今天这篇文章想聊聊茄子姐的真实故事，以及我对年金的重新认识，也许对你们会有所启发。

茄子姐爸妈是非常典型的老一辈群体，在那个艰苦的年代里，他们习惯了省吃俭用，日常除了买菜做饭基本就没有其他花销，衣服穿了十几年也舍不得换，连买一双100块钱的鞋子都要犹豫好久。

几十年来他们辛劳忙碌，从不会享受生活，内心只有一个最朴素的愿望，就是儿女幸福。

到了晚年，他们也还是想着要靠自己解决生活的一切需求，不给孩子添加负担。

为了达成这个简单的心愿，他们很努力地攒钱。

他们的积蓄，真是一点一滴紧巴巴地抠下来的。

可我没想到的是，这笔用了大半辈子费尽心力攒下来的钱，却在这两年全没了。

先是老爸把积蓄借给了他某个表哥的儿子（传说中的“民间借贷”），这个表哥每年给他打个利息白条，他拿着白条就美滋滋地以为自己赚到了钱。

结果两年过去了，借钱的人生意亏空，等我爸反应过来，人已经找不着了……

本以为能靠这笔钱赚点利息，给自己换套电梯房，没想到最后却连本金都没了。

我爸那段时间突然就沉默了，原本每天都要出去打几圈麻将的他，总是把自己关在屋子里，静静地坐在沙发上，一句话也不说。

这份痛苦他都往内心里藏着，一个人默默消化，看得我揪心。

本以为我爸这事过去了，老人能长点心，牢牢记住这个教训。

可是我妈，从去年开始加入了小区里的一个大妈合唱团，有个P2P的销售就盯上这个合唱团了，三番两次地拉着那群人去公司听课。

我妈当然也跟着去了，然后就瞒着我把剩余的钱全往P2P里放了！要知道那时候市场已经有P2P爆雷了，可我妈却浑然不知，说这家公司有国企背景，放心。

到了今年，这家P2P也毫无意外地爆了……

上个事情的伤痛还没好清楚，又来了这么一刀子，我妈整夜整夜地睡不着觉，几个月来都为这事着急上火。

我说什么好呢，除了安慰和心疼，也无可奈何。

此时的我非常后悔，后悔没有用年金来帮爸妈守住这笔钱。

其实老人被骗的故事已经不新鲜了，身边的示例一抓一大把。但以前事情发生在“别人”身上，茄子姐只是一个“旁观者”，没有多大感觉。直到自己家的老人也遇到相同的困境，我才有了痛彻心扉的领悟。

2

用年金帮老人守住钱

说实话，在茄子姐的意识里，老人是不适合买年金的。因为，年金需要在时间的长期复利作用下，收益才会比较可观，灵活性也不足。而老人买年金，年限通常都比较短，收益更是偏低，茄子姐从来就没往心里细想。

直到连续发生了这两件事，我才意识到一个关键的问题，老人的需求根本就不是收益，而是安全！最好既能帮他们守住这笔钱，还能额外再给他们提供一个稳定的现金流来满足生活需求。

当我开始认真考虑这回事的时候，我才发现，年金的产品形态正好能够非常贴合地满足这份需求。

1、年金的最大优势：安全

老人对资金最大的需求是安全，而年金最大的优势就是安全。

它的每一分收益都会写进合同里，该给的钱一分也不会少。

也就是说，这份年金每个时点能领多少钱，退保能退出多少钱，万一身故能赔多少钱，全都会白字黑字地写在合同里，无论市场如何变化，保险公司都必须按照合同行事。

这样的安全性真的非常适合老人，让我很安心。

2、除了安全性，年金还有什么好处？

在安全性这个加分项下，年金的产品形态也非常符合老人的需要。

1）可控的现金流，不会因为被骗再遭受重大损失

买了年金以后，老人的钱就被放到保险公司里了，之后保险公司就会按照合同约定的，每年或每月给老人一笔钱。

这笔钱正好能在国家给的退休金基础上，帮老人改善一点生活水平，还不会让老人手里的钱过多，避免被无良的商家（骗子）盯上。

就算手里的钱全没了，损失也不会太大，等到下个时间点还会有稳定的现金流进来。

如此安排，老人手里的现金可控，你也就放心了。

2）持续的现金流，解决长寿风险

年金给老人的这份现金流，还有个很大的特点，就是源源不断，与生命等长。老人活多久，就能领多久。如果老人长寿，那就非常划算了。

看看我们的邻国日本，老人的平均寿命都很长，不论是男性还是女性，平均寿命都超过了80岁。很多老人因为太早就把钱花完了，导致生活难以为继，不得不再次工作。所以，我们在日本，经常会看到白发苍苍的老人还持续忙碌在各式各样的岗位上。

回到我们自身，我国的平均寿命也一直在延长，目前已超过了76岁。长寿是福呀，但是如果老年因钱而窘迫，就可能会变成一种痛苦。

通过年金给给老人一份与生命等长的持续现金流，就能够让老人拥有一份安定的幸福感，踏踏实实享受长寿的快乐。

3）趸交的高现价年金，能满足对流动性的需求

年金一般会有趸交/3年/5年/10年等多种缴费方式。而老人年纪大了，手里往往也攒了一笔钱，更适合买一份缴费年限短或者趸交（一次性交完所有保费）的年金。

趸交的年金，通常现金价值都会比较高。现金价值有多少，我们退保就能退出来多少。

换句话说，要想退保时不亏，此时保单现金价值就得超过你已交的总保费。

有些现金价值高的年金，趸交一年后就回本了。以后万一老人生病了急需用钱，也能随时退出钱来，不仅本金不会亏，甚至还会有一定的额外收益。

4）身故可以领取保额，满足老人把钱留给儿女的心愿

老人年纪大了，心里却还总是惦记着子孙们，想把自己的钱留给后辈。虽然钱可能不多，却是老人心中最美好的念想。

所以，年金也是考虑了人们传承的愿望，设置了身故责任。如果老人年迈去世，还能赔付一份保额给子女，满足了老人把钱留给儿女的心愿。

其实说了这么多，茄子姐都一直没有拿irr去给你计算年金的收益数字。并不是这些数字不重要，而是茄子姐今天更想让大家意识到年金这个产品形态本身能带给我们的温暖。

我们仔细想想，很多人都看不上年金的收益，觉得不如股票、基金，但却忽略了——有些时候，钱存下来的目的，不为别的，只为“爱”，这份爱寄托了父母对子女的希望，也承载了儿女对老人的守护……

3

我们守住的不仅是钱，还有老人的自尊

其实，父母“守不住钱”都只是小事，我更担心的是这些痛苦为父母增添的心理负担，更害怕他们因心情影响到身体健康。

老人用尽心力守护了我们大半辈子，如今看着他们日渐消瘦的身影和灰白的头发，我总是无法摆脱生命在时间前的无力感。

这段时间，我一闭眼，总能想起老爸坐在沙发上沉默的背影，想到老妈在床上翻来覆去的焦虑。

这两个“被骗”事件给父母带来的不仅仅是金钱的损失，还有精神上的折磨，更残酷撕毁了保护在他们外层的那一份自尊。

如果我能重新选择，或许他们就不会再陷入这样的焦虑、惶恐、不安和自责之中了。

对于老人，我们别无奢求，只愿他们能踏踏实实、健健康康、开开心心地度过一个美好的晚年。

这篇文章记录的是茄子姐对年金的重新理解，为了避免被过度解读，以下再补充几点温馨提醒：

• 文中提到的老人主要指60岁以下的老人；

• 年金只能保住钱，带不来高收益，但还是比存在银行要好点；

• 收益也不能完全不看，合适的年金里当然要挑收益最高的；

• 年金要根据需求来选择，从现金价值、领取金额、身故保额等多方面综合分析；

• 年金适合不想费心去打理钱的朋友，如果你有能力帮爸妈管好这笔钱，可以选择其他。