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很多人搞不清楚，到底什么是“年金”？
所谓年金，其实就是一笔稳定持续的现金流，每个月公司发你的工资、你给房东打的房租金、每个月开车加油固定充300元、每个月手机话费100元……
这些都叫“年金”，金融里面最常见的就是养老年金，社保里的退休金，每个月国家给你打固定金额一笔钱用于养老。
与国家社保养老年金不同，商业年金是需要个人单独购买的，目的就是为了补充日后养老开支超过每月领取金额的风险。
千万不要觉得以后养老靠国家，妥妥没问题，还记得赵本山那个段子吗？
最大的悲哀是，人活着，钱没了。
根据测算，到2035年，国家整体的养老金统筹账户就会出现亏空，还真的存在无钱可发的风险。
国家也不是没有对策，至1980年以后出生的人，不分男女，统一延迟退休至65岁。
不管你什么时候离开工作岗位，反正社保的养老金，你是得等到65岁之后再拿吧。
养老靠自己，提前给自己买商业养老年金吧。
你担心保险公司赚你的投资理财钱，保险公司也担心经济下行带来的长期投资风险，毕竟养老年金的赔付责任，往往都是长达50年。
以30岁的人投保年金险为例，活到80岁是大概率，保险公司担着50年长期理财的风险，白纸黑字，收益写进合同，你是赖不掉的。
这也是为什么2019年以来，针对预定利率4.025%的年金险产品，银保监会已经出手三次了。
年初的时候，监管就已暂停各家保险公司报批预定利率4.025%的产品，你报上来我不批，你也别想上市销售。
8月份，银保监会正式宣布，此后年金产品预定利率上限从4.025%降到3.5%，如果说之前按着不批是行政手段，现在直接立规矩，明文规定了。
年底的时候，第三次出手，还在售的预定利率4.025%的年金险产品，很可能被全面叫停。
有些公司积极配合，想必额度也卖的差不多了，就收摊了；有的公司最后再卖一批，保费收够了也不卖了。
所以，目前保险市场上，很多人都在打听，还有哪家公司的高利率年金险，能继续进的。
购买养老年金险，精算师我是建议你为了长期稳定的收益，省去中间炒股亏损、P2P投资失败，一步到位至退休，安心每个月领钱养老，活多久领多久，长达终身的收益。
如果只想着存几年就退保，想要5-10年的短期收益，我建议你别买养老年金，因为扣除保险公司的运营成本，年金险的前期收益并不高。
毕竟年金产品在设计当初，就不是为了短期理财。
不少业务员把年金当理财卖，吹高收益，投保人糊里糊涂就交钱了，还以为自己存的是银行短期理财产品。
养老年金本质上还是保障型产品，保障的是你未来几十年的老年生活质量。
年金4%的收益算法，并不是说今年存1万，明年就能取出来1.04万的本息和。
因为缴费期可能是5-20年，从退休之日起开始领钱，有的人活到80岁领15年，有的人活到90岁领25年，有的人更长，领更久也是可能的。
所以，这么一个长期的现金流，在长达几十年的时间段里，如何看收益，我们就得使用一个金融学的概念：内部收益率（IRR）。
IRR是复利计算，把保费投入和保额领取双向的现金流，进行折算，最后按照复利下的利率得出一个结果。
复利大家一定很熟悉了，驴打滚，利滚利。
终身4%的复利是什么概念？
100万，按4%的复利计算，70年后将达1557万，折算成银行的年化单利，就是22%。
很多人想要把保险跟银行理财产品做对比，真想对比，至少也得把复利和单利统一衡量才行。
所以在当下能够锁定一个终身4%左右的收益是难能可贵的，而且不存在P2P暴雷、炒股亏损的风险。
退休之后就躺着领钱，不需要担心子女孝不孝顺、家产被人骗，也不用拖着老了不中用的脑子去研究股票和基金。
为什么说终身4%左右呢？
因为活的越久，收益率越高，保险公司这个干儿子，一直给你养老送终，你一天没走，他就得多给你一天的钱嘛。
聊了这么多，我们进入正题，市面上还有的高利率养老年金产品，分别是：星享福和相伴一生。
星享福的特点：退休后每年领取的养老金多，有保证领取年限，在保证领取年限内身故，还未领取的剩余养老金一次性赔给家人。
过了保证领取年限就没有身故金了，但是每年养老金照样正常领，活多久领多久，和国家养老金一样，可作为国家养老金的补充。
星享福还能支持月交，适合工薪族每月存钱，强制储蓄。
相伴一生的特点：每年领取的养老金会比星享福低一些，但是会有一笔不低的身故金留给后人，在保证自己养老的基础上，还能兼顾财富传承的功能。
接下来测算一下这两款的收益：
以30岁为例，交20年，每年5万，至60岁领取。
对应年龄段的IRR对比：
星享福前期低，后期高，越长寿收益越高；相伴一生90岁前比星享福会高些，主要在于身故金较高，单纯看每个月领取的养老金额，还是星享福更划算。
怎么选择完全看个人偏好！
什么样的人适合买星享福？
1、退休后每年想多领取养老金，保证自己高质量的晚年生活的，不需要考虑给后人留钱的；
2、工薪族想每个月都存点钱的；
3、有长寿基因的，emmm.......或者对未来的医疗科技发展水平有信心的，觉得活到100、120以上不成问题的。
什么样的人适合买相伴一生？
1、既要顾及自己养老，又想给后人留钱的；
2、对自己寿命没啥信心的.....可能只能考虑90岁前的收益的.....
当然，你也可以两款都买呀，每款都买点~
还有一部分人不喜欢买年金，一是觉得收益率比现有的其他理财方式收益低，二是觉得得退休后才能见回钱，时间拉太长了，中途退保又不划算。
其实这又要扯到家庭资产配置的事，100个财产规划师能给你100个不同的方案。
大致的思路是“啥都要来一点”。
流动性的存一部分在银行卡/余额宝，满足生活所需；
保障性的买一部分，比如重疾险、寿险、意外险、医疗险、养老年金、教育金等；
投资高风险性的也来点，比如股票、基金等等。
所以年金和其他理财方式并不冲突。
当然啦，也有人是风险厌恶型的，不喜欢花精力研究其他高风险高收益的理财方式，那么就安安稳稳存年金就好了，毕竟年金几十年复利计算的稳定收益也不低了。
最后再留个话题供大家讨论：
一个60岁老人有300万，另一个老人每个月能领2万领到身故，问：哪位老人的老年生活更安心？
