前段时间有条热搜，说的是一位女士买了2份保险后得了癌症，申请理赔竟然被拒了。
我自己和家人都有配置保险（隔壁药师和佐罗也找了我配置保险），本着对我们自己负责的原则，我仔细的研究了一下事情的经过。
情况是这样的：
· 2019年3月宓女士买了2份重疾险，累计保额60万；
· 2019年7月，她在医院查出肺部毛玻璃结节。
· 1年后，确诊肺癌，然后跟保险公司申请理赔，结果被拒。宓女士不服，打官司成功，顺利拿到60万理赔款。
这个案子的关键，就在出事的时间上，7月份查出结节时，重疾险还没有过等待期。
简单给大家解释下，等待期也就是观察期，比如重疾险一般是90天或180天，医疗险是30-90天。在这期间生病是不赔的，当然如果是因为意外原因发生的重疾，那该赔的还是正常赔。
宓女士买的保险合同里有说明，如果在等待期内出现重大疾病的症状体征，是不赔的。所以保险公司拒绝理赔，似乎也合情合理。
后来打官司，法院判保险公司需要理赔，依据是：
①保险公司没有举证肺部毛玻璃结节就是肺癌的体征，这确实说不过去；
②免责条款提示不够到位，比如没有加粗、画线等提醒大家去看。
最后宓女士一波三折的拿到了60万的理赔款。
我还特意在网上查了一下，过往很多的理赔纠纷，打官司的，都出在等待期这个环节。
到底为什么要有这么一个设计呢？主要是防止有人故意带病投保。之前就有个特大诈骗案，有位医生摸到自己可能有甲状腺癌，买了790万的重疾险想要骗保，不过因为金额巨大被识破了，否则居心不良的人可能就得手了。
至于等待期的要求，各家不一样，宓女士买的这份，就稍微有些严格了，出现重疾、重疾相关的症状都不赔，所以产生了纠纷。很多保险公司要宽松一些，等待期内确诊了重疾，才不赔。
不过话说回来，宓女士也算是幸运的，等待期后才确诊的肺癌，最近身边找我了解保险的朋友，有相当部分身体都有不少小毛病，甚至有一些比较严重的问题，比如肺部或者乳腺出现了结节，大部分的重疾和所有医疗险都找不到合适了，少部分重疾也要求除外保障。
风险无法预测，谁也猜不到这样的情况会不会落在我们身边。为了避免这样的情况，我们还是得早点准备，目前我能想到的对策有2个：
一是，找等待期要求相对宽松的产品。但局限性比较大，再宽松的产品，等待期内确诊重疾，也都是不赔的，没法彻底解决问题。
而且等待期只是产品设计中的一小部分，有些产品可能等待期要求略严格，但是其他要求很宽松，保障也很好，因为一棵树木放弃一片森林，实在有点可惜。
第二个办法，也是我认为的最佳方案，就是早点上车。毕竟我们也预测不了风险什么时候会来，趁年轻、健康的时候保上，等待期几个月很快就过去了，不用担心等待期期间赔不了的问题，也省去了打官司的麻烦。
关于保险配置，也许有的朋友会想着随着时间的推移必定会有更好的产品出来，这个确实是一个趋势，但是如果你的身体在新产品出来之前就已经出现毛病，那么新产品也很难进行配置，同时又错过了配置旧产品的时机。
所以，配置保险，我的建议都是先有后优。如果大家当前想要配置的话，我比较推荐达尔文5号荣耀版。
达尔文5号荣耀版
这是市面上性价比最好的单次赔付产品，目测短期很难有别的产品能超越它。
简单介绍一下这款产品的几个亮点：
1、 基础保障全面，价格非常便宜
达尔文5号荣耀版的基本保障很简单，重疾赔100%保额，中症赔60%保额，轻症赔30%保额。
买这些保障，50万保额，保终身，30年交费，男性5740元/年，女性5150元/年。
现在大部分重疾险产品，保终身的话，一样的条件在7千左右，如果是线下的重疾险，至少要上万。
它能做到这么便宜，也是做了一些改变。之前介绍的产品，都有60岁前额外赔保额的设计，达尔文5号荣耀版将“额外赔”设计成了可选项，可以自己选：
选择一：不附加，价格更便宜。
选择二：50岁前，确诊重疾/中症/轻症，再额外赔付60%/30%/15%保额；
选择三：60岁前，确诊重疾/中症/轻症，再额外赔付60%/30%/15%保额。
假设买50万保额，选60岁前额外赔，60岁前得重疾额外赔50万*60%=30万，一共能拿到80万理赔款。
30-60岁是保险公司重疾的理赔高发阶段，想要保障更全面真的可以加上这个保障。
关键是，额外赔了这么多钱，达尔文5号荣耀版还是很便宜的，性价比非常高。
2、赠送癌症特定药品津贴
达尔文5号荣耀版，买就送一个“癌症特定药品药津贴”，如果投保15年内，查出癌症2年内，自己花钱吃抗癌药，社保报销后，自费超过10万的，可以多赔50%。
这个保障还是挺实用的，癌症是最高发的重疾，癌症治疗时，很多人会考虑吃靶向药或者免疫药物，因为治愈概率更大，对身体伤害小。
但是缺点也很明显，就是贵。美国前总统卡特的黑色素瘤，就是用免疫药物K药治愈的。这个药还没进医保，买100mg要接近1.8万，一年需要30万。
癌症患者的药品自费压力有多大，你去网上搜一下就知道了，很多家庭辛苦好几年累积的积蓄还不够吃一年的靶向药。
有了这个保障，至少在花钱买癌症药品时，能减轻很大的经济负担和心理压力。
总体来看，达尔文5号荣耀版适合大部分人，产品很灵活，只保必选保障是目前更便宜的，还赠送癌症特定药津贴。想要保障更全面，可以加上额外赔，性价比也非常高。
还没有重疾险或者保额不够50万的朋友，可以抓紧了解一下。
达尔文5号荣耀版全国都可以买，点击确认投保后可以填你的实际地址。预算可以的话，最好选50万保额+保终身+30年交+疾病关爱金（60岁前）。
预算紧张，可选的保障都不用加，有必保的重疾+轻症+中症+癌症特定药津贴就行。
特别提醒，身故责任（身故或全残保险金）完全没必要带上，大家另行配置定期寿险就可以了。
另外要注意，买保险会问到你的健康状况，一定要如实告知，像结节、乙肝等都要走审核，通过了才能买，否则会给以后理赔留下隐患。建议在产品页右下角预约专属顾问免费咨询，通话记录都可以追溯，不用担心误导。反正多问问不会有错，买得踏实最重要。
最后也提醒一下，达尔文5号荣耀版的等待期要求相对宽松，时间是180天，这是重疾险市场的主流时长，少数一些可以做到90天。
如果你比较在意，也可以考虑达尔文5号焕新版，等待期只有90天，自带60岁前重疾额外赔80%，保障相对更全一些，但是对健康、地区要求比较严格，符合的话可以买。
