一时间银行短信通知满天飞，激起LPR全网大讨论。
讨论的点集中在下面两个：
1. 被强制转，不爽；
2. 到底是LPR加点好，还是固定利率好？
作为千千万万房奴的一员，这个问题我好好研究了下来龙去脉，和大家分享下自己的观点。
LPR，现在全称叫贷款市场报价利率（Loan Prime Rate的缩写，直译叫贷款基础利率）。
根据央行公告，2019年8月正式推行LPR改革。
改革前，市场贷款利率参照央行公布的基准利率。
改革后，把贷款利率交给市场来定。
市场怎么定呢？
就是让具有代表性的银行（现在有18家），每个月根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，去掉其中最高和最低的两家后，加权平均获得PLR。
18家报价行，有10家全国性银行、2家城商行、2家农商行、2家外资银行和2家民营银行，详细如下：
从报价行的选择来看，这个PLR确实比央行基准利率更能反映市场行情。
目前LPR有1年期和5年期以上两个品种。
从2019年8月20日开始，每月20日在央行和全国银行间同业拆借中心官网上公布LPR。
施行以来PLR历史数据如下：
5年期以上的LPR，已经从最初4.85%下降到4.65%。
按目前的经济下行的大趋势，LPR大概率会继续下降吧。
以前的房贷利率，参考央行公布的基准利率，进行上浮或下浮，即：
房贷利率=基准利率*（1+浮动利率比例）
近十年基准利率如下表：
从2015年10月24日开始至今，基准利率一直维持在4.9%。
看一些网友的留言，买房时贷款利率打到7折，实际房贷利率只有3.43%，实名羡慕啊。
2019年10月，按照央行新规，房贷利率不再参考基准利率，而是参考LPR。
2020年1月1日及以后签订购房合同，房贷利率按LPR定价，具体政策如下：
首套房，不低于LPR；
二套房，不低于LPR+60个基点。
+60个基点，也就是+0.6%。
注意哦，LPR只针对商业房贷利率，公积金贷款利率按照现行不变。
2020年1月1日前签订的购房合同呢，也就是老房奴们的贷款利率，也需要转换。
有两个选择：
1. 转换为固定利率
也就是按照你现在的贷款利率，今后都保持不变。
2. 转换为LPR加点
所加的点数，就是用你现在的房贷利率减去4.8%（即2019年12月的5年期以上LPR）。
这个加点数，银行其实是自动给算好的。
譬如，
你现在的房贷利率是5.88%，加点数就是5.88%-4.8%=1.08%；
如果你现在的房贷利率是3.43%，加点数就是负数3.43%-4.8%=-1.37%。
除了加点数外，还要选重定价周期和重定价日。
重定价周期，最短为1年，也就是以后实际房贷利率会根据LPR一年一变动。
重定价日，即以后每一年的这一天，你的房贷利率会随着当时最新的LPR重新计算一次。
重定价日也有两个选项，
合同签订的放款日；
每年的1月1日。
举个栗子：
你现在的房贷利率是5.88%，合同签订放款日是10月10日。
假如你选放款日为重定价日，重定价周期1年，从2020年10月10日开始（之前仍是5.88%），就按LPR+来计算房贷利率。
假设当时5年期以上LPR是4.65%，那你的房贷利率就变成4.65%+1.08%=5.73%，比现在的5.88%低，以后每年以此类推。
假如你选每年1月1日为重定价日，你的房贷利率要到第一个重定价日，即2021年1月1日开始，按当时的5年期以上LPR+1.08%计算，以后每年以此类推。
按照央行的规定，房奴们需要在3月1日~8月31日前完成房贷利率转换。
实际上，主动去转换的人并不多。
很多人不知道是转成固定利率好，还是LPR+好？
不确定的事，那就且拖着呗。
可银行拖不起啊，眼看日期临近，央行又盯得紧。
搞的五大行只好简单粗暴，直接公告称：从8月25日起，只要没主动转换的都默认转到LPR+模式。
一看到默认转，很多人就不爽了，这和强制霸道有何区别？！
倒也不是哈。
默认转换到LPR+后，如果不愿意，在12月31日前可以转回固定利率模式。
这么一来，本来想转又懒得动的房奴们，就省心了。
而不想转、或者还没想明白的，做出最终选择的节点就延到了12月31日。
按照上一节的计算公式，转换成LPR+后，只要5年期以上LPR比4.8%低，你的房贷利率就是下降的，为什么还有人要纠结转或不转呢？
网上表达不想转LPR+的主流观点是这样的：
——看到这些，估计央妈要一口老血喷出来。
划重点啊：不是银行要你转LPR，而是央行让转的，银行只是政策执行方。
银行阴谋论、割韭菜的想法，不存在的。
参照一些发达国家的经验，结合中国目前的发展实况，央行预判经济下行是大趋势，LPR在未来一段时间内，大概率会持续小幅下降。
所以将房贷利率转成LPR+，我们的房贷月供就会减少，贷款额度越高、省的钱就越多。
省下来的钱呢，用来消费、促进内循环。
一句话说，就是央行在高瞻远瞩之下，想让大家少还一点房贷，省下钱来多吃几个鸡腿腿。
促进消费，你好我好大家好。
所以，就放心让银行给你转LPR+。
但话又说回来，经济和LPR大概率是下行，5年、10年内大家也看得见，但很多人的房贷长达二三十年时间，10年后的LPR实际是降还是升，谁也不能100%肯定吧。
理是这个理，确实没有人是100%正确的预言帝。
所以你认定固定利率更划算，在银行默认转为LPR+后，可以在12月31日前再转回就是了，不用担心吃亏。
每个家庭的房贷情况不一样，不管是选LPR+、还是固定利率，就像是一场赌博，你的选择你做主，输或赢，最终的结果都由你自己承担。
