相互宝的利与弊
前几天有人跟我说，最划算的保险配置是“相互宝+好医保，没有之一”。有这种认知的人一定不在少数，最可悲的是，有保险公司干了8年的内勤也跟我说过同样的观念：“我感觉以后重疾险没人买了，直接买个相互宝不就解决了”。真不知道相互宝到底坑了多少人，因为截止现在已经接近1亿参与者了。
百万医疗险的问题之前已经写得很详细了，今天来重点扒一下相互宝的问题，带你看清这件事情的真相。
一、互助计划并不是创新
相互宝出现后，让大部分人们理解到了互助计划，其实很多年前这种互助计划就已经出现在市场了，只不过之前的平台不是支付宝这种量级的，广告也没有如此大的投放，所以没有让更多人了解到。
几年前的各种互助计划其实也被广泛认可了，但是时间久了主动退出互助计划的人越来越多，因为随着时间的增长，被帮助的人也越来越多，从而参与者被分摊的金额也越来越多，可以说是三天两头都在催着扣钱，然后就越来越多的人退出互助计划。相互宝现在并没有经历过这种阶段，所以你感觉相互宝很不错，感觉不需花多少钱。
二、利国利民的互助计划？
相互宝只是一个平台，它负责把想得到互助保障的人聚集起来。如果发生不幸，所得到了互助金，并不是相互宝给的，而是其他的参与互助计划的人分摊出来的。相互宝收取8%的管理费用，用来日常运营。这样来看，相互宝本身完全没有问题，而且是一件利国利民的好事，可以花很少的钱来抵御重大疾病的风险，有点重疾险的感觉。
三、降低了甲状腺癌的赔付也不是坏事
2019年5月1日开始，相互宝细分了甲状腺癌的病种，其未发生转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌为轻症，给付5万互助金。虽然是降低这方面的保障，但是保障从哪里来？还是加入互助计划的人，所以，相互宝即使降低了保障责任，也不能算是坑。因为别人甲状腺癌得到互助，你分摊的钱也减少了一半。
四、相互宝的6大坑
如果你认为加入了相互宝，就不需要买重疾险了，那就是最大的坑。之前再三强调过，终身重疾险具有不可替代的特殊作用，没有任何东西能够取代，包括相互宝。
1、先加入后收钱其实很不利于消费者
买保险是你先给钱，然后保险公司提供保障。你买的保险期限是一年，保险公司就提供一年的保障，你买的是终身，保险公司就提供终身保障。
而相互宝的逻辑是反过来的，你先0元加入，马上就给你提供“保障”。这种套路确实非常得人心，但其实你的权益也随之减少了太多。因为你并没有交钱，所以这种互助计划如果哪天终止了保障，也是合情合理并且合法的。
2、互助计划可以主动终止和调整
相互宝的经营公司是一家网络技术服务公司，互助计划条款中显示：参与互助计划人员少于324万时，公司有权终止或调整计划。
3、假设永远不终止，也只能保到60岁
确实很多人相信支付宝，相信相互宝背后的实力，我们假设它越做越大，永远不会终止互助计划。那么，你也只能在60岁内得到保障，而60岁后才是一生中最需要保障的时期。
4、老年防癌计划不等于延续到70岁
相互宝的大病互助计划只保障到60岁，到了年龄就自动退出，然后60-70岁可以加入老年防癌互助计划，满71岁后，一切互助计划自动强制退出。这个老年防癌互助计划不等于是把相互宝的保障延长到70岁，因为60岁时要重新加入老年防癌计划，保障责任和额度就不说了，最关键的是你要重新进行健康告知，能不能加入是个问号。
5、用不确定去解决不确定？有违保险的本质
人一生是否会患重大疾病，这是一项不确定的风险因素，通过购买终身重疾险，把你一生中不确定的风险变成了确定的，确定你万一患重大疾病后有钱去治疗。而相互宝给到你的保障也是不确定的，难道要用不确定去解决不确定吗？相互宝确实不是保险，所以它也实现不了保险的意义。
6、看似便宜，其实根本不划算
互助计划有太多的不确定性因素，还有一些其他小问题，比如理赔方面不受银保监会监管，理赔纠纷采用陪审团制度等等。最关键是现在它还很年轻，很多加入者都还没有过等待期，等再过段时间，分摊频率和金额会越来越大，到那个时候，每年分摊的金额其实并不比一年期重疾险便宜。对于一个20多岁的年轻人，真还不如买个一年期重疾险或者百万医疗险算了。
五、在你最需要保障的时候，他会果断放弃你
一句话总结相互宝：在你一生中最需要保障的时候，相互宝会果断终止互助计划。其实这个问题也不能算坑，因为这种互助计划也没有收你多少钱，你在60岁的时候被终止了保障，其他人也是如此，很公平。
两种人可以加入互助计划：一是实在是没有钱买保险的，二是全家人都有至少50万保额终身重疾险。
写在最后：
很多道理都是想通的，表面看起来划算的东西其实并不划算，看似免费的东西注定了处处是陷阱。现在没付出多少钱，但是绝大多数人这些钱都是白交了，因为过几年你铁定会主动退出互助计划，如果到那个时候才明白要买终身重疾险，轻则增加几万块重疾险的保费，重则一辈子与保险无缘。
