早上和朋友聊天，说到我们今天推送的主题关于猝死。
他接话道，猝死就是意外死亡吧。
Emmm……
我这位朋友的说法，代表了很多人对“猝死”的基本理解。
因为猝死发生的突然，就是我们日常概念中的意外事件。
但此意外，和保险概念中的彼意外，不是一回事。
据资料，我国每年大约有180万人死于猝死。
猝死是发生后给出的诊断性结论，WHO（世界卫生组织）对猝死的最新定义是：
平素身体健康或看似健康的人，因自然疾病而突然死亡（6小时之内）
猝死，其实是由疾病或隐性疾病导致，不是意外。
有一些猝死会有先兆，如之前会发生晕厥或抽搐，心悸、胸痛、黑矇，或者超负荷运转后出现的容易疲惫、健忘、颈部肩部紧缩感、头痛、肌肉痛、胸闷、注意力难以集中，以及情绪低落、失眠、自杀倾向等等。
有些猝死并不会有先兆，真的是猝不及防。
从医学临床角度来分，猝死的病因可分为心源性和非心源性。
其中，心源性猝死占多数。
这里借用网上的资料来说明一下猝死的原因分类（资料作者北京急救中心冯庚主任医师，图有另行编辑)：
有人可能会有疑问：有些猝死患者生前并没有这些疾病啊？
其实不是没有，可能只是没有被检查出来而已。
毕竟很多人偶尔的心悸、心痛、头晕、胸闷气短等情况，一会儿就好了，很容易被忽视。
上个月荆州马拉松，有人在距离终点百米的地方倒下，再也没起来……
程序猿、医生等职业，熬夜加班、过度劳累就是家常便饭，也往往是猝死的高发群体。
每次看到猝死的新闻，大家都不免“虎躯一震”后怕怕，急切想知道怎么预防？
对于猝死的预防，无非就是对可能导致猝死的疾病的预防，尤其是对心脑血管类疾病的预防。
说到预防措施，其实大家基本都很清楚，如：
积极体检；
戒烟限酒；
规律作息不熬夜；
适当运动；
避免过劳；
避免情绪激动、大喜大悲；
这些预防措施不就是我们常念叨着的、想要操练起来的生活好习惯嘛。
但问题是，我们能不能做到？！
仅仅不熬夜这一项，就有多少人不达标啊。
除了工作不得不熬的夜外，手机党们经常手指刷一刷，不知不觉午夜钟声早过了。
这就好比，大家都知道减肥无非就是六个字“管住嘴、迈开腿”一样，而瘦不下来的原因有千千万，关键也就一句话：我控制不了我寄几啊！
预防归预防，保险保障的风险转移，也需要备好。
对于猝死，哪些保险产品能够赔付呢？
按照《工伤保险条例》第15条规定，
假如在工作时间猝死，视同工伤，享受工伤保险待遇。
但同时也规定了，如果是故意犯罪、醉酒或吸毒、自残或自杀的情况导致的，不得视同工伤。
对于重疾险，如果猝死的情况刚好达到重疾某一病种理赔门槛，如急性心肌梗塞，可以获得理赔。
如果达不到重疾理赔的条件，
不含身故责任的纯重疾险，投保人可以通过退保获得保单的现金价值；
含身故责任的重疾险，则可申请身故理赔获得约定的保额。
寿险就是保障身故或全残，除了免责条款所指的情形外，不论什么原因导致的身故都在保障范围内，包含猝死。
那寿险的免责呢？
以前寿险产品的免责一般是标准的7条，现在竞争激烈，不少产品都减少到4条、3条，如：
即使是7条免责的寿险产品，醉酒导致猝死也在保障范围内，能获得赔付(上面含身故保障的重疾险同理）。
意外险的意外，指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
所以，如果投保的是单纯的意外险，猝死是无法获得赔付的。
但现在不少意外险都扩展到猝死保障，如极致性价比的小米综合意外险。
如果买的意外险包含了猝死保障，猝死就能获得赔付。
但需要注意的是，不同的意外险的猝死保障，对猝死的时间要求不同。
有的产品要求发病6小时内身故，有的放宽到24小时内，有的则以医疗机构的判定为准。
另外，意外险的猝死保障，对于醉酒、毒品或管制药物导致的猝死，一般是免责的。
最后来总结下：
猝死是疾病导致的突然死亡，不属于保险概念上的意外事故。
如果发生猝死，以下保险在满足条件时可以获得赔付：
1. 如果在工作时间或工作岗位上发生猝死（48小时内），可享受工伤待遇，但醉酒猝死免责；
2. 商业保险中，
寿险（包括含身故责任的重疾险）是可以获得赔付的；
不含身故责任的纯重疾，如果符合重疾理赔条件的，可以赔付；否则只能通过退保获得保单现金价值；
包含猝死保障的意外险，可以获得赔付，但如果是醉酒猝死，一般是免责的。
保险保障是为人生风险做最坏打算的Plan B，如果可以，希望我们每一个人都健健康康、平平安安，永远用不到Plan B。
