这年头，确实不容易，什么都在涨价。
前有车厘子，后有猪肉。
唯独银行卡余额不见涨。
打开支付宝，发现相互宝分摊金额也在疯涨，让人揪心。
我梳理了相互宝的分摊数据，画了一张图：
4月份时，相互宝的分摊金额仅为0.02元。
到了11月份，一跃变成了3.03元，涨了多少倍呢？
151倍。
确实有点夸张了。
为什么会有这样的趋势呢？
我想，主要有两个原因：
1、等待期
相互宝有着90天的等待期，等待期患病是不予救助的。
随着等待期结束，需要救助的也会逐渐涌现出来，逐渐增多。
2、成员的年龄阶层
相互宝与2018年10月份上线，那时候大多数成员均为身体健康的年轻人。
随着相互宝的推广，如今用户已经逾1亿，其中不乏年龄稍长的中年人，疾病发生率也更高。
于是在大数据的效应下，整体救助率提高了。
网上有关相互宝的讨论很多，有支持相互宝，把它作为慈善公益的，更多的是质疑，并扬言马上退出。
我也搜集了网友们主要的质疑，罗列下来主要有4个：
网友1：以前几分钱，现在一个月三四块钱，以后就三四十了，漫天涨价谁受得了！
这个担心实际上并没有道理，相互宝不可能无限上涨。
首先，相互宝官方已经承诺：2019年个人分摊费用不超过188，超过部分由官方负担。
其次，尽管相互宝上涨的相对值很高，但绝对值仍很低，每次也才3元钱。
看似疯涨，其实趋于合理。
通过上表，我们可以看到9-11月，这几期分摊数据已经平稳。
随着时间流逝，相信相互宝的分摊数据会更加平稳，不会再出现大涨的趋势。
3块钱，并不多，不妨耐心多等些时日再做决定。
网友2：每发生一个赔案，相互宝就拿8%的管理费，一次24000，赔的越多，赚的越多！
首先，我们需要弄明白管理费用来干什么。
管理费，主要用于案件调查审核、诉讼仲裁，互助计划的日常运营维护等，案件调查是其中的大头。
即使技术再么强大的蚂蚁金服，也无法通过技术手段解决国内医疗信息的“孤岛问题”，关于救助成员的调查仍然靠线下完成。
与健康险理赔相似，调查员需要面访、邻里访谈、单位访谈、医院调查多个环节去排查确认事件的真实性。
而线下调查工作都交由保险公估公司处理，每个案件的调查成本在3000元左右，一个救助案例往往需要调查多个案件。
此前，原保监会副主席魏迎宁曾透露过保险行业的管理费数据，非寿险公司费用将近40%，人身险公司管理费用将近20%。
8%的管理费用实际上远低于保险行业的平均水平，相互宝实际上是亏损的。
网友3：相互宝赔付规则太严了，完全是坑，你去看看重疾赔付条件，基本没有赔付的可能性！
相互宝的重疾救助条件并非凭空生成，而是沿用《重大疾病定义与使用规范》。
该规范由中国保险协会与医师协会共同制定，规定了常见的25种重疾。
相互宝其他的重疾和商业保险的条款基本也一致。
说重疾赔付严格，无口厚非，就重疾险而言，在国内向来有“保死不保生”之说，这是行业普遍现象，确实无法改变。
但反过来一想：如果任何轻微的疾病都能获得30万的救助，那么我们每个月要分摊多少钱？
你既想着相互宝对别人救助审核严一点，让自己少分摊，又想让相互宝对自己宽松一些，可以顺利获救助，这现实吗？
其实相互保在疾病定义上已经更先进了，率先将甲状腺乳头癌从重疾中剔除，救助额度改为5万，非常合理，也降低了大家的分担费用。
网友4：相互宝好多案例拒赔，不靠谱！
相互宝拒绝救助的确实有，保险公司每年也有很多拒赔的案例。
但是很少有人深究拒赔的原因，一味认为：只要拒赔，肯定都是保险公司或者相互宝的错，从来不会想着有人骗保。
无论是相互宝还是保险，都规定了一些免责条款，如：
●带病投保的；
●不符合赔付条件的；
●故意制造保险事故的；
●犯罪的；
...
这些拒赔不合理吗？
如果这些都可以赔，才是对我们真正的不公平。
另外，值得一提的是，相互宝还给了这些被拒绝救助的人一个申诉的机会。
一旦被拒，可以申请陪审团投票。
最近一期的“张*涵开颅手术陪审团申请”，相互宝以“婴儿肝炎综合征”的调查结果，拒绝救助。后经陪审团审核后，认为“婴儿肝炎综合征”是因为医院记录不严谨导致，实际属于新生儿黄疸。
最终，11万人投票，以70%投票率通过救助。
如果买的是保险，面对保险公司的无理拒赔，我们唯一的途径就只能诉诸法律。
相互宝的这一点，无疑很人性化，很温暖。
相互宝有一些优点，然而始终不是保险，也有不少缺点。
1、不受法律保护
由于不是保险，没有《保险法》和银保监会的监管保护，随时都有可能终止。
根据互助条款，当人数少于324万人，相互宝有权停止。不过就目前势头来看，短时间内不会出现这样的局面。
而保险产品有法可依，安全性更高。
2、分摊略不公平
重疾险的定价以年龄为依据，一般年纪轻的，疾病发生率低，保费也就低。
但是相互宝无论男女老少，通通一样的分摊额度，对于年轻人而言，实际上吃亏了。
3、保障太低
相互宝最高救助仅30万，并不够。40岁以上只有10万，更低了...
现在的重疾治疗费轻则十几万，重则上百万，再算上我们的工作收入损失，相互宝的救助额度远不足以填补我们的缺口。
4、理赔时效慢
根据网友曝光，自己6月份申请的理赔，10月份才赔下来，服务体验较差，有待提升。
因此，相互宝只能作为重疾的补充，并不能代替重疾。
有能力的，尽量给自己买一份重疾险。
首先我声明：我没有收过相互宝的钱。
相互宝是个良心的公益活动，帮助别人，守护自己。
而我坚守在相互宝的理由，并不是想做慈善，而是为了自己的私心。
天有不测风云，人有旦夕祸福。
我很清楚，也许，下一个需要救助的人就是我。
