消费型重疾险年中盘点 ：高性价比重疾险哪款更适合你？

前几天的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》征求意见刷屏了，在这种预期和背景下，重疾险的更新换代频率其实比较快。消费型重疾领域，便利君盘点了一下，这几款产品还是表现比较优秀的。

消费型重疾险是啥？

保障到 70 岁（红色）

保障终身（蓝色）

我们可以直观的看出，消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点，然后逐渐降低，直至变为0。如果选择保障到70岁，那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身，那么在105岁后现金价值为0。

现金价值的最高点分别出现在52岁以及83岁左右。

中国人口平均寿命是76岁，刚好是消费型重疾险现金价值会达到最高，此时如果不需要保障了（或身故了），投保人可以选择退保。拿回最高的现金价值。这部分钱会是累计已交保费的1.2-1.3倍左右。

所以消费型重疾险，真的没有被“消费掉”，不要再被名词的困扰了。

如果您真的活到106岁仍平安健康，消费型重疾险成了真消费，价值变为0了，也是不错的，毕竟您是为数不多的重疾险的“真正的消费者”。

几款消费型重疾险性价比PK？

60岁之前患重疾，可赔180%：

60岁前正是家庭里的中坚力量，背负的家庭经济责任往往也比较大，如果因为重疾失去收入能力，对家庭的打击将是巨大的。

因此买的重疾险赔付的钱越多，家庭因重疾而产生的负担就越小，也有更多机会选择好的治疗方式和优质的医疗服务。

自带高发中/轻症二次赔，保障更实用

达尔文3号，针对这些高发疾病，都有二次赔付，物超所值。

可选恶性肿瘤、特定心脑血管疾病扩展保险金，二次赔150%

如果第一次确诊非癌症，在180天后确诊了癌症，可获赔150%基本保额。

如果第一次确诊癌症，3年后癌症依然持续，转移或者新发了，也赔150%基本保额。 

（1）保险责任：

（2）主要亮点：

保障灵活：可选保至70岁或终身，还可自由附加身故保障

保障全面：涵盖重疾、中症、轻症、前症等，还有癌症二次赔，可选心脑血管二次赔

重疾额外赔付：60岁前确诊重疾，额外赔付60%保额

疾病赔付比例高：中症赔付高达60%，轻症首次赔付40%，依次递增最高可赔45%，对比市面多数产品赔付较高；

有前症：12种前症，并经约定的治疗后，赔付15%基本保额，金赔付1次

（3）前症更容易获赔：

据百年人寿介绍，添加“前症责任”，主要就是因为“重大疾病都不是一天就形成的，往往要经过一个漫长的发展过程，而且这个过程是连续的，是量变到质变的，期间有很长的阶段是可以阻断或大大延缓病程发展的。”

我们来看一下前症包括什么？

从列表可以看出：

比如这个“心房纤颤”，也对应扼杀了“脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”等多种高发病。

比如，这个“乳腺导管上皮非典型增生”，扼杀的就是非常高发的一种癌症，“乳腺癌”。

肺结节、萎缩性胃炎伴肠上皮化生、乳腺导管上皮非典型增生、宫颈上皮内瘤变都是常见高发的疾病，如果不加以处理，很容易发生癌变，但是通过医疗介入，可以很好地控制和逆转，防止重大疾病的发生。

确诊前症疾病/手术，符合保险公司的理赔条件，可以获得15%保额赔付，比如50万基本保额可以获赔7.5万元。

另外需要特别要提及的一点是，百惠保的被保险人豁免中，包含了前症豁免，也就是说，因前症获得赔偿后，后续保费不用再交了，保险合同依然有效，可以继续保障轻/中/重疾等。

这样，不仅把重疾的苗头“掐死”在早期，获得的前症赔付可以抵消一部分手术治疗花销，并且省下了后期的保费，免除了后顾之忧，保险公司的这一设计还是相当人性化的。

60岁前患重疾额外赔付60%保额。

原位癌可累计赔付2次。

超级玛丽2020Max也有心血管重疾二次赔付，但是与恶性肿瘤二次赔付捆绑在一起的。这一次，超级玛丽2号Max心血管重疾是一项单独可选的附加保障，与恶性肿瘤二次赔付分开。同时，保障的疾病也从原来的2种升级到3种：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症，增加了脑中风后遗症二次赔付保障。

亮点一：重疾不分组赔2次，还有额外赔

亮点二：少儿重疾最高能赔300%保额

亮点三：癌症二次赔，只要间隔 1 年

• 目前市场上的癌症 2 次赔付产品，往往需要间隔 3 年以上，才能得到第 2 次赔付；守卫者 3 号的设计，相当于将间隔时间缩短，让人更容易达到理赔条件。

产品横向PK

• 信泰超级玛丽重疾险2号MAX

• 百年康惠保2.0

• 信泰达尔文3号

• 国富嘉和保

• 多次不分组：昆仑健康保多倍版

  
  

前四款都是单次重疾险，第四款是多次不分组的最高形态，且也可以自选择身故责任，相当有竞争力，我们一起对比如下：

如果你是预算不足：那么女性推荐买超级玛丽max2号，男性推荐购买嘉和保。