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早几年，发车发房撒百万现金的土豪公司，遍地都是。当我们谈年终奖的时候，是下面这种画风：这两年，各行各业都一言难尽，别说巨额红包，还有得拿就不错了。智联招聘发布的《白领年终奖调查报告》称，2019年参与调研的白领中仅33%能拿到年终奖，而2017年与2018年这个数据分别是66%与55%，完全是断崖式下滑。看看这份各大城市白领年终奖平均值榜单，你有没有拖后腿？别以为拿不到巨额年终奖，就不必花心思考虑理财了，越是艰苦的日子，这件事越重要——把钱的用度规划清楚，让它们最大化地赚取回报，未来的生活才可能更安稳。今天，菜鸡从三个方面来盘点一下，这笔不大不小的年终奖（也或者是你一年攒下来的积蓄）应当怎么操作，才能把每分钱都花出两分钱的效果。
往年拿到年终奖，我们可能会先考虑置办个大件，或筹划个旅行，好好犒劳下自己。年景不好时，同样的预算，更应该花在能带来长期效应的事情上。比如，学习。报一个能够提高或者扩展专业技能的课程，好好充实下自己，这能让你在行业紧缩时更有竞争力。再比如，升级下家庭的保障配置，这能大大提高你未来的抗风险能力。现在中产阶级，一个个上有老、下有小、背上还扛着房贷，看着日子光鲜，可一旦遭遇变故，全家一夜返贫的太多了。我们永远不知道明天和意外哪一个先来，提前做好保障的价值，我想无须多说了。我建议，每到年底，大家都把家庭成员的保障情况重新梳理一遍，检查下哪里还存在风险敞口，保障程度是否和收入水平匹配。然后趁手头有余钱，加固一下。大多数保险都是一年扣款一次，像重疾险、寿险这些大项，每年缴费金额也不小。把保险开支放在这个时候进行，对日常生活现金流的压力，也会小很多。不同收入等级和结构的家庭，保险的配置思路不完全一样，三言两语说不完，大家可戳链接对照自己情况详细了解——不论是自我提升，还是完善保障，目的都是把钱用在能给我们带来长期回馈的地方上，即便你有别的花钱目标，也可以参考这个思路，来审视其必要性。
我建议过，大家要留出3-6个月的备用金，考虑接下来过年少不了各种人情开销，可能还需要额外准备一些专项备用金。这类备用金，对流动性要求比较高，但既不能躺在活期账户上贬值，也不适合放在长期理财项目上，怎么办？前几年，还可以无脑放在余额宝里，躺赚4+%的收益率，抵御下通胀没太多问题。如今余额宝收益已腰斩，要实现抗通胀的目标，只能另做打算了。菜鸡也总结了几个兼顾安全性和收益率的理财渠道，大家可以根据个人情况选择：智能存款属于存款，受到《存款保险制度》保护，50万内全额保障，基本没风险。但我前几天刚写过，唯一问题是随着监管收紧，以后会越来越难买，利率也会下降，只能且买且珍惜。菜鸡也总结一份市面上性价比比较高的智能存款产品清单（已更新至2020年1月17日），给大家参考：不少热门款，需要定闹钟抢，大家注意尽快下手，别让资金站岗过年。债券基金，是80%以上钱用来购买债券的基金类型，风险介于货币基金和股票/混合基金之间。债券基金波动比较小，就算遭遇牛转熊，一般也就也就几个点的跌幅。更重要的是，目前经济形势下，大概率会出现货币宽松、市场利率下降的节奏，正是债券收益升高的时候。如果你的风险偏好比较低，可以考虑从短债基金入手，这属于纯债基金，是债券基金里风险最低的类型，长期平均收益有4+%。从历史上看，短债基金持有超过6个月，就很少出现负收益了。不知怎么选的小伙伴，也可以考虑入手我的捉米组合（微信公号”菜鸡说“菜单栏里点”新钱严选“-”基金投资“，直通购买页面）。这是一个货币基金、债券基金和混合基金5：4：1的组合，通过这种方式兼顾安全和收益，一键配齐三款精选的”东方红“基金，戳链接可详细了解，不展开了。
很多粉丝和菜鸡一样，想在稳健的前提下，尽量多赚（最好方法也很简单）。我也一直是按照这个需求，给大家分享各种理财心得与技巧。首推当然还是指数基金定投，这是我能找到最符合上述目标的投资渠道了。随着股市回暖，过去两年跟着菜鸡定投的小伙伴，这会都赚了不少吧。我一直说，自己长期看好股市，但讲真，没人能准确预测牛市何时到来，普通人要卡对时点进出股市，那是不可能的。想从股市上涨中分一杯羹，最简单有效的办法，就是安心定投，把钱交给时间，赚一份长期收益。顺便回答一个大家最近问得比较多的事情——现在A股涨上3000点了，还适合定投吗？定投的优势，其实就在于无需择时，靠分批买入来摊薄成本，更何况市场整体仍处于低位，连外资都在疯狂扫货，当然也是开始定投的合适时机。除此之外，还有一个兼顾安全性和收益性的玩法，资金需求不高，操作也很简单，很适合我们普通人用来赚些补贴家用的钱，那就是可转债打新。相比股票打新，可转债打新没有持仓要求，也就是说，股市小白开个户就能参与，真正的无门槛，而且中签率要比股票打新高很多。那收益如何呢？从数据上看，去年上市的可转债，将近9成在上市首日收涨，平均涨幅为9.07%，最高涨幅高达30%，非常感人。理财路子还很多，今天总结的这些，是我综合考虑了资金级、风险和收益、操作便利性等因素，认为最适配普通人用来安排年终奖或年底积蓄的，期望能帮大家开启赚得盆满钵满的一年。
