“富不过三代”，这是古往今来许多大家族的魔咒。
当今，经济的发展造就了一大批高净值人士。这些精英虽然在赚钱上是一把好手，却未必对财富传承有心得。
很多时候，他们会更多地考虑财富的安全性和可传承性，而非收益率，从而打破“富不过三代”的魔咒。
然而，情况却不容乐观。
有数据显示，我国家族企业的平均寿命只有24年，目前只有不到30%的家族企业能进入第二代，不到10%能进入第三代，而进入第四代的只有大约4%。【数据来自于2014年“家族企业财富保全与传承论坛”上，中国中小企业协会常务副会长张竞强公布的数字。】
先问问自己这几个问题：
①如果把财富牢牢抓在自己手上
万一自己来不及交代后事就离世了怎么办？
孩子将来在继承权公证上遇到困难怎么办？
②如果提前把财富交给孩子
孩子有和自己一样强的能力吗？
孩子会不会败光家财？
孩子会不会遭遇婚变、意外等情形，从而导致财富外流？
③你能保证孩子未来及下一代过上基本富裕的生活吗？
这些问题，很多人不能给出肯定的答案。而如果搞不懂这些问题，就像无数个案例告诉我们的那样，如果缺乏一个科学的财务规划，今天可能你最富，明天你或者你的下一代就是最穷的那一个。
1、败家子迷上赌博，败光上亿房产
广东的张先生早年创办了一家房地产施工企业，并在深圳拥有大量房产，这让他轻易地成为了亿万富翁。
随着年龄的增长和国家对于遗产税的讨论升温，张先生想到了提前把房产过户给自己的宝贝儿子，并马上付之行动。
但令他始料不及的是，掌握了宝贵房产的儿子随后竟染上了赌博恶习，把家里的房子一套套地卖了出去充当赌资。
正当张先生震惊愤怒地要求儿子停止赌博，并立刻将房产过户回自己名下时，儿子却已经不知所踪……
就算提前转移财产给亲生孩子，也不能完全避免“败家”的发生。
2、富二代接手父业，11年后公司破产
上世纪末，王先生披荆斩棘，建立了一家资产规模超过40亿元的钢铁企业。后来，随着王先生的离世，其年仅22岁的儿子小王接手企业。
不幸的是，短短11年里，这家钢铁企业就由于经营不善等一系列原因，申请破产重组。而接班人小王，也一度被认为是“当代最强败家子”。
前掌门人、父亲王先生肯定没考虑过：从小养尊处优的孩子，有和自己一样强的能力吗？
答案很明显，别说是继续开疆拓土，孩子能保住江山就很不错了。
折戟沉沙
3、儿子离世，家庭财富损失惨重
唐先生是一位著名企业家，年过半百之后，便将企业交给了自己已成家的儿子小唐，而小唐也不负所望，将公司经营得有声有色。
不料有一天，在去外地参加展会的路上，小唐不幸因车祸身亡，只留下父母亲、妻子和女儿在人世。
接到噩耗后，唐先生在伤心之余，也想到了企业的未来，于是找儿媳妇商量，将企业股权再过户回自己身上，自己再重新接受企业经营。
不料，儿媳妇却找来了律师，给出了一个令唐先生震惊的答案：企业股权只有四分之一归唐先生夫妇，其他都归儿媳妇和小孙女所有。
原来，儿子突然身故导致其遗产需按照法定继承来分配。由于接受企业时已成家，股权成为小唐夫妻的共同财产。
小唐去世后，其一半财产归妻子所有，另一半作为其遗产。而在遗产分配中，唐父、唐母、妻子、女儿各占一份。最终，四分之三的遗产将归儿媳妇一家所有。
把传承完全交给法律，并不一定能实现传承目标。财富传承未定向，将会有财富外流的风险。
4、丈夫去世，妻儿竟不能完全继承财产
张先生作为一名商人，属于高净值人群。后来，他突然因病去世，在分配遗产，妻儿准备继承上亿元的房产时，却被房管局拒绝。
“我和儿子凭什么不能全额继承？”
面对质疑，房管局称，张先生作为遗产的房产其中相当一部分，属于其同母异父却关系疏离的两位兄弟。
原来，张先生虽然事业有成，却从未安排过财产分配问题，他认为，“就交给法律来分配吧，反正肯定会给我最亲爱的人”。于是在他去世后，他的遗产将由法定继承者继承。
但按照法律规定，张先生过世时，其老母亲仍在世，她有权继承儿子的部分遗产（三分之一）；现在老母亲过世后，她另外两个儿子则有权继承该房产。
财富传承学问多多，张先生从未规划传承事宜，导致挚爱的妻儿无法全额继承自己的遗产。
可以看到，在家族财富的保障和传承上，失败和惨痛的例子实在太多，这就是缺乏科学的财务规划的后果。
那么，这些问题，应该怎么规避呢？
每一位父母，都想把自己辛苦打拼积累下来的财富，安安稳稳地传递到下一代的手上，让他们过上好的生活。然而，传承方式选择得不好，结果真的会大相径庭。
网上广为流传着一张中国爷爷和美国爷爷的对比图。在图中，两位爷爷都有百万家财，但到几代人后，中国爷爷是“富不过三代”，而美国爷爷的财富却可以代代相传，甚至越积越多。
其中的不同，其实就是两个字——保险。
保险——家庭财富传承的最佳工具。
中国经济的发展产生了大批财富，但财富的持有者却仍然需要更新他们对于财富传承的观念。
一笔财富，如果好好规划其传承和保障方式，就能让子子孙孙受益无穷；而如果缺乏规划，就会可能如上面所提的例子一样，面临家业缩水、流失甚至败亡的风险。
太多例子证明，“法商”对于家族财富的保障和传承十分重要。而保险，则是法商所提倡的、解决问题的重要方法和核心工具。
给孩子留下100万的现金或是100万的保单，区别可以大到你想象不到。一份保单的优势在于能够定向传承，既不用担心继承人在继承时遭遇困难，也不用考虑法定继承导致的财富外流等问题，只需要指定保单受益人即可。
同时，保险所具备的资产传承功能能够很好地解决诸多风险，
比如一份年金险，它能够让继承人在指定的时间传承财富，防止财产被挥霍、被瓜分，从而以一笔稳定的现金流保证其安稳的生活。
只要财富保障和传承的问题需要解决，就需要保险这种工具，它能够很好地为你解决财富保障和传承问题，使你无后顾之忧。
正所谓“一张保单三代受益”。一张保单就像一艘大船，能够载着家族财富和子子孙孙，沉稳而坚定地驶向未来。
