总有朋友问我：
“瓶儿，重疾险是不是只要得了大病就赔啊？”
当然不是了，除了癌症和极少数的疾病是确诊即赔之外，重疾险中的大多数疾病，都是要达到规定的程度才赔付。
举个最简单的例子，脑中风后遗症。
不仅要确诊后等待180天，而且必须要满足其他条件才能赔付。
可太多人在买重疾险的时候被误导了，以为重疾险就是“确诊就赔”。
真到了理赔的时候，最容易产生纠纷。
今天，来跟大家聊聊，重疾险到底是怎么赔的。
事实上，确诊即赔的重疾真的很少。
今年年初，中国保险行业协会和中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。
在《定义》中规定的28种重疾中，确诊即赔的重疾只占其中3种。
在剩余的25种重疾中，有7种是需要进行特定手术，18种需要达到约定状态才赔钱的。
发现了没？
它们几乎都有一个共同特征：在病种前加有“严重”二字。
这意味着，如果你确诊了表格中的疾病，不好意思，这才第一步。
第二步还得看你这个疾病，属不属于规定的严重疾病。
怎么才算严重？
不要你觉得，而是要《定义》觉得。
比如说，老王得了脑中风，怎么样才能赔到钱呢？
必须得了这个病180天后，还得留下三大后遗症中至少一种，才给赔。
这三大后遗症分别是：肢体肌力2级以下、语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍、自主生活能力完全丧失。
咱们来详细说说。
肢体肌力2级以下是啥情况？
就是老王的一只胳膊或一条腿，抬不起来了。
语言能力完全丧失是啥意思？
就是患了失语症，说不出清晰完整的话了。
严重咀嚼吞咽功能障碍是啥状态？
就是老王无法嚼碎食物吞咽下去了，烤鸭和涮羊肉和他无缘了。
自主生活能力完全丧失又是啥？
在这六项基本日常生活活动中，至少三项无法完成。
意味着老王没办法自己穿衣服、吃饭、洗澡了，才算。
所以，这些《定义》里的约定状态，真不是那么容易达到的。
说到这儿，我猜你的感受一定是这样的。
把重疾险的理赔条件设置的这么苛刻，是不是保险公司故意不想赔？
还真不是。
重疾险的理赔条件，是由中国保险行业协会和中国医师协会共同指定的。
划重点，中国医师协会！
也就是说，重疾险的理赔条件经过了专业、权威的医生指导，是符合当下的医疗水平和社会环境的。
并不是保险公司私自设定的。
好，医生不会骗我，但我还是觉得理赔条件太严格了。
要说清这个问题，就先要搞清楚重疾险的作用是什么。
当人患重疾时，失去了劳动能力，就没有收入。
在有百万医疗险报销的情况下，重疾险是用来弥补收入损失的，一般是3-5年的收入。
也就是说，能让人失去劳动能力3-5年，甚至更久的疾病，本身门槛就很高了。
明白这点之后，我们再细究理赔条款。
还是以脑中风后遗症为例：
从临床分期来看，6个月，也就是条款中的180天，是个分界点。
恢复得好，可以做到没有后遗症；
恢复得不好，留有后遗症，就很难再康复。
再来说说条款中后遗症的严重程度：
从肢力分级来看，2级是一个分界点。
2级以下，肢体几乎不能动了。
3级以上，肢体可以佩戴支具活动，积极进行康复运动后，是有希望恢复的。
因此，到了后遗症期并且肢体肌力2级以下时，疾病会对人的生活和工作都会产生巨大影响。
这才符合重疾险“收入补偿”的定位：要病到影响收入，基本相当于丧失了劳动能力，其严重程度可想而知。
有的人可能会说：即便如此，也很少见有人病的这么严重，可见得重疾的概率并不高。
真的不高吗？我们来看几张图：
《国民防范重大疾病健康教育读本》
根据今年中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示，男性80岁之前得重疾的可能性是58%，女性是45%。
这个是银保监会使用的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》最新一版。
根据上边的数据来计算，男性一生得重疾的概率为65.91%，女性为60.98%。
接近一半，甚至超过一半的可能会得重疾！
这个概率并不低。
但为啥我们还是觉得，重疾离我们很遥远呢？
我想，原因有两个：
首先 ，人的一生大多数时候是健康的，只有少数时间生大病。
这就导致了我们在健康情况下，对于还未发生的事情并不过分担忧。
其次，如果周围人没有得过大病，那么自己对于重疾是没有什么感觉的。
而一旦身边的人得了大病，我们才会对重疾有所感触。
所以，主观的感受并不准确，只有数据才会告诉我们事实。
但可能还有人会想：真到了那一天，大不了不治了呗！
我不否认这种想法的存在，但在这之前，我想问大家一个问题：
如果你的孩子得了大病，要50万的手术费，成功率50%，救还是不救？
救，手术有可能失败，50万会打水漂，这可能是你一辈子的积蓄。
不救，手术也有概率成功，而你却失去了孩子。
我想，无论是谁，都不想面临这种两难的选择。
更恐怖的是，从得大病到死亡，它不是一瞬间的事。
它是一个漫长的，反反复复的，不断折磨你的过程。
在这期间，患者既要忍受病痛的折磨，还要面对高昂的医疗费。
身体痛苦和精神煎熬，双重打击，你受得了吗？
并且，更可悲的是，人只有在死神面前，才会切身感觉到求生欲望。
我有个叔叔，得了癌症，癌细胞已经扩散，连医生都说没什么希望了。
但他还是卖掉了家里的房子，筹集医疗费去美国搏一搏。
尽管最后也没能救回来，但生了大病的人，只要有一线希望，也会去努力抓住它。
就算你自己放弃了，你的父母、爱人、孩子也不会放弃你。
毕竟有谁能够肯定的说，如果父母/爱人/孩子得大病，自己一定不会救的呢？
而且随着医疗技术的发展，很多重疾的存活率都有了大幅度提升。
拿最高发的恶性肿瘤来说，5年生存率提升到了40.5%，有些癌症的5年生存率可以高达83%。
如果治疗得当，可以活很久，甚至能活大半辈子。
那么，有什么办法可以放宽理赔条件，让重疾理赔的门槛低一点呢？
有，买带中轻症保障的重疾险。
重疾险理赔难，不仅我们在意，保司也很在意。
不知道大家还记不记得2006年的友邦重疾险风波？
深圳多名投保人集体起诉友邦保险，旗下守护神两全重疾险涉嫌诈骗。
因为理赔条款过于苛刻，可能快死了都无法达到。
且每家公司条款差异很大，给无医学背景的消费者造成困扰。
由此，重疾险“保死不保生”的结论就此传开。
此事引起了保监会的重视，于是2007年，中国保险行业协会首次与中国医师协会联合，统一规范了重疾险的疾病。
要求疾病定义相同、理赔条件相同，合同的书写方式也要相同，推动了重疾险的发展。
而后，一些有前瞻性的竞争者们还开发了轻症和中症责任。
我们再回头看老王，如果他买了带轻中症的重疾险，比如超级玛丽5号。
虽然时间仍然要确诊180天后，但肢体肌力的标准降为了3级。
也就意味着，老王不必非得严重到躺在床上一动不能动了才能拿到赔款。
在老王可以拄着拐杖下地时，重疾险的轻症责任就能给他赔付。
除此以外，轻中症还包含了很多病种。
比如，对于不符合重疾理赔条件的原位癌可以赔付保额的30%。
所以，买重疾险一定要关注能不能赔中症和轻症。
如果还有其他特色保障，可以作为加分项。
说到底，重疾险之所以有“重疾”二字，代表这个病已经非常严重了。
如果单单保障重疾，无法覆盖我们人生中的全部风险。
这个时候我们就需要其他的产品了。
如果病情不是那么严重，可以用百万医疗险来报销。
如果发生意外，可以用意外险来抵御风险。
如果不幸身故，可以拿寿险来补贴家庭。
每个产品都有它对应的场景和作用，只有组合在一起才能搭建完整的保障体系。
