01
今天继续跟大家更新“听我的”系列，我们来说说小孩的重疾险。
之所以要先来说小孩的重疾险，主要是因为成人的重疾险目前没有明确且唯一的好产品推荐，所以不好写，我们放后面说。
还是先来说给小孩买重疾险的总体思路：
在预算比较充足的前提下，给小孩买重疾险，我目前比较推荐定期30年+终身这样的一个组合。
关注我比较久的伙伴应该知道，我几年前更倾向推荐小孩重疾险只买保30年的就够了。
为什么会有如此的转变呢？
可能是因为一年前我真的有了一个小孩。
我在实际中给我自己小孩重疾险买的是保30年+终身的组合。
小孩重疾险只买保30年的，是一种更理性，更追求实用性的一种建议；而定期30年+终身的组合，则包含了一些感性因素。
类似于学区房，没小孩前我觉得不重要；有小孩了，我觉得很重要。
我想说，如果小孩重疾险只保30年总让你感觉不安全，总担心小孩30岁后买不了新的重疾险，总纠结要不要再给小孩买一份终身重疾险，那如果有预算，就再去买一份吧。
真没必要为这件事让自己如此难受，我觉得买保险也没必要为了正确而正确，况且到底买保30年还是终身，也没有一个标准的正确答案，自己开心舒服最重要。
当然，如果你预算不多，或者依旧十分认可小孩的重疾险买保30年足够，那也没必要再去买终身。
02
具体到产品层面，儿童重疾险中有一款非常经典的产品——复星妈咪保贝（新生版）少儿重疾险。
关于妈咪保贝（新生版）的详细介绍在这里→来了！妈咪保贝新生版
妈咪保贝（新生版）是妈咪保贝系列的第二款产品，根据官方公布的数据，妈咪保贝系列承保客户（儿童）超过了50万人。
一款仅限0-17岁被保人购买的少儿重疾险，销量能超50万，这个数据已经能足够说明很多问题。
如果你不想花太多时间去了解保险，那么直接去买已经被多数人认可的产品，肯定不会错到哪里去。
妈咪保贝新生版不仅适合保30年，也适合保终身，所以不论你想买保30年的，还是保终身的，它都很合适；
妈咪保贝新生版目前保终身也能最长30年交费了（保30年可最长20年交费），之前的小槽点已不再；另外，产品上市很久，销量很多，认可度很高，口碑很不错。
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如果你对儿童重疾险产品比较了解，会知道，另一款少儿重疾险大黄蜂5号比妈咪保贝新生版可能还要更好一点。
的确是如此。
我在《最推荐的少儿重疾险换成这一款》中对大黄蜂5号与妈咪保贝新生版有过非常详细的比较介绍。
大黄蜂5号的核心保障与妈咪保贝新生版是基本一样的，但在一些保障细节上，大黄蜂5号要更好一点。
比如，大黄蜂5号没有身故返保费，但多了保单前10年/30年患重疾额外赔付50%保额。
从保障的实用性上讲，患重疾额外赔付比身故返保费要更实用，但一些伙伴可能会更偏爱身故返保费。
因为如果选保终身的话，身故返保费就有着类似于返本的效果，并且是在不明显增加保费成本的前提下达到返本的效果。
这里再简单贴一下两款少儿重疾险的对比，核心差别真的挺小。
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所以，妈咪保贝（新生版）与大黄蜂5号更推荐哪一个呢？
之前一段时间，妈咪保贝新生版保终身不能最长30年交费，所以保终身我是最推荐大黄蜂5号的，但现在妈咪保贝新生版又能最长30年交费了，最推荐大黄蜂5号的条件之一也就没了。
但其实我们也不必纠结该选哪一个，因为我前面说的，儿童重疾险推荐定期30年+终身的保障组合。
我们完全可以妈咪保贝新生版与大黄蜂5号全都买。
此时我明确推荐妈咪保贝新生版保30年+大黄蜂5号保终身。
因为妈咪保贝新生版保30年时有忠诚客户权益，30年保障到期时如果没有发生理赔，可以免健康告知、免等待期购买公司其他指定终身重疾险产品，大黄蜂5号保30年时则没有这个权益。
对0岁男宝，50万妈咪保贝新生版保30年，20年交费时的保费大约是700元/年；50万大黄蜂5号保终身，30年交费的保费是2560元/年，所以这个保障组合的合计保费是3260元/年。
如果你之前已经给小孩买了一份保30年的少儿重疾险，那可能就必须得在这两者中选其一了，问问自己是更想买一款更多人已经购买的经典产品，还是想买一款保障稍微更合理一点点的产品。
还要提醒一点，如果同时买妈咪保贝+大黄蜂5号，建议先买妈咪保贝后买大黄蜂5号，这涉及到健康询问中的既往已购买重疾保额相关限制。
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还要跟大家同步另一点信息：
妈咪保贝（新生版）、大黄蜂5号这两款少儿重疾险月底会下架，我前面已经跟大家简单提到过。
本来，我觉得这没啥，因为我认为即使新生版下架了，1月份后保险公司很可能会上线一个妈咪保贝2022版继续销售。
但情况有了些变化，现在流传的一个小道消息是，复星联合也要学信泰人寿暂时放弃互联网保险业务了（不是100%确定），如果消息为真，那妈咪保贝（新生版）下架就需要重点关注了。
03
最后，妈咪保贝（新生版）、大黄蜂5号的可选保障挺多，很多伙伴在购买时不知道该附加哪些保障，我的建议是这样：
妈咪保贝（新生版）建议选这些保障↓ ↓ ↓：
大黄蜂5号建议选这些保障↓ ↓ ↓：
妈咪保贝（新生版）的身故保障推荐选方式一（返保费），大黄蜂5号的身故保障建议不要。
偶尔还是有伙伴问我，为啥不建议附加身故保障？
我的逻辑也很简单，我个人非常反对买返本型保险，重疾险附加身故保障且保终身，那就100%能获得赔付，有着类似于返本的效果，所以我不推荐，你也可以参考下面这些文章：
为什么不推荐买返本保险？一次讲明白
买重疾险，我从来不纠结这个问题
买重疾险，到底要不要含身故保障？
投保人豁免是一项个性化保障，可选可不选，详细介绍可参考《附投保人豁免是否有必要？》，附加该项保障的伙伴记得注意投保人也要符合健康告知要求。
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今天的文章没有再重复妈咪保贝与大黄蜂5号所提供的详细保障，对这两款产品还不了解的伙伴，建议阅读下面两篇文章：
来了！妈咪保贝新生版
最推荐的少儿重疾险换成这一款
读完今天的文章，大家应该就能为小孩买好保险了：
重疾险就买我今天文章介绍的，预算充足买50万妈咪保贝新生版保30年+50万大黄蜂5号保终身；预算有限就只买50万妈咪保贝新生版保30年就可以；
百万医疗险买上篇文章推荐的好医保长期医疗险20年版；
意外险就买上上篇文章提到的平安小顽童2021版；
定期寿险不用买，小孩不是家庭经济支柱，没有寿险保障需求。
这样，小孩的核心保障就有了，买完后，如果有兴趣，可以再去了解了解小额医疗险，小额医疗险不买也完全OK。
家人的保险就是这么一点点配置好的。