顾影/文
这是知乎上的一个问题。
有人说是创业失败，有人说是伴侣背叛，而点赞数最高的两个答案是：家人重病。
一位答主分享了自己同事的经历。这位同事四十出头，老公是一家跨国公司办事处的副总，自己在事业单位工作，有一个上中学的女儿。家里条件很好，前几年换了一套复式大房子、一辆奔驰，还生了二胎。
小女儿半岁时，祸从天降，她老公应酬后突发脑溢血伴心脏动脉夹层，在重症室住了两个多月，花了七八十万，把命保住了。
现在的情况是，她老公在一家医院长期休养康复，已经两年了，身体状态还是不尽人意，说话磕绊，记忆力下降，不能独自走路，工作能力完全丧失，生活也只能半自理，请了一个护工照顾。
同事自己照顾两个孩子，平时还要家里医院两头跑，现在没了老公的收入，她一个人的工资要养四个人，生活质量从天堂到地下。
“这个同事的人生前半段超过了很多人，一个转折就跌入低谷，人生无常，应居安思危，” 答主感叹。
这两年，大家居安思危的意识越来越强，很多人都开始主动关注、配置保险，尤其是重疾险。去年12月，银保监会披露，我国共有重疾险有效保单6.36亿件，覆盖3.91亿人。
买重疾险的人越来越多了，但遗憾的是，很多人的重疾险保额远远不够。
平安人寿的2021年理赔年报中，重疾险的件均理赔金额仅8.4万；中国人寿的2021年重疾赔付数据显示，10万及以下理赔件数占比高达93.55%，20万以上理赔件数占比仅3%。
图片来源：中国人寿官方微信公众号
阳光人寿更是把部分疾病的理赔金额和实际医疗费用做了对比，两者之间存在巨大缺口。超过半数客户的重疾保障额度，不足以支撑治疗的最低费用标准。
图片来源：阳光人寿官方微信公众号
事实上，阳光人寿列出的治疗费用仅是平均范围，有的时候治疗费用还会远远超出这个范围。
前两天，华律网公众号上分享了一对上海交大博士夫妇的遭遇。2015年，刚刚取得博士学位证书、进入科研单位工作的杨女士被诊断为肝癌。
听到这个噩耗，在日本进行学术交流的丈夫立即请假回国，带她到全国各地寻医问药。为了治病，她花光了自己和丈夫的积蓄，变卖了父母的家产，公公婆婆也支持了一部分养老本。
2020年，患病的第五年，杨女士被告知只有换肝才有生存希望，但是需要80万左右的费用。移植后还要终身面对抗排异的问题。
在生活的重压和公婆的劝说下，丈夫向她提出了离婚。
我很认同一位网友的评论：事件中没有看到应该批判的对象，只看到了对重大疾病的无奈。
文章开头那位妻子对丈夫不离不弃，令人敬佩；这位丈夫与妻子并肩作战五年后决定退出婚姻，也有他的无奈与考量。我们无法站在道德制高点去指责任何人。
疾病治疗费用之外，很多人还忽略了疾病给家庭带来的改变：家庭收入大幅缩减，生活负担加重，压力都在没生病的一方身上，而且这样的影响会持续很长时间。
比如第一个故事中的女士，她的丈夫在很长时间内都不会有收入，甚至可能一辈子都不能工作了，而丈夫长期的康复费用、孩子的成长教育费用、家里的房贷，都需要她一人承担。
这些损失，除了重疾险，没有其他工具可以弥补。重疾险是给付型保险，不同于医疗险。医疗险只报销医疗费用，而重疾险，只要达到理赔条件就赔付保额，买多少赔多少。
这也是为什么我们强调，重疾险的保额一定要足够，保额太低，万一用上，起不到作用，那就太可惜了。如果保费预算有限，可以放弃终身保障，选择保障到70岁左右。
重疾险的保额多少合适？
重疾险的保额，要覆盖两个部分：
1）重疾导致的开销，尤其是医保不能报销的部分，比如营养护理费用、异地求医费用、康复疗养费用等，建议30万；
2）因为重疾无法工作导致的收入损失，以三到五年的损失来计算。
合起来，就是30万+3~5年的收入。
如果自己或家人的保额不够，建议尽早做好补充。重疾险是可以买多份的，只要达到合同约定的理赔条件，都会理赔。
