这款产品还没上，就被炒的火热。
今天10点20上架的，我11点钟打开链接，就卖了1200份...
这个速度，有点惊人！
也不知道是真是假...
买保险，还是要理性，拒绝跟风。
我们还是来看看，这款达尔文3号究竟有没有那么神。
一、达尔文3号
如图：
这款产品可以看作超级玛丽max的升级版。
基本保障，110重疾+25种中症+50种轻症。
附加保障，可以选择附加癌症、心血管疾病二次赔付和身故责任。
下面详细介绍。
1、保障全面
不管产品保障多么出色，是否包含高发轻症，都是我测评产品的第一步。
如果基础保障不全面，我就不太建议去购买。
通过既往理赔数据和医学常识，主要有如下13种高发的轻（中）症，来看看这款产品表现如何：
结论：
●从种类上看，高发的13种轻症已保障全面；
●从赔付比例上看，赔付比例为45%，高发的轻微脑中风提高到了60%的赔付比例，十分有竞争力。
至于理赔条件是否宽松，这个我很少去做具体测评，不是不重要，而是麻烦。
其一，高发的轻症有13种，一一对比工程量巨大；
其二，可能A产品这项轻症赔付宽松，那项轻症赔付严格，而B产品恰恰相反，我们又该如何判断哪个合适呢？
目前尚未一款重疾险，能够做到所有的高发轻症都很宽松，且价格不贵。
一一对比轻症理赔条款，纯属吃力不讨好的傻事，我不干。
另外提一下，最新的《重大疾病定义》已经规范了三种高发轻症的定义，分别是：
●轻度恶性肿瘤
●较轻急性心肌梗死
●轻度脑中风后遗症
而根据泰康人寿发布的《2019年理赔报告白皮书》，这三种高发轻症已经占据赔付率的67%。
因此，对于未来的重疾险，我们无需放过多的精力去一一对比赔付疾病的宽松度。
2、重疾额外保额
超级玛丽max2号，60岁之前可以多赔付60%保额，按照50万计算，60岁之前是赔付80万。
达尔文3号就更狠了，多赔付80%！
60岁之前得重疾，赔付90万！
也是目前最高的，没有之一。
3、自带三类轻症的二次赔付
三种轻症及赔付如下：
中度脑中风和极早期恶性病变，都要求新发的。
心血管疾病就宽松很多，间隔1年即可，没有过多限制。
那么，就有人要问了：这几种轻症的二次赔付有用吗？
对于极早期恶性肿瘤和恶性病变，指的是还未向远处发生转移的恶性肿瘤，其复发和转移的概率都比较低。
相比之下，我更看重心脑血管轻症的二次赔付。
血管堵了，堵在心脏就是心梗，堵在脑子里，就是脑梗。
堵了就要疏通，比如冠状动脉介入术，是用支架撑开狭窄的血管，从而疏通血流。
但这仍是治标不治本。
患者自身的血脂指数，血液浓稠度等并不会因为这个心脏支架的植入就改变，需要长期服用抗凝血药物。
同时呢，植入的药物支架也存在10%的再次堵塞几率。
就像黄河一样，挖开了堵塞的地方，但是水还是浑浊的，充满了泥沙，迟早哪一天还会再堵住，可能是原来的地方，也可能换个地方...
另外根据《中国心血管病报告 2018》显示 ：中国心血管病现患人数2.9亿，高血压人数2.45亿。心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，占居民疾病死亡构成的40%以上。
如果偏胖，饮食作息不好，这类白送的保障，毫无疑问是有用的。
4、可选癌症二次赔付、心脑血管病二次赔付
看完了基本保障，再来看看附加险。
癌症二次赔付，包括下列两种情况：
1）首次非癌，第二次患癌，赔付150%基本保额，间隔期180天；
2）首次癌症，第二次癌症，赔付150%基本保额，间隔期3年。
心脑血管疾病二次赔付，包括下列两种情况：
1）首次非心脑血管疾病，第二次患心脑血管疾病，赔付150%基本保额，间隔期180天；
2）首次心脑血管疾病，第二次患心脑血管疾病，赔付150%基本保额，间隔期1年。
心脑血管疾病指的是这三种：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。
关于二次赔付，有点需要注意：
1）脑中风后遗症二次赔付需是新发，复发不赔；
2）若同时勾选癌症和心脑血管疾病二次赔付，一种赔付后，另一项保障责任将终止。
（个人理解：本项责任终止，指的就是恶性肿瘤二次赔付，恶性肿瘤二次赔付的条款同理）
整体来看这两项附加险，间隔期合理，赔付比例也够高！
再来看看价格。
30岁成人，50万保额，保终身，30年缴费，保费如下：
对于癌症二次赔付，
男性附加后涨幅仅9.65%，而赔付比例是150%，这个可以选。
女性贵的比较多，可以考虑用多交的保费购买更高的基本保额。
而心脑血管疾病，个人并不建议去加。
首先，这款产品已经自带了心脑血管轻症的二次赔付；
第二，同时选择癌症二次赔付和心脑血管，只能二赔一，并不值；
第三，价格贵的还挺多。
总的来说，达尔文3号，还阔以~
二、达尔文3号vs超级玛丽2号
再来聊大家最关心的问题：
超级玛丽max2.0和达尔文3号哪个好？
上图：
除了价格差别，达尔文3号和超级玛丽max2.0的区别，我已用阴影标注。
这两款产品很相似，重疾、轻症、中症种类都一样，条款内容也都相差无几。
相比之下，达尔文3号有三点优势：
1）60岁之前多赔付80%保额，超级玛丽多赔60%；
2）多了中度脑中风和心血管轻症二次赔付；
3）达尔文附加癌症二次赔付、附加心脑血管疾病的二次赔付的比例为150%，超级玛丽是120%。
保障方面，达尔文3号是好。
但是性价比，不能只谈“性”，不看“价”。
有个朋友这样说：脱离价格谈保障，就是耍流氓。
对此我再赞成不过。
好哥我，可以出一款重疾险，感冒发烧也能立马赔50万，而且写进合同。
但是呢，保费60万。
这样的保险，你买吗？
别以为我在胡说八道，百度看看“交6万，赔5万”的新闻，或者给老人买过重疾险的，比较下总保费和保额，你就知道，好哥从来不胡说八道~
好吧，又扯远了，还是来看看这两款产品的价格。
先看保70岁。
保70岁，一般是预算不足时的选择，此时不建议附加任何责任。
30岁，达尔文3号50万保额，男性4060，女性3720，同样的保费，超级玛丽max2.0能买到多少呢？
男性：50*（4060/3470）=58.5万
女性：50*（3720/3195）=58.2万
当然我们知道，超级玛丽选不到58万的保额，这只是为了方便比较而已~
具体的保障如下：
相比之下，超级玛丽max2.0，除了没有心脑血管轻症的二次赔付，重疾、中症、轻症都能赔的更多。
保终身，不附加任何责任的情况下，结果也是如此。
如果保终身+癌症二次赔付呢？
同样的保费，超级玛丽max2.0大概也能买到58万，赔付如图：
首次赔付，毫无疑问都是超级玛丽max2.0赔的多。
而二次赔付，达尔文3号才凸显了优势，癌症二次赔付多了5.4万，多了心血管轻症的二次赔付。
那么，结论呢？
我个人认为，达尔文3号更适合那些偏胖、有心脑血管疾病担忧的人群。
其他情况下，超级玛丽max2.0就挺好~
写在最后
达尔文3号上市之前，我也是满怀期待。
认真对比过，我就冷静了不少。
另一方面，在下周还会上线一款超级玛丽max3.0，还是信泰他们家的。
看来，信泰铁了心，在重疾新规实施之前，狠狠的捞上一笔。
那我们，还要再等等吗~
其实道理还是一样，更好，意味着更贵。
等达尔文3号的人，也不曾想过：超级玛丽max2.0其实就挺好~
