摘要：每个月工资到账后马上转到余额宝，会影响以后房贷的银行流水证吗？
观点：如果大家要办理的业务会涉及到银行流水的话，我建议你一定要提前咨询办理业务的银行，了解清楚要求，未雨绸缪。
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我相信肯定会有一些同学工资一到账就马上转入余额宝，毕竟大家都知道，余额宝这种“宝宝类”产品的利息要比银行活期高得多，而且还可以随时存取，打理闲钱再适合不过。
是因为前几天我在后台收到了这样一条留言：徐老师，我每个月工资到账后马上就转到余额宝了，可是我听别人说工资到账秒转出，会影响以后房贷的银行流水证明，房贷可能会申请不下来，请问是这样的吗？
平时大家可能对“银行流水”不怎么在意，甚至很多人都不知道它是什么。但其实在生活中，有很多地方是需要我们提供银行流水的，比如贷款买车、买房的时候，办理出境签证的时候，甚至是找工作的时候，都需要提供。
银行流水是指银行活期账户（包括活期存折和银行卡）的存取款交易记录。简单来说就是持卡人的每一笔存取款、消费、转账信息都会被详细记录，形成银行卡的交易清单，这个清单就是银行流水。
常见的银行流水主要有银行代发工资流水、自存流水和转账流水三类。
其中，最重要的是有写明“工资”或者“代发”字样的流水，因为它代表了你的实际收入情况。
我们知道，银行是偏爱低风险用户的，所以你去贷款的时候，银行会通过你的经济状况来判断你的还贷能力，从而决定要不要放贷。如果，你每个月的固定时间都会有一笔固定收入进账，那么银行就会认为你收入稳定，有还贷能力，贷款自然就容易办下来，反之就比较困难。
那么回到文章开头的问题：工资到账后秒转出，也就是“即存即取”，到底会不会影响银行流水呢？
关于这个问题，我在知乎上看到了两种完全不同的回答。
一类是用血和泪的教训告诉你，工资到账千万别马上转出，不然到时候办不下贷款哭都来不及。
另一类是拍着胸脯说，工资到账秒转走绝对没有任何影响，正常走流程就可以了。这其实涉及到一个问题：什么样的流水是有效的、是被银行认可的？
为了进一步了解这个问题，我特地咨询了两家银行——招行和交行信贷中心的工作人员。通过咨询我了解到，在固定存入金额、评估个人负债能力等方面，交行和招行有着类似的标准（大多数银行基本相似），比如：1. 在向银行申请房贷时，银行一般会要求借款人提供3—6个月的流水，且必须是连续不能中断的，除此之外，这笔钱还要是固定时间、以固定数额转入的，最好标注上“工资”。2. 如果借款人的工资是现金发放的，那么借款人要在每个月的固定时间存入固定的金额，这个金额越多越好。3. 银行还会评估借款人的负债能力，为了顺利贷款，借款人的月收入至少是房贷的2倍，比如月供4000元，那么流水上提供的月收入至少是8000元（具体比例以当地分行规定为准）。4. 如果流水不够的话，可以提供共同还款人（比如父母或其它近亲属）或实力强的担保人，如果是已婚人士，伴侣收入也不错的话，那么可以增加另一半为共同还款人。但在“工资到账秒转出是否属于有效流水”这一问题上，交行和招行给出了截然相反的答复。交行信贷中心的工作人员表示，如果申请交行的贷款，流水不能即存即取，如果工资到账即刻转到余额宝或者其他地方，银行很可能会认为你每月有固定的大额开支，从而怀疑你的还款能力。所以建议如果在个人银行账户中存入了一笔金额，不要当天取用，一般存储超过24小时才算有效，最好把时间间隔拉长。然而对于招行来说，一般会重点考察借款人的收入情况，只要流水中的收入能达到月供的2倍以上，就能证明自己的收入能力。所以对于招行来说，工资到账秒转出并不会影响流水的有效性，一般只看进账记录，不看支出记录。所以，关于流水有效性的问题，其实不同银行的信贷审核是有各自的判断标准的，甚至同一家银行的不同分行也可能有不完全统一的标准。这也是为什么知乎上大家对这个问题的说法大相径庭的原因。所以，如果大家要办理的业务会涉及到银行流水的话，我建议你一定要提前咨询办理业务的银行，了解清楚要求，未雨绸缪。不过需要提醒一下，千万不要铤而走险花钱购买假流水，很多人自作聪明，流水不够就想通过一些“特殊方式”来伪造假的银行流水。造假一旦被发现，后果十分严重，不仅本笔贷款批不下来，还会被纳入银行的黑名单，导致终生被拒贷。
