前段时间看了一个名叫《老年破产》的日本综艺节目，大致讲的是一些老人“凄凉惨淡”的老年生活。
为啥凄凉？说白了还是没钱闹的。
节目里，83岁的川西老爷子每天精打细算，把一顿饭的开销控制在100日元（约6.5元人民币），结果还是入不敷出。
在老龄化日益严重的当下，这样的现象肯定不是个例。
光靠微薄的退休金，只能勉强应付生活所需。想要高品质的晚年生活？还得靠钱堆！
不想临老了还为钱发愁，就要从年轻的时候开始做养老储备了。
把钱存在银行嫌利率太低，拿出去投资又怕亏。那么，购买一款养老年金或许是不错的选择。
别的年金险九尾君一直没推荐，但信泰如意享这款产品的表现确实可圈可点，堪称年金险界的良心了。
如意享·产品形态
投保年龄：28天-69周岁
保险期间：终身
缴费期间：1/3/5/10年
领取年龄：男：60/65/70周岁；女：55/60/65/70周岁
领取方式：年领/月领（年领基本保额，月领8.5%基本保额）
最低保费：最低1万元，按照千元的整数倍递增
身故赔付：给付已交保费和现价的较大者
万能账户（可选）：保证结算年利率3%，身故给付账户价值
如意享年金险最多可分10年缴费，缴费基数没有上限，要是有钱，每年交一百万甚至一千万都没问题~~
但最低一万元保费的金额限制，也间接对部分小伙伴亮了“红牌”。
刚踏入社会从事工作的年轻人想买这款年金险还是比较吃力的，它更适合家庭、事业相对稳定的中青年人群。
至于养老金领取年龄、方式则是自选的，大家根据自身需求情况灵活选择。
选择月领的话，领到的钱会稍微多一些：8.5%×12=102%基本保额。
多出来的2%保额可以看作保险公司折算给你的活期利息，年纪大了没有其他理财需要的话，可以选择月领。
说完了投保规则，我们来看看大家最感兴趣的保障内容吧！
产品解析
01
预定利率“顶格”
九尾君之前一直吐槽年金险的收益率低，是因为很多年金险打着预定利率4.025%的旗号，但实际上的收益率却往往只有可怜的3%左右。
如意享年金险就比较实在，实际收益率无限接近于4.025%的顶格利率。
在计算收益率的时候，我们要引入一个内部收益率（IRR）的概念。
IRR专门用来反馈理财产品的内部真实收益率，是所有年金险产品的“照妖镜”。
篇幅有限，IRR具体的运算原理，九尾君就不一一介绍了，有兴趣的小伙伴可以用excel表自己计算一下，方法如图↓
（点击查看大图）
虽然4.025%的收益率也不算高，但和基金、股票、P2P等风险投资比起来，如意享的预定利率是写进保险合同里，稳稳能拿到手的。
而且随着银保监的一纸“降息”文书，之后推出的年金险预定利率撑死了就3.5%，4.025%顶格利率的产品将逐渐退市。
02
保单现金价值高
除了预定利率“顶格”输出之外，信泰如意享的保单也远比其他同类产品值钱！
以30岁男、投10年、每年1万为例，现金价值演算如下：
（点击查看大图）
从表中我们可以看到，如意享的现金价值增速较快，在投保的第9年就已经“回本”了！
在完成缴费的第10个保单年度更是跃升至12万元，是总交保费的1.2倍。于第23个保单年度，实现价值翻倍（等于2倍的已交保费）。
然后在约定领取养老金的前一个保单年度攀至“顶峰”，之后便随着养老金的领取逐步回落。
高现金价值的意义在于，后期的取用更加灵活。
要是家里碰到急事需要用钱，无论是退保取回现金价值，还是拿着保单进行贷款都可以。
如意享4.35%的贷款利率是全行业最低的，最高可以贷到80%的现金价值，资金周转的余地更大。
03
身故保障不减价
如意享的身故保险金是按照现金价值or已交保费的较大值给付的。
这时候有人会问了：那养老金领取后，现金价值下跌，身故保障不就变相削弱了么？
的确，随着每年养老金的领取，保单的现金价值会又一定程度的“缩水”，但缩水的幅度相当小。
还是以30岁男、投10年、每年1万为例，60岁之后每年可以领取11259元的养老金，但现价却仅仅减少1、2千。
即便活到80岁，领取了11259×12=13.51万的养老金，余下的现金价值仍有22.9万元。
虽然比起巅峰期26.48万的现价有所降低，但考虑已经到手了10几万的现金，还能有这样的身故保障已经非常给力了！
04
可选“金掌柜”万能账户
说实话，很多老人即便领了养老金，一时半会儿也没地方花。大部分老人会选择把养老金存在银行里。
但就银行活期利率0.35%，一年定期普遍1.5%的利率来说，把钱存里面其实是在变相贬值，都不一定跑得过通货膨胀。
如果没有其他更好的投资渠道，可以选择把养老金存到如意享提供的“金掌柜”万能账户里，每年保证结算年利率有3%。
05
可选择是否加减保
年金险投保是否灵活，可否加减保是判断的重要依据之一。
毕竟，谁也说不准以后的预定利率是跌还是涨，有可能今年下调至3.5%，明年又调回5%了呢？
如意享作为一款优秀的年金险，加减保灵活是必不可少的。
即便未来市场利率上升，直接退保或减保取现就可以了，“进可攻，退可守”！
加保：中途选择5个保单年度进行加保，每次20%，则最终保额翻倍，年金领取额翻倍，非常灵活。
减保：投保第2年即可申请减保取现。但是九尾君个人建议：在10年以后、现价稳定的情况下再考虑减保，这样保费损失会小一些。
06
附带投保人豁免
投保人豁免这项保障功能通常出现在健康险中，年金险很少有此类保障。
显然，信泰如意享是个例外。它可以选择附加投保人豁免，投保人罹患轻中重症、身故或全残皆可豁免后续保费。
如果父母为孩子投保，每年缴纳10万元，交10年。刚交完一年就不幸身故了，那么后续9年，也就是90万的保费统统免除。
孩子到了退休年龄，依旧可领取等额的养老金。
九尾有话说
不得不说，信泰如意享是本年度槽点最小的年金险了。收益率和保障几乎是当下年金险市场的“顶配”。
在银保监重新上调预定利率之前，短期内相信不会有更好的年金险产品出世了，有兴趣的小伙伴要抓紧购买。
