上周我写了篇关于越南经济的文章。
有个老读者微信问我：越南利率这么高，我把钱存越南怎么样？
因为越南西贡银行一年期存款利率能达到8.25%。
而中国银行3年期存款才2.75%
感觉把钱存在越南是一笔没有中间商赚差价的买卖？
还赚差价，想啥呢？
先不说你得考虑浮动汇率的事，你还得确保越南币相对人民币处于上升通道。
但是从现在来看，人民币是在升值的状态，越南盾显然不如毛爷爷。
换句话说，要真能，发达国家的钱都得往外存。
再说你以为现在高利率，以后就高了吗？
越南商业银行前十强的农业与农村发展银行（Agribank）都降息5次了...
虽然降了五次还是比咱们高。
但是大家迟早都得一样。
纵观历史，从14世纪至今，真实利率一直是一个下降的趋势。
抛开前面700年不谈，利率是从08年金融危机开始真的进入下行通道。
金融危机爆发后，全球经济遭受重创，以美联储为主的主要发达国家央行，共同推出了量化宽松政策，试图以低利率促进市场流动性。
利率越低，钱就会从银行里挤出来，去向收益更高的地方。
因为利率一低，你就不想存钱了，你觉得不划算，还不如搞投资。
但是换个思路，只要你找一个收益高于银行存款的投资方式，你都是赚的。
就拿国内2.75%的利率来说，只要你的投资收益高于2.75%就可以。
而你要是在越南投资，就得高于8.25%，不然还不如存银行。
看到这你肯定觉得，那简单。
基金、股票哪个收益不比2.75%高？
但是你忘了一件事：风险。
为什么人要储蓄？要存钱？
还不是怕有个万一。
股票基金投资收益固然高，但是有风险。
储蓄的根本目的是给自己的保底钱找个安全增值的好地方。
但是现在要想找个稳定增值的存钱渠道都很难。
眼看余额宝不行了，智能存款没了，大额存单利率也下调了...
就连高收益的固收保险都下架了一批又一批。
很多人都知道预定利率4.025%的年金险在监管重压之下，下架了。
瑞利是所剩不多的4.025%的高收益年金了。
年金有一个一直被大家诟病的问题：锁定期长，不能随意支取。
但是瑞利避免了这个问题。
和大多数养老年金需要60岁才能领取不一样，瑞利第五年就能领钱，而且一直领到死。
是一笔和你生命等长的现金流。
不论何时何地，银行利率怎么低，你都有一笔稳定的钱。
而且瑞利的产品设计很有意思。
除了你每年能领取生存年金之外，它会在你80岁的时退还你所有的保费，当作祝寿金。
就是你交50万退你50万，交100万退100万。
除了这两点之外，保单的现金价值还在增长。
我给大家举个例子：
一个30岁的男性，年交10万，交10年，从第五年开始，也就是35岁开始每年可以领15540。
领到41岁的时候，累计领取的年金有10万多，加上退保可得的现金价值有40万1450，这时候就回本了。
60岁累计领取了年金40万4040，还有53万多的现金价值，总利益是保费的1.88倍。
irr达到3.12%，转换成单利就是5.05%
80岁累计领取年金71万4850，加上祝寿金50万，一共121万多，即便身故还有50万的身故金。
这时候irr是3.77%，转成单利就是10.72%
这个收益已经拉开存款一大截了。
而瑞利最厉害的是，它有一个保底3%复利的万能账户。
什么是万能账户呢？
就是你每年的生存年金如果不想领，可以存万能账户，然后以复利3%进行增值。
我做了一个简单的规划，大家可以看上面那张图的万能账户部分。
如果我一直不领，等到65岁退休开始每年领7万，领到80岁，一共领取105万，这时候选择退保还能再领108万的现金价值。
是你当初保费的4倍多。
我这还是按照最低收益算的，目前瑞利的结算利率是4.95%.
这个收益就可想而知了。
和银行大额存单不一样，瑞利门槛极低，一千起投，但是收益比大额存单高多了。
我喜欢把它看成一个适合普通人的小额存单。
而这个小额存单大概率会迎来和大额存单一样的宿命。
就，且买且珍惜吧。