最近有个词出现频率越来越高了，「负利率」。
怎么理解呢？首先「零利率」就是存钱没有利息。而「负利率」比零利率更夸张，指存钱还得倒贴利息。
大家可以想象一下，存100块钱到银行，1年后取出来可能银行只给你95块钱，钱还缩水了。
现在有一些国家已经陷入了低利率、负利率环境而无法自拔，比如日本、欧洲，他们的短期灵活理财，收益率是非常低的，甚至不超过1%。今年8月，丹麦的德兰银行就推出了负利率贷款，房贷利率是-0.5%……
我们国家目前1年期定存的利率只有1.5%。但CPI超过2%，两者相抵之后，资产还是在缩水贬值的。
所以虽然名义利率是正的，但实际利率却是负的。
而我们进入实际负利率时代是迟早的事，我们最多只是在延缓这个过程。
面对大势所趋的负利率时代，我们老百姓应该怎么办呢？
唯有不断寻找比银行存款更好的投资途径！
给大家提供2个思路：
一是增加权益类资产配置比例。
所谓权益类资产也就是优质上市公司的股票了。
如果你觉得炒股风险太高，那么可以尝试基金定投，通过基金购买一篮子股票，间接投资股市！
另外一条，如果你十分保守承受不了亏损和任何市场波动，想通过长期储蓄给自己准备一份养老金，那么可以尝试锁定利率的年金险。
这个月内4.025%的年金都要陆续停售，以后再买就是3.5%了，相差0.5%看起来不多，可注意这可是终身的复利，后期收益会差几十万。
今年10月，火爆全国的年金险信泰如意享停售了。
好多人抢购，8成左右是70后和80后，保费集中在2万~5万/年。
他们其实不是在买保险，而是在锁定利率！
假设1年投入3万，利率下调0.5%最终产生的影响，其实只有十多万。但只要具备参赛资格，在财富积累的路上，我就能犯规式不断加保，而所有加保金额都按照最初买入的那个利率—4.025%来复利。
我要的是这不再有的利率！
从今往后，银保监不会再批复保险公司申报发行预定利率超过3.5%的长期储蓄型保险了，以往在售的预定利率4.025%的年金险也要在2019年12月31日前逐步退出市场。
如意享停后，目前在仅存的4.025%年金保险里，最值得的就是弘康的相伴一生。生前有养老金领，身故能拿回现金价值。
产品形态非常简单，投保门槛很低。年交起投额为1000元，另外购买方式非常灵活，可以自己选交多少年，怎么交，从多少岁开始领取。
实际收益率是目前所有年金险产品里最高的。还兼顾有高额的现金价值。
按照以上年缴10万的条件，到46岁时，保单的现金价值就反超保费，到60岁时如果退保/身故，可以返还现金价值1181100元，是所交保费的两倍。
总的来讲，这款产品综合性非常强，值得考虑。
上个世纪九十年代，银行的利率有10个点，平安的年金险8%收益率，不算高，但保证不变，被老百姓各种嫌弃。但是还是有一部分人，鬼使神差买了这个看起来很坑爹的保险。现如今还在按8%的收益领取。而平安苦不堪言，直到2009年，平安掌舵人马明哲依然说平安的利差损有800亿。
所以低利率环境下，利率下行没有回头路。最高的就是现在，更高的只有以前。我们普通人能抓住的机会，真的不多了。
