老张买了一份百万医疗。他去了一家三甲医院就医，他给医生说他有这个百万医疗，开药时要求开社保外的，医疗险可以报销。他虽是这样说，最后他发现医生给他用的药全部都属于社保内的。那他就很纳闷儿，为什么不给他用丙类药？医生解释道，按照医院的系统，如果是以有社保身份去就医的话，就会在系统中默认首先使用社保就医的药品。社保目录外的这些药物，系统会直接锁死，开不出来的。
那既然是这样，那百万医疗不是就没必要买了？
那肯定是不行的，国家的居民医保基本已经人人都有，那为什么还有那么多轻松筹等互助的事件，看来居民医保也并不能解决这种花费巨大的医疗需求。
百万医疗还是有它的作用的呢，比如医保有起付线和封顶线，医保的二十万封顶与百万医疗的的几百万保额还是相差甚远的，还有比如住院时，医生会让你去院外购药，这些纯属于自费，但根据一些百万医疗险的条款，这些药合理且必须的也是可以报销的。
之前安徽就有一个案例，儿子为给父亲治疗肺癌，去院外购买了本可以在医院报销的医保内用药。
这句话看起来很有矛盾，为什么医保内的药医院开不出来，还要去外面买？但现实情况就是医院没有这种药，不在治疗的费用清单内，怎么给你报？或者是医院就是有，但是药品费在整个治疗期间的费用太多，药占比高，医生也想给你开，但迫于政策的压力，他也是心有余而力不足。这时候如果有一份百万医疗，那就不需要考虑这些问题，整理好住院资料和发票去申请理赔即可。
一部分社保外的药物可以开出来，这个治疗只能用社保外的，比如要拍一张Pet CT或者是手术完要用到镇痛泵，这些是可以开出来，百万医疗就可以报销。
于是续保的时候呢，老张把这个保险从有社保费率换成了无社保费率，随后他又得病了，又去三甲医院的普通部就医了，因为他买的是百万医疗，只能在普通部就医。在就医的时候他这次告诉医生，上次你跟我说我是以社保卡身份来就医的，这次我买的是无社保版本的，纯自费了，你使劲开，没问题。
过了两天老张看了一下账单，又是一堆社保的甲类药，这次的老张坐不住，找医生理论去了。他告诉医生他的这个社保已经不存在了，这次是自费身份来就医的，那医生表示没有办法，又告诉老张这个是他不能控制的，因为除了医保的限制之外，又遇到了药品的集中采购政策，集中采购之后呢，有三种药品，有一种是社保所能覆盖的，也是集中采购的，还有一种是乙类药，社保只能报销80%或者90，还有一种是完全自费药。系统可能没有被锁死，但是医院对我们医生有一个要求，也可以说是医保部门对医院有一个要求，我们医院要优先使用国家集中采购的药品，集中采购的药品用完之后我才能给你去用社保目录外的这些药品。
国家为了缓解医保基金的压力和居民就医的压力，和制药生产厂家进行了谈判，要求厂家把药品费降下来，国家承诺每年会买多少盒他的药品，既然跟药企承诺采购量和使用时间做了这种双重承诺，那这种压力一定会到医院和医生这里。
所以说医生如果完全从治疗效果和治疗副作用的角度来说，他可能更愿意使用社保不能覆盖的这种药，但是在政策的压力下，那医生可能就不开这个药了。
假如碰到了比较犟的医生，就是喜欢开原研药，但是医院为了完成这个指标，又怎么去做呢？他总不可能每天把医生揪到一个会议室开思想教育吧。
一个办法，医院对这些药不进了，只进这个国家集采目录内的药材，目录外的药不进了，这下医生就开不出来了。
所以老张在第二次就医的时候，以无社保身份到普通部，很多药品还是没有开出来。
那什么样的医疗险才能满足老张的就医需求呢？首先从用药选择上，老张是想得到很好的治疗的，无奈去的都是集采范围内的公立医院。
于是他又咨询了经纪人，希望能得到更好的治疗，不受医保的限制，于是了解了一下中高端医疗，这些中高端医疗的优势在哪呢？
高端医疗险，顾名思义就是有超高保额、突破国家医保用药限制、享受网络医院就医直付服务、保障范围覆盖广泛的一种医疗险。几个特点简单介绍。
01 更高的保额
高端医疗最显著的特点就是高保额，很多都是在千万级别，所以不管患了什么病，都不用担心医疗费的问题。例如BUPA保柏精英计划的保额为6300万；安盛天平卓越个人精英全球计划保额为2500万；MSH万欣和经典计划的全球保障保额为1600万，给予被保险人充分的就医保障。
02 更广泛的覆盖范围
高端医疗险的就医范围有多种选择，包含中国大陆、中国大陆及港澳台、亚洲地区、亚太地区（亚洲+太平洋国家）、全球除美国及加拿大、全球除美国以及全球。更广泛的覆盖范围，意味着某些特定疾病在某些医疗资源发达的地区可以得到更好的治疗。
03 更丰富的医疗选择
除了公立医院的特需部和国际部之外，被保险人还可以享受私立医院、国际医院与昂贵医院优质的就医环境，如大陆的和睦家、香港的养和、国际SOS、美国的梅奥诊所等。
04 更全面的保障内容
除了常见的门诊住院外，诸如体检、疫苗、眼科、孕产、牙科等责任在高端医疗险中都是可选的。备孕或想赴美生子的女性朋友，如果提前一年配置好高端医疗险，生产时就可以去私立医院，不仅可以有独立单间、无痛分娩、全程陪产，还可以享受到医护人员细致贴心的服务。
05 更优质的医疗环境
高端医疗险拥有很强大的服务网络，就医的绿色通道非常完善，想挂哪个专家号直接找客服预约就可以。优质的医疗服务，还体现在专家一对一的详细问诊、私密的私人诊间或病房等就医环境。
06 更省心的支付体验
一般医疗险需要先自费再报销，而高端医疗险在直付网络医院就医可以由保险公司直付，和医院进行结算。不但避免了大额的医疗费用占用现金流，也省下了后续的报销流程，感觉不是一般的好。
07 更多元的增值服务
除了挂号绿通以外，高端医疗险还提供全程陪诊、海外二次诊疗、24小时医疗咨询、全球紧急救援、转诊运送等增值服务。如果要去国外看病，保险公司还可以负责患者转运和海外医院对接，治疗时的翻译服务也是免费的。
于是老张购买了一份高端医疗，体检时发现报告显示肺部3mm结节。于是他挂了一个中日友好国际部呼吸科副主任医师的号，又做了一遍胸部的低剂量螺旋CT，结果正常。医院刘主任说体检中心影像医生水平有限，有些情况他们拿不准，会经常误报，那个位置的影像属于一个陈旧性病灶，有可能是之前肺部炎症留下来的痕迹，临床无任何意义。
以后碰到类似情况，大家还是以权威三甲医院诊断为准。这次老张去医院挂号费400元，螺旋1950元，高端医疗直付，保险公司住院代表全程陪同，实际花费0元。
老张自从有了高端医疗，心里也很踏实了，不用再去排队挂号，不用担心用药的限制了，并且环境和服务也都非常好。
当然，这个是老张的医疗险，不管是百万医疗还是中高端医疗，解决了自己的需求，那钱才花得其所。
