很多临近退休的女性确实会面临着这样的选择，如果以工人身份50岁退休可以早点退出工作岗位拿上退休金，但是退休金比较低。如果继续工作到55岁，退休金会更高一些，可是需要工作5年，值不值得呢？

为什么退休越晚养老金越高？

目前，我们的养老金待遇是通过统一的养老金计算公式计算出来的。相应的计算公式，2005年就有国家确定了，主要包括基础养老金和个人账户养老金，具体计算公式如下图显示：

基础养老金跟上年度社会平均工资、缴费年限和本人平均缴费指数相挂钩。如果我们退休时间越晚，社会平均工资肯定会越高。由于缴费年限的关系如果我们缴费时间越长，养老金肯定也会越高。本人的平均缴费指数，实际上就是我们每年的缴费档次，比如按照60%基数缴费，缴费指数就是0.6。

基础养老金一般可以这么计算，如果按照100%基数缴费一年，可以领取1%的退休上年度社会平均工资。30年是30%，35年是35%。如果当地的社会平均工资是6000元每月，5%的差距就是300元每月。如果缴费基数够高，能够达到300%的社平缴费基数，每年可以增加2%的退休上年度社会平均工资，这样养老金差距才会越大。

个人账户养老金，跟退休时的个人账户余额和退休年龄确定的计发月数有关。50岁退休养老金计发月数是195个月，55岁则是170个月，60岁只有139个月。再加上后续5年继续缴费增加个人账户余额，以及每年国家都会对个人账户发放记账利息，因此个人账户养老金也会大大增加。

实际上晚退休5年，社会平均工资有可能增加50%以上，增加的养老金钱数往往不止600元，甚至会更高。相对来说，晚退休也存在着一定的缺点。

晚退休存在哪些不足呢？

第一，退休不需要上班。退休老人的生活是不需要单位管束了，时间为自己支配，想干什么就干什么。如果家庭不缺钱或者需要老人看孩子，很明显还是早点儿退休的好。年纪大了，继续工作会很累，可能很多人也想颐养天年了。

第二，退休以后养老金会增涨。我们光说晚退休能够增加养老金，实际上早退休也会根据国家养老金调整的通知进行养老金调整。过去15年，企业退休人员的养老金年年调整，前11年养老金增长幅度超过10%，近年来养老金增长幅度降到了5%左右。简单计算，如果按照每年5%的速度增长，不考虑复利，每月养老金也会增加625元。

第三，退休以后可以兼职。其实对于很多老人来说，为什么愿意早退休呢？就是可以一边领着养老金一边继续工作。即使没有多高的报酬，一般的保安保洁每月也能挣到1500~2000元。在养老金基础上增加1500~2000元，我们继续工作能拿到四五千元的工资待遇吗？如果能拿到，当然是继续工作划算了。有些有本事的人通过干保险推销员或者自己搞些小买卖，每月挣五六千元的人都有。

所以，各人的情况是不同的。如果自己的工作清闲，工资待遇不低，当然可以继续工作。如果自己有本事或者需要时间，提前退休也是比较好的选择。