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如果投资炒股的话，或许听过一句话：可以当某安股东，不要当某安客户。五年间，某安股价从21.81元涨到84.27元，涨幅286.38%，年化复合收益31.04%。
如果把时间拉长至十年，从21.43元涨到84.27元，涨幅293.23%，年化复合收益率14.67%。
而本文的主角——X安福，这场坑害了2000万人次的杀猪盘盛宴，为其贡献的收入及利润不可忽视。某安财报显示，2019年前三季度，净利润为1295.67亿元，寿险及健康险业务贡献920.54亿元，占比71.05%。
自2013年上市至今年（2019年）5月，累计销售近2000万件，保费年均复合增长率达55.3%，成为业内销量最高的重疾产品。
如果在微信搜索“X安福”，第一个跳出来的关键词就是，也代表被搜索最多——X安福的坑，
一款口碑非常差的产品，却成为业内销量最高的重疾产品，这充分说明了中国平安的品牌溢价能力之强和护城河之深。可站在消费者角度上，X安福却是一场坑害2000万人的杀猪盘盛宴。
不管你买过X安福，这篇文章都值得你用心往下读。因为你读的这十几分钟，可能会为你省下几十万！买保险，最重要在于：保额越高越好，保障越全越好，价格越便宜越好。最新升级的X安福(19)Ⅱ，包含1个终身寿险主险+1个（必选）终生重疾附加险+N个可选附加险（含医疗险、意外险）。普通人可能觉得，终身寿险+终身重疾险，1份价格买2份保险，即便价格比单独买1份贵一点，也十分省心划算。举个例子，假设张先生投保X安福，终身寿险保额51万，终身重疾险50万。不幸的是张先生后来得了重疾，治了三年，不幸身故。很多人以为是先赔50万重疾，再赔51万寿险。但按照X安福条款，赔完50万重疾后，寿险只赔51-50=1万。赔了重疾，寿险就用不上了；不幸意外身故，重疾险用不上。两份只能赔一份。照这样理解，X安福只是一款带寿险责任的终生重疾险。为什么说X安福卖得贵？就是它只有一份保障，但用了两份保险的钱。我们拿一模一样的终生重疾险硬碰硬进行对比，同样的产品价格只有X安福的一半左右：
30岁男，50万保额，缴费三十年，保终生，终生重疾，含身故和癌症二次赔付，保险责任差不多，甚至平安福的中轻症赔付要差一点。但是同等条件下，X安福比超级玛丽旗舰版Plus贵了7489元，贵了66.51%，比康惠保（2020）贵了6144元，贵了70.02%。只花10块钱就能买掉的东西，你17块卖我，任谁知道了都觉得坑。所以越来越多的人在可买其它保险的前提下，都选择了退保（如果退了X安福买不了其它保险，得不偿失）。
03 杀猪手法2：绑定终身寿险贵120%，不买足足省下24.45万X安福的主险是一款终身寿险，终身重疾只是一款（必选）附加险。终身寿险等于身故了一定能拿到一笔钱，交的钱一定能拿到，很多人认为肯定是划算的，起码钱没有白交。另外我们需要明白配置寿险的目的，是为了防止家庭收入的顶梁柱万一不幸离世，保险公司赔一大笔钱用以赡养父母、抚养子女、偿还房贷。但是一般到70岁后，基本不需要赡养父母和抚养子女，身上的责任大为减轻，寿险也就没有意义了，所以寿险配置到70岁即可，终身寿险意义不大。更进一步说：终身寿险=定期寿险+到死才能取的存款。买终身寿险就相当一部分的钱买了一个定期寿险，一部分的钱买了一笔到死才能取的存款。但是这笔存款的收益率不超过3%，还不如银行定期存款收益高。如果我们把不划算的终身寿险，换成一份保到70岁的定期寿险能再便宜120%。以定海柱1号定期寿险为例，男，30岁，交30年，保额50万，只需要1110元。
以康惠保（2020）举例，30岁男，30年缴费，50万保额保终生，含癌症二次赔，只要5660元。
我们再对比一下保到70岁的定期寿险定海柱1号+终生重疾险康惠保（2020）和X安福的价格：
70岁前（70岁后依旧享有重疾险保障），这就相当于2份保险，如果不幸患上癌症赔50万，身故后还能再获得50万的赔偿。但是一年只花1110+5660=6770元，比X安福便宜14919-6770=8149元，便宜了120.37%！
04 杀猪手法3：强制捆绑长期意外险和不保高发轻症第二次发问：你以为这就完了吗？依旧是NONONO。X安福在最新升级之前，一直因强制捆绑购买长期意外险和不保高发轻症被广泛诟病。因为找不到2019版的数据，这里可以参考下最新版。以X安福19Ⅱ测算数据看，30岁男，保到70岁，保额50万，交20年，每年交2450元，换算下来40年每年交1225元。
二者健康告知极其宽松（癌症、三高、糖尿病等患者都能买），基本不存在续保难问题。而上海人寿小蜜蜂意外险50万保额，一年期保费只要158元。
而且，一般意外险保意外身故、意外伤残和意外医疗，但X安福的长期意外险只保意外身故和意外伤残。如果要保意外医疗，还需要买一份意外医疗B，每年交117元，几乎比得上一份意外身故、意外伤残和意外医疗都保的综合意外险了。40年下来多交4680元，能买一个iPhone XR了！其实在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多。为了防止该赔的不赔，2007年8月，中国保险行业协会和中国医师行业协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
另外19种重疾，保险公司可以选择使用。事实上目前市面上的重疾产品，基本都包含了这25种重疾。
而这25种重大疾病已经涵盖了95%以上的高发疾病。这25种重大疾病所有保险公司都保，如果哪家不保，一是银保监会会请他喝茶，二是在市面上也卖不出去。
重疾种类不会少，但轻症种类没有规定，就可能给你短斤缺两。
可是轻症，并不是指小病，而是重疾的早期状态或者较轻症状，经过及时的治疗是有可能痊愈的，费用一般在10W以内。目前常见的有4轻症、8轻症、10轻症的说法，范围依次递增，核心内容其实就是与6重疾对应的4轻症。在对应6重疾的4轻症中，最高发的轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术，X安福统统不赔。
最后再谈，X安福在升级到2019版前，等待期出险只返还现金价值。身患重疾患者躺在病床上听到这个消息，会不会气喷血挂了？标榜业内销量最高的重疾产品，救命的钱都敢黑，你的良心不会痛吗？这种等待期出险只返还现金价值的现象也招致银保监会的点评批评。里面列出了<人身保险产品开发设计负面清单>，其中“产品责任设计”第二十三条：06 杀猪手法5：癌症多次赔需等5年，等得自己都康复了第三次发问：你以为X安福2019II弥补了解绑长期意外险、高发轻症、等待期出险返还保费，除了贵120%，保障真的做到无懈可击了？如果说X安福跟康惠保（2020）和超级玛丽旗舰版Plus相比，轻中症保障只是差一点，那么癌症多次赔这项保障就很坑了。我们知道，癌症之所以难以治愈，是在于它存在复发和转移的风险，所以重疾险陆续都附加了癌症多次赔这一保障。按照X安福条款，恶性肿瘤多次赔付的条件是，间隔5年。而市面上绝大多数重疾险癌症多次赔间隔期只有3年，如康惠保（2020）。3年和5年有什么区别？医学上有一个术语“五年生存率”。癌症转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。还有一点值得吐槽：若首次患上的不是癌症，而是其它重病，那么后续不享有癌症多次赔的保障。我们再来看康惠保（2020）的保险条款：若首次所患重疾并非癌症，确诊180天后不幸患上癌症，赔。当然，某安也提供了解决方案，就是加一份附加险暖心保：如果首次患上重病不是癌症，第二次患上癌症了可以赔。但是价格却是惊人的，30岁男，保额50万保终生，交30年，每年要交5950元。30年加起来要交17.85万。而一份含癌症二次赔的完整意义上的终身重疾险康惠保（2020），只要5660元。那么，面对贵一倍的X安福，平安代理人如何继续向客户兜售呢？各位搬好小板凳，仔细听好了，平安代理人的反驳话术不外乎以下3点——
这句话的意思是什么：条款是决定保险理不理赔的关键，大公司的理赔条件比小公司更宽松。首先，我们看银保监会对占发病率占95%以上的25种重大疾病的标准定义，然后再对比X安福和康惠保（2020）的条款定义，可以说一模一样：注：X安福的购买年龄限定在18-65周岁，小孩可以买少儿X安福银保监会对25种重疾一刀切定义就是为了防止保险公司玩猫腻，只要合同条款一样，满足理赔条件，不管是大公司还是小公司都必须赔。既然发病率占95%以上的25种重疾险定义都一样，以前3种高发轻症还不保，平安哪里来的依据说自己理赔宽松。我们再看部分保险公司2018年理赔年报披露的理赔率，这可以说是最具有信服力的数据。各保险公司的理赔率都差不多，均在97%以上，大小公司没有明显区别。某安人寿甚至都没有公布理赔率，你告诉我，理赔宽松在哪里了。担心小公司不赔，在无可辩驳的理赔率数据面前，也可以终结了。
依据是大小公司在理赔速度上并无明显区别，在1-3天左右。理赔宽松谈不上，理赔速度快也谈不上，卖我贵一倍的X安福，感觉都要被气炸了。
当然，某安代理人还剩一个终极杀招：你买保险了肯定不希望到时候不能赔吧，只有大公司才赔得起，小公司都没听过，不能指望。前面数据已经证明，大小公司的理赔率都差不多，该赔的小保险公司也一定赔。可以说，大小保险公司的大小只在于品牌知名度，而非股东背景实力上。品牌知名度怎么树立？靠钱砸呀。不打广告别人怎么知道你。数据显示，2017年，某安广告宣传费用为200.81亿元，日均5502万元。哦，原来我交贵一倍的保费都被平安用来收割更多人了。以交银康联人寿为例，注册资本51亿元，交通银行占股62.50%，为实际控制人。工银安盛人寿，注册资本125.05亿元，由中国工商银行联合全球最大的保险集团法国安盛公司发起成立，中国工商银行占股60%，为实际控制人。另外，保险涉及亿万家庭，关系国计民生，为了保障大家的保单安全，银保监会对此监管非常非常严格。目前保险机构共236家，其中保险集团（控股）公司有12家，寿险公司81家，财险公司87家，健康险公司7家，再保险公司11家。2015年，百度联手高瓴资本，号称要注资10亿成立百安保险，保监会没给批。2016年，百度拟不低于10亿，与中国太保联合成立财险公司，但保监会依旧没给批。其次，银保监会要求保险公司的偿付能力必须高于100%，以确保每一份保单都能赔得起。如果偿付能力低于100%，会要求强制整改以满足监管要求。第三，即便保险公司出问题了，也会有保险保障基金出手，截至2019年10月30日，保险保障基金余额达1424.25亿元。根据监管要求，各保险公司应当按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中提取0.8%作为保险保障基金。专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行，确保专款专用。上次闹得沸沸扬扬的安邦保险事件，就是由保险保障基金接管。目前安邦保险更名为大家保险，中国保险保障基金持股98.23%，你的安邦保单将由大家保险赔付。最后，即便保险公司破产了，保单会转让给其他保险公司。如果没人愿意接手，银保监会强制指定保险公司接受转让。还是那句话，保险背后涉及亿万家庭，且受银保监会严格监管，为了维护社会稳定，国家会更注重大家的保单安全。无论是大小公司，该赔的一定赔，该服务的一定服务，该保障的一定保障。
如果将X安福换成带身故责任的终身重疾险超级玛丽旗舰版Plus和康惠保（2020），平安福分别贵了7489元（66.5%）、6144元（70%）。其实终身寿险也是不必要的，如果换成不含身故责任的康惠保（2020）和保至70岁的定海柱1号的保险组合，只要6770元。缴满30年，足足省下24.45万，可以买一辆奔驰了！条款谈不上友好、理赔谈不上宽松、服务也没好多少，也没有“小”保险公司安全！所谓的大品牌，就是用我们贵一倍的保费砸出来的，然后收割更多的人！如果买了X安福不足3年，买上其它保险后，赶紧给退了，早退早脱坑！
