很多人应该都问过自己同样的问题：“为什么我们要辛苦工作？”一百个人也许有一百个理由，但有一个理由却属于所有人：“为了自己和家人能够过上好日子”。但是，当自己的辛勤付出即将获得回报，却在此时一切戛然而止的感受，我们也许不知道，但王大顺（化名）一定知道。
王大顺，安徽潜山人士，他平时的工作就是驾驶变型拖拉机运送货物。虽然没有什么文化，但是凭着踏实上进的工作态度，也能够养家糊口，甚至还有了一些储蓄。2016年的一天，王大顺在新闻中看到一起货车运输途中发生侧翻的交通事故，司机当场死亡对他触动很大。他不禁联想到，自己驾驶的变型拖拉机危险系数不亚于货车，万一有一天自己出了事，自己的老婆和父母该怎么生活呢？
之后几天他反复在想这个问题，想到最好的办法就是给自己买一份保险。于是，2016年9月14日，他给自己投保了一份人寿保险和一份意外险，保额合计20万元。这才让他放下了心。
就这样又过了一年，王大顺的运输业务还算平安，日子过得也很安稳。可是，看似一切都很美好的时候，不幸却悄悄地找上门来。2017年11月19日，王大顺还是像往常一样，驾驶着熟悉的变型拖拉机，行驶在自己熟悉的道路上，可不一样的是，这一次迎接他的却是死神。王大顺因为太熟悉路况了，掉以轻心到连基本的安全驾驶规范都忘记了，在连续弯道下坡路段竟然没有减速慢行，一不小心竟直接撞上了路边山体，当场死亡。他的妻子和母亲闻讯赶来，看着自己老公、自己儿子冰冷的尸体，早已泣不成声。
办完王大顺的丧事以后，他母亲张氏（化名）和妻子陈氏（化名）从悲痛中缓缓走出，却要面对另一个难题，没有了经济收入，娘俩的生活该怎么办？这时候，陈氏忽然想起，去年王大顺跟她提过买了保险的事，于是赶紧翻箱倒柜终于找到了两份保险单，原本灰暗的前路终于有了曙光。但是，让人意想不到的事再次发生了，让这相依为命的娘俩就仿佛坐过山车一样，心情起伏跌宕。
保险公司受理该案件后，进行了相关调查，了解清楚了事情的经过，作出的理赔结论是：拒赔！你可以想象，一个人怀着莫大的期望去迎接的竟然是一盆冷水，这种感受任谁也难以接受！
保险公司告诉陈氏，王大顺的驾驶证是C1，没有农业机械驾驶证，其驾驶的车辆与驾驶证不符。而且，出事的那台拖拉机也没有按规定进行年检，属于无有效行驶证。在王大顺投保的两份保险的免责条款中，都有明确且加黑加粗的说明：被保险人无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，保险公司不承担给付保险金的责任。
妻子陈氏和母亲张氏作为保单的指定受益人，在失去至亲的同时，又失去了保险金，这双重打击令他们无法接受，悲愤地将保险公司告上了法庭。
法庭经过了仔细的审理，发现双方最大的争议有三点，都分别作出了裁定：
①关于免责条款的提示义务。
保险公司提供的电子投保单和电子投保提示书中都有王大顺的亲笔签名，免责条款也用黑体进行了标注。应该认定为保险公司尽到了相应提示义务。陈氏和张氏虽然认为电子签名不是王大顺本人签的，但没有要求进行笔迹鉴定，所以不足以采信。
②关于驾驶证不符的争议。
因为相关的法规和规范中，均没有规定变型拖拉机的车型，但其功能和车速都远超一般拖拉机，应该认定为低速货车的范畴。不能因为使用了“拖拉机”的名称或行驶证由农机部门发放而认定为必须持有农机部门颁发的G、H、K驾驶证才能驾驶“变型拖拉机”。
王大顺持有C1驾照，考核标准并不低于申领G、H、K驾驶证时的考核标准，其驾驶变型拖拉机，并没有增大发生交通事故的风险，而且交通事故认定书，也没有认定肖某驾驶变型拖拉机与驾驶证不符。
所以，保险公司认为驾驶证不符的辩词不予采信。
③关于行驶证没有年检，属于无效行驶证。
该变型拖拉机初次登记及核发行驶证日期为2008年7月10日，检验有效期至2016年7月，根据2012年发布的《机动车强制报废标准规定》，该车辆尚未到强制报废期。该车虽未定期进行安全技术检验，但事故发生后，交警部门委托专业机构对车辆进行安全性能鉴定，鉴定结果是转向和制动系统未碰撞损坏的装置、机构和机件处于可工作状态，说明该车的机械性能符合要求，不存在足以导致事故的隐患。
《中华人民共和国道路交通安全法》虽然对机动车定期进行安全技术检验有明确规定，但对领取行驶证后未按期进行年检的车辆能否认定为无有效行驶证的车辆未作规定。保险公司将未定期进行安全技术检验的车辆解释为无有效行驶证的车辆，并非按照通常理解予以解释，保险公司以此作为免责理由不能成立。
综上，法庭宣判保险公司赔偿保险金20万元。至此，陈氏和张氏终于拿到了王大顺用命换来的这笔保险金。
虽然钱不多，但是20万对于普通家庭来说已不是一笔小数目。也许陈氏和张氏可以用这笔钱来做一些小买卖，让生活重新走上正规。这已是无奈的现实悲剧中最好的结局。
这个故事取材于《安徽省潜山市人民法院民事判决书（2018）皖0824民初2168号》，在原始案件基础上进行了适当的加工，有需要的朋友可以翻阅原始卷宗。
从这个事件可以看出，变型拖拉机的管理法规还有待进一步完善，而驾驶变型拖拉机，因其车型的特殊性，风险往往比普通拖拉机更高，也更容易发生保险理赔纠纷。
另一方面，关于无效行驶证的认定，本案中保险公司的决议也并非故意推脱。我国也并非判例制国家，并不能因为这次判定没有年检的行驶证不影响理赔，就认为应该都这么判，还得根据具体情况来认定。所以，各位车主们一定要按规定进行年检，以免被保险拒赔造成不必要的纠纷。
还有一点，在选择保险的时候，尤其是人寿保险的时候，免责条款不同公司差异较大。以上文说到的免责条款为例，王大顺投保的寿险免责条款对无有效行驶证和无驾驶证驾驶机动车是不赔的，甚至还有一大推其它的免责项目。但是有的寿险对同样的情况就不属于免责范围，而且其它的免责条款也很少。所以在选择的时候，保险责任和保费差异不大的情况下，可以优先选择免责条款更少的产品，对投保人会更有利。
