鑫享至尊“隆重上市”了。有多隆重？反正我的朋友圈已经被攻陷。（平时加的代理人太多了）
鑫享至尊顶级之作至尊顶返······
看得我热血沸腾···
不知道你们看完这些朋友圈是不是也忍不住联系代理人？且慢，看完我这边文章再去买买买，也不迟！
1、鑫享至尊的基本信息
2、怎么算年金的年化利率
1、
鑫享至尊的基本信息
鑫享至尊是一款保费交3年或者5年，保险期限为10年的年金保险，同时附加了终身寿险。
通俗说就是：年金险部分和鑫尊保账户部分（也叫万能账户）。
年金合同部分：前三年缴保费，第五个保单年度起每年可领取年交保费的60%，一共可以领5次，然后第十年期满领取期满金。
鑫尊宝账户（万能账户）部分：年金险里的返还金会自动进入鑫尊宝账户，进行月复利计息，保证的年化利率是2.5%。。
这里有重点：这个是浮动利率与保险公司的收益挂钩。也就是保险公司的收益越多，分给我们的越多，保证的年化利率是2.5%，高不封顶。但是你也别想着保险公司会给你多少年化收益。毕竟人家也不是慈善机构。（下面我们再详细讨论）
我们举个栗子吧！30岁男子，年缴费10万，缴3年，有以下图示：
固定领取的：35-39岁每年领取6万，一共领5次
40岁领满期金33060.合同终止。
万能账户：返还金到了鑫尊宝账户，保底年化利率2.5%。具体看保司公布的年化利率。（如果你的返还的年金直接领取了，这个账户相当于没用的。）
上面流水账式的说了很多，都是很理性的。
这里再说一句很理性的话：这个产品真不值得我们买····
理由我再一一列出来：
1. 我们买年金险就是为了高收益，如果收益不高，我们就应该说白白。
用IRR公式分别算了一下年化收益，3年交10年，五年后每年领6万，期满领33060，IRR=1.678%；如果是缴费5年的IRR就更低了，只有1.44%。
这么丁点收益，都不够余额宝的七天年化利率2.311%。。
如果我们每年都不领取，我们的收益是多少？
（这个表加工了好几遍，不知道我有没有表达清楚）
如果前3年每年交10万，一直到10年后合同期满领钱。保底收益年化是1.676%
如果假设鑫尊宝账户的年利率是3.7%，那么年化收益为1.92%；
就算按照代理人口中鑫账户的年利率是5.3%来算，那么年化收益为2.25%；
这么丁点收益，都不够余额宝的七天年化利率2.311%。。
2. 代理人口中的鑫尊宝账户年化利率是5.3%，这里有误导销售嫌疑。
代理人的宣传页经常出现的鑫账户年利率5.3%是真的吗？目前最近的9月份是真的。5年后真正返还金到了鑫尊宝账户，我就不知道了。（不敢妄自猜测）
我们看下面的数据表吧！
表内有26个险种账户，有18个账户是3.7%，只有4个是年化5.0%及以上的，其中鑫尊宝账户为最高5.3%。但是，现在是5.3%，并不意味5年后还是，然而5年后的年化收益才是真正属于你的收益。
左边是瑞祥终身万能账户，右边是金账户
这些年化收益也曾高达4.4%，现在也一样跑低到了3.7%。
保呗儿的看法就是：以后的利率还会下滑，甚至会更低。投资有风险，投资需谨慎。
你买的金账户，年化利率多少？保险公司公开的利率才是你真正的利率。
保险公司的查询万能账户利率的网址：
http://www.e-chinalife.com/chinalife-ech/news/wannenggonggao/index.jsp
3. 手续费是不是太高了？
你如果说追加需要手续费3%，无可厚非，毕竟买理财，哪里都需要。
但是自动转入也需要1%，这手续费摆明是耍流氓。一边唱着买年金险就是买账户，转入（虽然收益不高）还要收费。
（初始费用的收取）
还是那句话，买年金就是买未来稳定的、保证的、越高越好的产品，如果其不是，建议出门多转几家商铺再买！
2、
怎么算年金的年化利率
说了这么多，如果不给你说明白怎么算年金险，其实我也算是耍流氓了。
1. 首先我们要有一个Excel。
2. 然后就按照项目输入数据。
3. 我们输入公式“IRR”,这是内部收益率，也就是这时间段支出和收入所带来的利率。输入等号然后在左上角框内查找到“IRR”。
4.全选“现金流”数据，得出项目2，然后确认。
5. 得出结果。
还有一种是返还金流入鑫账户时，得到年化收益的算法。
1.先输入一下数据
2.还是按等号，把“FV”公式弹出来，然后按照箭头逐个输入。（这是年金公式求终值）
3.合同期满账户总金额求和。
4.最后把前五年的现金流求出的“FV”代到总公式，求解。
5.最后求解得出十年间真正属于你的“IRR”。
