银行和网贷平台的贷款利息通常按照年利率或者月利率展示给贷款人，所以一眼能看出利率是否合规合理。
但在没接触过民间借贷的人可能不明白其中含义。比如利息中提到的分、厘，信用层面的黑户、白户，贷款人完全不知为何。
今天曹操君就给大家科普一下。
月息三分怎么计算
民间借贷较为常见的是月息三分、两分。
月息三分就是月利率3%的意思，相应的年利率就是12*3%=36%。如果借了10000元，那么，一个月的利息就是300，一年的利息就是3600，这利息不低，一般人哪能承受得起？
注意：这里算的利息指的是单利，不是复利。如若按照复利计算的话，核算成年利率会更高。
单利：利息仅按原始本金计算，利息不计入本金利息。就是利不生利，即本金固定，到期后一次性结算利息，而本金所产生的利息不再计算利息。
复利：复利的计算是根据其产生的本金和利息计算的。复利其实就是利滚利，即把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。
如果按照复利计算，一年后的本息和将是：10000x(1+3%)^12=14257.61元，这里的利息变成了4257.61元，核算成年化利率为42.58%，比36%高了不少。
月息三分是高利贷吗？
三分利算不算高利贷？2015年9月1日生效实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。
来看用图表示：
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贷款年利率不大于24%，属于司法保护区。如果出借人和借款人约定的利率不高于此，法律是保护出借方的。民间借贷经常提到的2分利，刚好卡在24%上，受法律保护，这部分的利息是一定要还的。
贷款年利率大于24%，但不大于36%，属于自然债务区。这部分相当于是高利贷了，属于灰色地带。民间借款利率在此区间的较多，出借人收益大而且不违法，借贷双方可以自行协商还款。如果借款人还了这部分的利息，多半是要不回来了，法院不予支持；如果出借人要求还这部分利息，借款人可以不给。
贷款年利率大于36%，属于无效区。这明摆着就是高利贷了，已经构成违法，国家不予保护。借款人完全可以不还超过36%部分的利息；如果还了，可以再要回来。
贷款利率刚好卡在24%和36%上（即2分利和3分利）、或者在此之间的贷款，都是属于游走在法律边缘的贷款，可以看成是高利贷了。但在法律层面上并没有构成违法。所以借款人报警或者上诉法院，多半也是劝彼此协商处理。
