我们每个人都有使用医保的经历，小到门诊开药，大到住院治疗，只要达到起付线，就可以按照一定比例进行报销，医保可以说是国家给我们每个人的福利。
不过，医保虽好，但限制也很多，比如医保的报销仅限社保内用药，如果想用效果更好的进口药或自费药，就只能自掏腰包了。
如果遇到花销巨大的癌症或者其他重疾，医保的保障作用明显有限，这时候就需要商业医疗险作为补充。
今天保哥要分享的内容有：
医疗险的种类很多，不同的医疗险目标人群不同，费率也不同。1.门诊医疗：主要针对门诊产生的医疗费用报销，保额低，价格也不便宜；2.住院医疗：主要针对住院产生的高额医疗费用，价格低，保额高；3.高端医疗：针对预算宽裕的人设计，可以免去排队的烦恼，享受医院特需部或者国际部的就医服务，也可以享受私立医院的就医服务；根据保障内容，医疗险的保障一般可以分为门诊保障和住院保障。其中，门诊医疗险是专门针对门诊产生的小额医疗费用进行报销的医疗险。这种保险免赔额很低，门诊看病几乎都能报销，但也因此使用率极高，价格也不便宜。而住院保障责任则主要针对住院产生的医疗费用进行报销，以现在比较主流的“百万医疗险”为例，这样的产品保额上百万，主要针对重大疾病或者其他疾病造成的高额住院医疗费，非常实用。高端医疗险，之所以叫“高端”一是因为它的保障范围非常广，从门诊到住院，甚至连体检都包括，看病不用排队，可以享受医院特需部或国际部的就医条件，有些还可以享受私立医院的就医服务。其中高端海外医疗，还能享受去全球其他国家和地区治病费用的报销。但高端医疗险的价格一般较高，如果预算充足，可以选择高端医疗险。不同的医疗险，保障的侧重点不同，保哥建议，工薪家庭买百万医疗险就可以，如果预算比较充足，可以选择高端医疗险，而门诊医疗险和专项医疗险，优先级不高，作为补充即可。在使用医疗险报销时，影响我们报销多少的，主要有这四点：
保额：即保障额度，一般只能在保障额度内报销，超过保额的部分是无法报销的；
免赔额：免赔额以内的部分是无法报销的，超过免赔额的部分才能报销；
报销范围：报销是否仅限社保内用药；
报销比例：有些情况可以报销100%，有些则只能报销80%。
1.保额
保额，即报销的上限，保额规定了最多能报销多少钱，超多的部分就不能报销了。共用保额要分清：有些医疗险，虽然看似保额很高，实际上住院保障和特殊门诊保障是共用保额的，共用保额的意思是，这两项保障合起来最多能报销200万，而不是分别各保障200万；不用一味追求高保额：按照现在的医疗费用，一般100万保额就够用了。
免赔额可以说是报销的下限，即超过免赔额的费用，才能报销。免赔额最低为0，一般为1万，从实际报销来看，0免赔对我们消费者比较友好。在实际购买中，如果预算充足，保哥建议大家，可以买一款1万免赔额的百万医疗险搭配一款0免赔的小额医疗险，这样基本上就覆盖了大部分的就医费用。如果预算不足，小额医疗险的优先级并不高，可以暂缓，毕竟小额医疗支出，我们大多数人还是可以承受的。大家都知道，医保的报销范围是有限的，在医保目录内的药品才可以享受到医保的报销福利，而医保外的药品只能自费，商业医疗险也一样，商业医疗险的报销范围也分为两种：
医保目录范围内：只有在医保目录范围内的药品才可以报销；
不限医保目录范围：不管是否在医保目录范围内，都可以报销。
像效果比较好的进口药或者自费药，大概率不在医保的保障范围内，这部分费用如果全部自费的话，患者的负担还是比较重的。所以，保哥建议，购买医疗险，要尽量选择不限社保范围用药的，这样的保障更全面一些。4.报销比例
关于报销比例，保哥先带大家看一下报销比例有关条款：从条款中可以看出，是否有社保直接影响医疗险的报销比例，有社保的情况，一般扣除免赔额，扣除社保已报销的部分，剩余部分可以100%报销；而没有社保的情况，则扣除免赔额之后，只能报销60%。如果医疗费用比较高的话，那100%和60%的差距还是挺大的。所以，在选购医疗险时，不仅要关注报销比例，更要关注什么情况下可以100%报销。医疗险的价格低、保额高，对老百姓来说，非常实惠，但很多人也纠结选择一年期产品还是保证续保版的产品。部分一年期医疗险不会因为健康状况或者理赔影响续保，但如果停售，就需要重新购买别的医疗险。但随着年龄增大，健康情况会走下坡路，一旦身体出现异常，可能就通不过健康告知了，这意味着可能就买不了医疗险了。保证续保版的医疗险即使产品下架，还是会在一定时期内保证续保，在一定程度上弥补了一年期医疗险的停售风险。以“乐享一生”定心丸百万医疗险为例，这款百万医疗险可以5年一续，续保时就算身体出现异常，也可以续保，这样的续保条件就非常宽松，对消费者比较友好：保证续保的医疗险保障多，自然价格也贵，相同年龄下，比一年期产品要贵。话说回来，即使是保证续保的医疗险也存在停售的可能性。所以，保哥提醒大家，医疗险不能代替重疾险，重疾险在家庭保障中占有十分重要的地位。医疗险价格低、保额高，对于高额医疗费用报销非常实用，保哥建议，这款保险可以人手一份。但医疗险的选购需要重点关注续保条件、是否限制社保用药以及报销比例，尽量选择续保条件宽松、不限社保范围用药的医疗险以及报销比例高的医疗险，更划算。
