百万保额，保费还是很容易破万的，心疼很正常。犹豫之下，有的人可能会选择不买，有可能削减一部分开支只配置部分保险，要么没有了保障，要么保障不够，怎么着都不是一个好主意。而返还型保险的出现则解决了这个问题——钱终归是你自己的，多花点配齐保障不要心疼。所以，返还型保险本身并没有问题，一款优秀的返还型保险完全值得我们购买。而如果一款产品能同时做到以下三点，那我们就认为它是一款优秀的返还型产品：①保障账户方面，保障责任过关无硬伤，且价格合理（买保险的需求是买保障）；②储蓄账户收益足够的高，起码不能比银行低（长期收益率最少3%以上）；③发生理赔后，储蓄账户不会被清（赔付现金价值or已交保费的最大者）。保障合格，收益合格，没有风险，既有保障，又能存钱，这才是优秀的返还型保险该有的样子。OK，通过这篇文章我们知道了什么是返还型保险，也知道返还型保险的坑与优势。大多数返还型保险是坑≠所有的返还型保险都是坑，我们要避开形式主义，而看事物的本质。返还型产品到底坑不坑，跟他的产品形态一毛钱关系都没有。主要看我们为了能返保费额外花这一笔钱到底划不划算，收益高不高，会不会血本无归。如果你没有返还保费的需求，那你可以坦然的选择不返还的产品，让消费的归消费，储蓄的归储蓄。但如果你有返还保费的需求，那么也别慌，大浪淘沙，总会有合适的产品可以供你选择。不同的保险有好坏，险种却不要一棒子打死，返还型保险被骂成最坑的保险，但其中也依然有很多产品值得去购买。
