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二姐周末陪老妈，去参加了某保险公司的“开门红”讲座，讲课老师“洗脑”能力太强了。听的二姐小心脏扑通扑通的，差点没压抑住自己的心思，忍不住就要去交钱了。所谓开门红，其实就是每年年末、年初保险公司为了冲业绩，会大力推介一些新产品。开门红产品一般不是什么重疾险、意外险这些跟疾病、死亡相关的“不吉利”产品，毕竟马上就要过年了么，保险公司会喜气洋洋的重点介绍一些“年金险”产品。二姐去听的讲座上，讲师从宏观经济讲到财富传承，从养老保障讲到婚姻和睦。把“年金险”和家庭、和夫妻关系，甚至跟那啥和不和谐都联系了起来......
高潮迭起、掌声如雷的最后半个小时，讲师开始推销自家的年金险产品了，会场被围的水泄不通，咨询的、加微信的、交钱的...好在二姐也混迹保险业多年，啥场面没见过
，不慌不忙拿起手机，用年金险的照妖镜（IRR），算了下讲师推荐产品的真实年化。
不算不知道，算完吓一跳，它的真实年化收益率，其实只有区区1.05%。切
，连支付宝家的余额宝都跑不赢。挺奇特的，最近除了线下渠道疯狂推销开门红产品，线上渠道也在狂推“年金险”产品。公告称从8月05日之后，预定利率为4.025%的年金险，将不再审批了。
而预定利率4.025%的年金险，是目前年化利率最高的了，以后最高只有3.5%。市面上的，目前按照最高收益4.025%设计的产品，最近也在匆匆下架。对于年金险，虽然二姐自己也配置了，后台问的人也很多，但二姐一直挺慎重推荐的。又怕你们不能根据实际需求，拍脑袋瞎买造成损失，到时候在反过来怪二姐。在我们国家，保险公司的成立条件，比银行都要高，除了实缴资金要2亿元以上，还要根正苗红有背景。而且还有中国保险保障基金撑腰，600亿的资金，放在哪里就是帮保险公司解决问题的。而年金险的收益，是白纸黑字写在保险合同上的，规定到期能领10万，少一毛钱你都可以去法院告它。从某种意义上来说，保单比银行存款的存单安全性都要高，除非国家倒闭，否则0风险。爱因斯坦说复利是人类的第八大奇迹；巴菲特的资产，有99%来自于50岁之后的复利。短期看单利计息和复利计息，差别不太明显，每年也就多了几百块钱。如果现在有10万本金，以5%的利率计息，按单利和复利，分别算一下未来收益。
而年金险，可以说是目前唯一一个，白纸黑字规定好，可以看的见的复利理财品种。一般10年之内，这笔钱都用不了，退保的话损失很大，年金险更注重长期收益。是否有一笔中长期用不上的钱，想放在未来，作为自己养老金或者子女教育金。
如果这些都考虑好了，现在买收益有4.025%的年金险，还是挺划算的。自8月5日之后，预定收益为4.025%的年金险产品都“不予备案”了。
这是处于风险因素的考虑，目前银行存款、各种固定收益类产品的利率，都一降再降。现在余额宝利率已经降到了2.3%左右，银行存款利率已经降到了1.5%左右。而年金险4.025%的预定收益，放在历史长河中，还算是蛮高的。谁能拿钱多就买谁，别听一些昧心的代理人、讲师在哪瞎忽悠。而根据规定，现在的开门红，新备案的年金险产品，收益肯定达不到4.025%的。所以大家在选择的时候，要留一个心眼，最好用IRR算一下它的真实年化收益率。
