岁末年初，各家保险公司又迎来“开门红”促销活动，业务员们也在上演着一阵阵的狂欢。
在这些会上，台上往往有所谓的“经济学家”演示着产品的高收益，交十几万，最终价值几千万，并声称“你交3年，保险养你3代，买到就是赚到！”然后再来一些“法律学家”宣扬保险产品的安全性，称“欠债不还、离婚不分”。在话术、专家、利益的轮番攻势下，你心动不已，最终在几万保费的保单下签上了名字。过了几年，发现产品的收益并不符合预期，于是感觉自己受骗了...尽管银保监会三令五申，禁止保险公司业务员炒停售、夸大收益，但是关于这类理财险的销售误导投诉仍层出不穷。内容简介
1、开门红产品是什么
2、开门红产品收益高吗
3、理财险能避债吗
4、开门红产品适合谁买
每到这个时候，保险公司都在极大推售开门红产品，如果业绩可观，将占到全年业绩的30-50%。开门红产品大多为年金险+万能账户的组合，本质是理财险。
作用在于几年后给我们返钱，如果返的钱不领取，则可以进入万能账户，复利生息。
保险合同会承诺一个保底利率，如年化2.5%，如果保险公司投资收益好，实际的结算利率会高于这个值。但是不同于银行账户的是，无论是“存钱”还是“取钱”，都要收取一定的手续费，手续费比例大多在1%-3%，有些产品手续费高达5%。另外，本身作为保险，也需收取一定的保障费用，这些费用将在万能账户里面予以扣除。
那么，买一份这样的开门红产品，真的能发财致富吗？以30岁男性为例，每年交10万，连续交3年，累计30万，万能账户趸交费用100元，收益演示如下图：
本金相同的情况下，影响万能账户收益的只有两个因素：时间和利率。利率不变时，时间越长，收益提升越高，这便是“利滚利”的神奇效应。5.0%的利率，账户价值282万，翻了近10倍...而我们知道，除了保底利率是确定的，表格中的3.5%、5.0%全是假设出来的，能不能达到是个未知数。估算理财产品未来收益的常用手法，是回顾过去一段时间内，保险公司的的经营情况。但是过去只是过去，未来仍不确定，回顾过去只是给我们提供一个参考而已。我也登录了各大保险公司的官网，摘取了部分万能险产品过去5年内的表现，如图：
（为了确保数据的参考价值，选择的都是销售时间超过5年的万能险）
结论为：这些公司结算利率大多保持在4.0%-5.0%之间，比较稳定。
按照这样的利率计算的话，我们可以乐观一些，回到第一张表上面，看看5%的收益演示能否满足你的期望。
特别高的利率，意味着保险公司从事了高风险的投资，长期以往，保险公司可能出现利差损，导致经营危机，投保人的保单也会受到一定影响。曾经的安邦保险，万能险结算利率一度高达8%，从而大量吸收社会资金，最终被保监会接管，其董事长吴小晖被判职务侵占罪、非法集资罪，锒铛入狱。除了收益演示，也有人以“避税避债”来推销这类开门红产品。其次，所谓“避债”不等于欠债不还，更准确的说是资产隔离，保险的受益金可以不用来抵偿债务，但如果你有其他的钱，还是要还的。对于人寿保险的身故金，可以“避债”是毋庸置疑的，而关于万能账户的价值，能否避债，中国的法律一直存有争议。 2018年7月份，江苏高院发布了《关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行》的通知，其中显示：保险合同存续期间，人身保险产品财产性权益依照法律、法规规定，或依照保险合同约定归属于被执行人的，人民法院可以执行。
人身保险产品财产性权益包括依保险合同约定可领取的生存保险金、现金红利、退保可获得的现金价值（账户价值、未到期保费），依保险合同可确认但尚未完成支付的保险金，及其他权属明确的财产性权益。意味着，欠债不还的被执行人，法院可以强制执行他的保单，并将现金价值、年金、红利包括未支付的保险金进行提取，用于抵债。目前，各地法院对寿险保单能否被“强制执行”仍存有不同意见，但从发出的通知意见可以看出，对于那些拒不执行法院判决的老赖，法律的铁拳从来不会心慈手软。说白了，开门红产品的本质就是保险公司拿着我们的钱，用于投资，赚到了钱，再分给我们。（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；这就注定了理财险的收益不会特别高，而如今整个世界将进入负利率时代，未来的保险收益如何，谁也不敢乐观。我在前文也介绍过：本金相同的情况下，影响收益的只有两个因素：时间和利率。总结下来，如果你想靠这类理财险赚钱，需要满足以下条件：●有一笔钱，很长时间（20-30年）用不到，中途取出会极大影响整体收益；
●有足够的耐心，如果你想赚大钱、赚快钱，万能险不适合你；●健康保障已经做好，这类理财险产品基本没什么保障。
还在犹豫购买开门红产品的朋友，切记投保需谨慎，不要跟风，脑子一热买了几十万的万能险，导致需要用钱的时候，还没回本。买过的朋友，则不要轻易退保，避免损失，长期持有万能险即便不能使财富增值，也能确保财富保值。
