保费比重疾险便宜30%，防癌险值得买吗？ admin 2020年06月23日 09:07 805 0 很多人年纪轻轻，就已经买不了重疾险了。 这个月遇到好几个用户，都是不到30岁的90后。 但一看体检报告，不是血糖高，就是血压高，还有各种其他小问题。 我的一位同事也是，年纪轻轻的，体重超标，血压也很高。 没办法，重疾险的健康告知过不了，只能退而求其次，选择防癌险了。防癌险，顾名思义，就是保障癌症。 只要确诊癌症，就能得到赔付，可以保长期，也能保终身。 由于简单纯粹，可以把它看作是重疾险的缩水版。 和重疾险一样，长期防癌险是给付型的。 拿到的理赔金和买到的保额有关，这笔钱可以自由支配。 比如用于治疗癌症的费用，补贴患病期间的收入损失，后续的疗养、康复等。 和重疾险相比，防癌险保障虽然简单，但有3个优势： 1）健告更宽松 防癌险只保障癌症，比重疾险保障的疾病种类少得多。 所以健康告知自然也会宽松很多。 像是常见的三高、心脏病、糖尿病等，重疾险买不了，但防癌险可以买。 2）投保年龄广 多数重疾险的最高投保年龄是到55岁。 超过60岁以上，就非常少了。 很多防癌险的最高投保年龄却可以到75岁左右。 即使是年龄偏大，也有机会投保。 3）保费更便宜 年纪越大，保险的保费越贵，重疾险更是如此。 而且能买到的最高保额，也是随着年纪的增长而降低。 如果年龄偏大，重疾险能买到的保额少，保费还很贵。 还很容易出现保费倒挂的现象，总保费比保额还要高，性价比极低。 但防癌险的保障比重疾少，保费也会更便宜。一般是重疾险的70%左右。 能买到的最高保额也不会太少，性价比还是很高的。如果买不了重疾险，或者是想要加保的人来说，防癌险都是非常不错的选择。 但我发现，很多朋友都不这么想。 他们在得知自己买不了重疾险只能买长期防癌险，而防癌险只保癌症之后，就不买了。 我再追问下去，他们说，保费虽然比重疾险便宜些，但是保障太少，不划算。 事实上，癌症的发病率非常高，是重疾中我们最需要防范的风险。 有数据统计，我国我国每年新发癌症病例约380万。 总体癌症发病率平均每年上升3.9%左右，发病率和死亡率也有逐年上升的趋势。 可以说，癌症已经成为我国四大慢性病之一。 保险界有一张比较经典的图：重疾险必保的25种重疾，占据了重疾理赔的95%以上。 其中有60%的理赔，都发生在恶性肿瘤的赔付上，也就是癌症。 防癌险的定价基本都会比重疾险便宜30%-40%左右，也正是因为这个原因。 当然，我认为这个数据应该是各大保险公司的平均理赔水平。 去年的保险公司理赔年报，癌症的理赔率最高，不论男女。 但不少保险公司的理赔数据中，癌症占比高达80%以上。（具体数据点这查看） 比如同方全球人寿的癌症占比82.7%，中意人寿、陆家嘴国泰的癌症占比都是82%，昆仑健康更是达到了惊人的90%…… 除了保险公司的理赔年报，相互宝的互助数据也验证了这一点。 2019年末，我对相互宝1万多个案例做了统计，其中癌症的比例超过80%。 所以，通过保险覆盖癌症的风险，是很有必要的。 防癌险能让我们花更少的钱，覆盖更大部分的重疾风险，也是抓住了最主要最核心的矛盾。 所以，即使不能买到重疾险，能买到防癌险，也是非常值得、非常实用的。当然，如果已经配置了重疾险，想再加固对于癌症的保障，防癌险更是可以优先考虑。 我理想中的优秀防癌险，要满足这5个条件： 1）保障尽可能全： 要看清楚条款约定，保障哪些癌症，以及是否保障原位癌。 原位癌也被称为“0期癌”或“浸润前癌”，是癌症的轻度或早期状态。 如果能够及时治疗，治愈率很高。 优先选择原位癌也可以赔付的产品。 如果产品自带原位癌豁免、还能附加癌症二次赔等会更好，这些都属于加分项。 2）保额尽可能高： 要看自己的年龄对应的最高保额有多少。 保额越高越好、杠杆越高越好，性价比越高越好。 3）健康告知宽松： 这点不多赘述，健康告知宽松，才能让更多非标体人群有保障的机会。 当然，不论是谁，都要仔细阅读健康告知并如实告知，一定不要抱有侥幸心理。 4）支持智能核保： 如果有些小毛病，健康告知过不了，也可以通过智能核保来投保。 5）增值服务要优 能给被保人提供一些实用的、针对性的增值服务。 比如专家癌症会诊、国内外专家二次诊断报告、住院协调等。 有肯定更好，当然，没有也不强求。 不要觉得这5个条件很容易满足。 我按照条件筛选了一下，只有几款产品可以全部满足。 比如瑞泰泰安心。这款产品的最高投保年龄到75岁。 保障时间也很灵活，保10/20/30/保到60/70/80/100岁，都可以。 保到100岁，基本就相当于是保终身了。 对老年人群比较友好，70岁以上也能买到20万保额。 保障责任很全面，罹患原位癌和恶性肿瘤都可赔付。 癌症保障：赔100%基本保额，1次；原位癌保障：赔30%基本保额，1次，是目前原位癌赔付保额最高的。原位癌豁免：被保人罹患原位癌，豁免后续保费，保障继续。泰安心的健康告知也比较宽松。 除了三高、糖尿病，乙肝携带/小三阳、胃炎、乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、宫颈TCT或HPV检查异常等常见疾病，满足一定条件，都有机会标体承保。 如果健康告知没有通过，还可以尝试智能核保。 除了保障全、保额高、健告宽松、有智能核保，泰安心还有2个可选责任： 1）恶性肿瘤多次赔付 防癌险能附加多次赔付的并不多。 泰安心附加多次赔后，最多可以赔3次癌症。 间隔期3年，新发/复发/转移/持续，都可以再赔100%保额。 而且泰安心非常人性， 如果间隔期没满3年，也可以申请提前领取。 能领到40%保额，保险期间内只能申请一次。 当然，需要满足2个条件： 离上次癌症确诊日间隔满1年；癌症是新发/复发/转移，不能是上次癌症的持续。 可以说，泰安心是线上首款癌症保险金可以提前领取的防癌险。 这种赔付方式，极大程度的增加了获赔的概率。 癌症治疗后的3年内，是复发高峰期，在80%左右，3-5年次之。 即使只有40%理赔金，也能缓解很多经济压力。 2）特定癌症额外赔 如果罹患特定疾病，可以额外赔付一笔钱。 18岁以下儿童：18岁前罹患白血病，可以多赔100%保额；18岁以上成人：罹患成人特定疾病，可以多赔50%保额。 这些特定疾病基本覆盖了常见的癌症，附加以后，保障会更全面。至于是否要附加这些责任，大家可以根据自己的预算情况来定。 如果预算不多，基础版的保障就已经足够了，保费也相对较低。 如果预算充足，想保障更全面，那可以考虑附加特定疾病和癌症多次赔。 所以，泰安心保障全面，可选责任丰富，适用人群广泛，性价比非常高。 如果身体原因买不了重疾，或有癌症家族史，又或是中老年人群，可以优先考虑。当然，除了保险，也要树立防癌意识，定期体检，健康才是最大的本钱。
