随着11月1号的到来，喧嚣了一个月的信泰如意享如期下架了，已经上车的朋友可能在庆幸自己赶上了最后一班车，没有上车的，尤其是在0点来临时，没能承保的，或许也在后悔……
Whatever!
冷静下来之后，小保想跟大家聊聊年金险！
经常看小保文章，以及加了小保私人微信的人都知道，小保对于年金险并不是那么上心，甚至某些咨询年金险的人，小保总是表现的不是那么热情！
无他！
很多咨询年金险的人，其实并不了解年金，或许仅仅只是因为一时的冲动，或许仅仅只是因为在某些渠道被洗脑，觉得年金险的收益特别高，不买一定会吃亏！
事实上，记住小保的话，一款年金险，不论吹嘘的收益再高，都不能掩盖一个事实——年金险的产品的长期收益就是在2.5%-4%左右！无非就是表现的形式会有一定的差别！
而我们往往只看中了所谓的收益，却忘了年金险最重要的作用——提供长期稳定的现金流！
保险公司跟银行一样，也是金融机构，作为消费者的我们交钱给保险公司，保险公司除了给我们保障，也是需要给到我们利息的。
每一款产品在设计的时候，精算师都会根据公司的经营情况，假定一个保单的年收益，这个就是我们说的预定利率。
预定利率从90年代初的8.8%一度降到了2.5%，后来人身险费率改革，各公司根据自己的实际运营情况，将年金险的预定利率不断提高到4.025%。但是顶峰过后必将回调，随着监管大大的一纸公文，预定利率4.025%的产品以后会越来越少。
随着目前国内经济的进一步放缓，小保确信一个事实——随着这一波4.025%年金的逐渐停售，未来市面上将再难看到4.025%的年金险！
或许有人会觉得4.025%这个值并不高，但是这是整个行业的大的趋势，小保说的行业，不仅仅指的是保险，也是指的整个金融行业。
所以，可能我们的预期也需要进行调整了吧。
小保一直强调，没有一款产品适合每一个人！
同样的不同的年金险，适合的人群也不一样。
着重于短期资金灵活的，可以选择万能趸交型的产品，从第二年开始，退保就会有收益。
想要存教育金这类中长期规划的，那么选取的就是10—15年是现金价值增长最快的产品。
想要纯做养老补充的，那么需要的就是固定养老且可以每月灵活领取的产品。
不同的产品会有不同的用途，即便是同样的产品，不同的缴费方式，不同的领取方式，也是有不同的适应的场景
随着人类寿命的不断延长，养老金的缺口也在不断加大，有一句话说得好：我们可能一辈子不会生病，但是我们必将老去！
养老的问题，一直是我们所关心的！
今天小保选择的就是一款预定利率4.025%的纯养老年金型产品，适合于想要补充养老的人群。
需要明确一点，纯养老年金和咱们社保养老年金非常类似，年轻的时候交一笔钱，60岁之后每年领取一笔养老金。可以很好的作为养老的补充。
（注：如果中间不确定，想要领取，那么不建议选择这款）
预定利率4.025%的纯养老年金——复星保德信星享福年金计划（又名星颐养老年金）。
小保以30岁男性，年交3万，交10年，65岁开始领取为例！
简单解释一下：
A：年金起始领取年龄65岁
这款产品可以自定义设置开始领取养老金的年纪，可以选择60岁、65岁和70岁，小保这里选择65岁的原因是因为可能的“延迟退休政策”的影响。
B：基本保险金额58446元
即65岁之后，每年都能领取的养老金，不算低了。
C：年金保证领取期间20年
这句话的意思就是，不管在65岁开始领取养老金的任意时段去世了，至少都能够领取116万！
举个例子，小明从65岁开始，每年领取58446元，领取了5年，70岁的时候去世了，那么保险公司依旧需要给付给受益人剩余15年的钱，15*58446=876690元。
当然如果活的时间越长，超过了保证领取的年度，比如已经86岁了，还是依旧按照每年58446元领取自己的养老年金哦~只不过之后去世，就没有钱了
1：流动性
作为一款纯养老年金，安全性就不说了，咱们先看看流动性。
（注：理财三要素：安全性、收益性，流动性，三者不可能同时满足）
现金价值就是咱们任意年度退保可以拿到的钱，在65岁退休之前，可以随时退保，咱们就把它当做一款长期的理财看待就好。
而且真的需要用钱的时候还可以进行保单贷款，最高可以贷现金价值的80%，用于应急。
如果要挑一个这款产品的缺点，就是18年内流动性相对来说比较差，现金价值低于总保费，但是也是一个优点，强制储蓄！
2：收益性：
既然是作为一款理财型的年金产品，如果不谈收益，就是耍流氓的，咱们看看这款产品在64岁的时候的内部收益率是多少。
在领取养老金之前，就是一款4%的长期理财，收益着实不低。
此外还有一个小保觉得很不错的功能
从75岁开始，现金价值就变为了零。
如果退保，就是一分钱都拿不到，所以这个时候如果是小保买了这份年金，我的子女一定会乖乖赡养我，因为我活的越久，我就可以拿越多的钱，小保就成了一只会下金蛋的鸡，我想没有人会做杀鸡取卵的事吧？
3：可月缴月领
哦哦，小保说了半天，差点忘了，不同于一般的年金产品，这款产品领取养老金是可以每月领的哦，每月领取保额的8.5%，也就是例子里，每个月可以领取4967.91元，就是固定每个月领取养老金。
而对于一些想要购买养老金但是手头比较紧的客户，在缴费的时候也可以选择月缴，整个缴费压力也会小一点。
4：加保
在领取养老金的五年之前，还可以有一次任意增加保险金额的机会，比如小保现在还属于奋斗期，缴费比较少，每年只能交1万，但是到我59岁的时候，小保已经很有钱啦，可以直接一次性追加一大笔钱，提升自己的保额，这样等我65岁开始，每年就可以领更多的养老金啦。
最后小保总结一下这款产品的特点：
A：预定利率4.025%
B：保证领取至少20年（可选25年）的纯养老年金
C：流动性还可以，IRR（内部收益率）4%（以参考例子为依据，不同的领取年金会有区别）
D：可以月缴，且可以每月领取的一款纯养老年金
E：有增加保额的机会！
如果你需要养老补充的话，这款产品或许是一个很不错的选择。
当然，如果你担心以后突然得了重大疾病以及医疗问题，嗯…好像小保一直强调的是先保障再理财吧？
