防癌险，专为抗癌而生。
在适合父母投保的防癌险中，我们讲过，相比重疾险，它的健康告知更宽松、保费更便宜，尤其适合身体有异常的人群、年龄偏大的父母、有癌症家族病史，或是想要加保的朋友。
近期，又有一款新秀推出——瑞泰人寿【泰安心恶性肿瘤疾病险】，这款产品有个特色是可以提前领取保险金，那么，与同类型产品对比，它到底有没有竞争力呢？
今天的主要内容如下：
防癌险的适合人群及挑选要点
瑞泰泰安心，保障怎么样？
2019最新防癌险对比测评
一、哪些人群需要防癌险？
防癌险，顾名思义，只保恶性肿瘤（俗称癌症），其他的不保。虽然重疾险也保癌症，但两者还是有一定区别的：
显而易见，相对于重疾险，防癌险具有如下3个优势：
投保年龄广：一般超过60岁以上，重疾险可选择的产品非常有限，而很多防癌险最高75岁也能买； 健康告知宽松：高血压、心脏病、糖尿病等人群也可以投保，而重疾险就很难买了； 价格较便宜：因为只保癌症，价格要比重疾险便宜不少。
虽然只保癌症，但这恰恰是所有重疾中最核心的一项，在《2019上半年理赔报告》中，远虑君就分享过癌症理赔概率占到了70%左右。
因此，如果你是以下人群之一，那么防癌险就是一个比较务实的选择。
二、如何挑选一款对的防癌险？
只要确诊为癌症，防癌险就能一次性赔付保险金，可用于治疗、康复、改善生活、偿债等，支配比较灵活，且保费比重疾险便宜。
关于挑选要点，远虑君建议从如下五个角度考虑：
1.保障范围
我们要看清合同条款，具体保障哪些癌症，留意是否保障原位癌等。
原位癌，又称为“浸润前癌”或“0期癌”，是癌细胞只出现在上皮层内，没破坏基底膜，或者侵入其下的间质或真皮组织，还未扩散到机体内部，也没发生转移，是癌症的早期阶段。
原位癌如果能得到及时治疗，治愈率会非常高，建议优先选择可以赔付原位癌的防癌险。除此之外，每年做好体检，也可以帮助我们更早地发现身体异常，早发现早治疗。
2.最高保额
类似重疾险，一般防癌险对不同年龄段人群的投保额度是有限制的。我们以昆仑康爱保为例：
所以大家要多对比下，看看不同产品自己能投保的最高保额是多少，优先选择保额高的、杠杆高的；
3.保障期限和缴费方式
按照保障时间来分类，防癌险可以分为保一年、定期和保终身。
其中：
一年期防癌险：由于采用自然费率，老年时保费会非常高，所以不建议购买。 定期/终身型防癌险：应根据自己的预算和需求，尽可能覆盖癌症高发期的风险，有条件的话优选终身，其次定期，越长越好。有些防癌险规定，年龄超过65岁就要一次性交齐保费，不能分10年或5年缴费，大家要看清楚后再决定。
4.健康告知宽松程度
优选健康告知更为宽松的产品。远虑君之前在《健康告知》里强调过，符合健康告知的才可以投保，部分不符合的可以申请核保，不符合或未如实告知，报着侥幸心理投保的，将来很可能会面临拒保风险。
5.加分项
除此之外，还有一些加分项可供参考。若合同条款包括以下选项，可优选：
原位癌豁免 恶性肿瘤多次赔付 高发恶性肿瘤额外再赔 专家癌症会诊 国内外专家二次诊断报告 住院协调等
三、瑞泰泰安心防癌险，保障怎么样？
由图可知，泰安心除了基础的“癌症保障+原位癌保障”外，还可附加“恶性肿瘤多次赔、恶性肿瘤保险金提前领取、特定癌症额外赔”等多样保障。
我们来细看下：
1.保障好不好
⑴含原位癌保障
相比其他部分防癌险，泰安心基础保障中比较优秀的一点是“含原位癌保障”：即确诊原位癌后，可赔付30%基本保额，赔1次，而且还可豁免后期保费。
⑵可选癌症多次赔，保额可提前领
针对癌症高发、复发、转移的特性，与市面其他很多产品一样，泰安心可选“恶性肿瘤多次赔付”责任，对癌症的二次、三次发作进行赔付，每次赔付100%保额，间隔期为3年。
不同之处在于，泰安心有一个提前领取选择权，可以把间隔期缩短为一年。只要同时满足：
①第2次或第3次确诊癌症，距上一次癌症确诊时间满1年； ②第2次或第3次为癌症的新发、复发、转移，不包含持续的状态。
符合以上两个条件，就可以领取40%的癌症理赔金，剩余的60%就不赔了，不过保险期间内，只能申请一次。举个例子：
小远买了50万的泰安心，附加了癌症多次赔责任，第一次确诊癌症后赔了50万，这次是正常赔付；
若1年后不幸癌症转移了，满足提前领取的条件，之前赔的50万也快用完了，这时小远就可以提前领20万出来治疗，缓解治疗费不足的问题。
客观地讲，这个权益不包含癌症持续的状态，这导致很多癌症患者无法享受到这个权益。但与目前市面产品相比，至少给了部分癌症患者1年就能再次获赔的可能性，对消费者更加友好。
⑶可选特定癌症额外赔
少儿特定恶性肿瘤保险金（1种）：180日后18岁前罹患白血病，额外赔付100%保额； 成人特定恶性肿瘤保险金（男/女各16种）：18岁后罹患特定癌症，额外赔付50%保额。
具体特定癌症如下：
以上特定癌症基本上覆盖了常见的癌症，同时还包含不少高发癌症，保障还是比较全面的。
2.价格贵不贵
泰安心的保障责任选择灵活，保险期间可选保10/20/30年以及保至60/70/80/100岁；可自行搭配、癌症多次赔、特疾额外赔责任，没有相互捆绑。我们看一下不同选择下的价格如何？
我们以50岁男为例，10万保额，交30年保20年：
基本责任：1694元； 附加特定疾病保障：2358元； 附加癌症二次赔付：2693元；
附加了可选责任后，价格要高出30%~40%左右，个人认为是比较贵的。所以：
如果预算不多：基础版的保障就已经够用了，癌症和原位癌都能保，价格也不算贵。 如果想保障更全面：可以考虑特定疾病和癌症多次赔付，附加后保障更全面，但价格也要贵一些，适合预算比较充足的人群。
3.能不能买到
买保险，保障好不好只是其中一方面，能不能买到也是关键。泰安心在投保要求这方面，做得比较人性化。主要有以下方面：
⑴投保范围广
大家应该感受得到，老年人买保险比较难，很多同类产品，超过55或60岁就不能买了，对父母来说是个遗憾。而泰安心，出生满30天至75岁的人群都能买，且不限制职业。
⑵可投保保额高
泰安心最高可投80万，18岁以下最高可投50万，40岁以下最高可投80万，即便上了70岁，最高也能买15万。
这里要提醒大家，如果投保的金额超过了免体检的最高保额，需向保险公司提交6个月内的体检报告。
体检报告项目为：普检、尿常规、血常规、肝功能、肾功能、B超（肝胆脾肾甲状腺）、胸片、乙肝五项、AFP（甲胎蛋白）、CEA（癌胚抗原）、CA125（癌抗原125）、CA199（癌抗原199），若为男性，加查前列腺B超、PSA（前列腺特异性抗原），若为女性，加查妇科B超。
⑶核保便利
泰安心防癌险的健康告知，没有问到高血压、糖尿病、心脑血管这些疾病，也没有问吸烟、喝酒、连续服药1个月以上等情况，核保条件比较宽松。
如果无法通过健康告知，泰安心支持“智能核保+邮件核保”，过不了健告的朋友可以试试。
四、2019最新热门防癌险对比测评
市面上防癌险产品众多，我们将瑞泰泰安心与另外6款热度较高的同类型产品来对比一下：
昆仑康爱保 德华安顾孝亲宝 中信保诚亲恩保（B款） 中荷惠加保 弘康爱无忧 信泰i立方
（点击查看大图）
直接说结论：
如果追求性价比：昆仑康爱保最值得考虑，癌症和原位癌都保，费率也很低；如果年龄在55岁以上，瑞泰泰安心的竞争力也比较强；
如果预算不够充足 ：可以考虑瑞泰泰安心，选择交10年保10年、交20年保20年的方式，覆盖最主要年限的风险，也不会有太大的缴费压力，年轻人用来加保也很不错。
如果想要多次赔付：可以考虑瑞泰泰安心附加癌症3次赔付，也可以将昆仑康爱保和中荷惠加保搭配起来，达到多次赔付效果，保费也不会太高；
如果看重身故保障、曾患甲状腺癌：可以选择弘康爱无忧，身故责任可选返保额或返保费；甲状腺癌术后3个月，如若符合健康告知就可以投保。
如果年龄在60岁以上：瑞泰泰安心、德华安顾孝亲保、中信保诚亲恩保B款75岁前也可以买。
相比重疾险来说，防癌险的保障责任要简单许多，大家可根据自己的需求来选择适合自己的。下面我们就来一一分析下：
1.昆仑康爱保
昆仑康爱保是目前性价比非常高的一款防癌险，保障责任涵盖恶性肿瘤+原位癌，原位癌赔20%保额且首次获赔后豁免剩余保费，相比同类产品，它的保费低了30%左右。
另外它的投保规则也比较宽松，最高允许60岁投保，无职业限制，缴费期限最长可选择30年，可以配合豁免责任最大限度分摊保费风险，同时降低每年缴费压力。
在保障期限方面，可以选择保至80岁或终身，覆盖癌症死亡高发年龄段风险。
这款防癌险投保宽松，不限职业，最高可投保年龄是60周岁，糖尿病、「三高」、心脑血管疾病、心肌梗塞等人群也能投保；
同时，它的健康告知也比较宽松，糖尿病、心脑血管疾病、三高人群等都不受限制，不过对于息肉、结节、乙肝病毒携带、住院情况等的要求，会严格一些，大家一定要如实告知。
2.中荷惠加保
这是一款癌症3次赔付的产品，间隔3年就可以赔付100%保额，不过有一个不足之处，第一次得癌症只能赔保费：
以30万保额为例，第1次得癌症，只能拿回所交的保费，只有在第 2、3 次患癌时，才能拿到30万的保额。
所以，这款产品更适合搭配其它产品一起买，做加保用：
（点击查看大图）
单独投保惠加保的意义不大，但是如果已经投保了重疾或防癌险，想要再多一份癌症多次赔的产品，可以加上它，让保障更加完善：
方案一：泰安心癌症除了间隔 3 年，可以赔付保额外，间隔 1 年的情况下，也可以赔付 40%，价格也不算贵。 方案二：通过康爱保搭配惠加保，同样可以做到癌症3次赔付，价格还要稍微便宜些。 方案三：适合身体条件好的朋友，既能保障癌症多次赔付，又能保障癌症之外的重疾。
3.德华安顾孝亲宝
孝亲保的保障责任比较单一，只保恶性肿瘤，最高可投保20万，最长保20年。这款产品的一个优势在于，投保年龄放宽至75岁，对老年群体十分友好。
不过，它的核保条件对遗传病史、酗酒及此前投保核保等情况有比较严格的规定：
4.中信保诚亲恩保B款
亲恩保分为A、B款，如下图：
两款的相同之处在于，都保癌症+极早期恶性肿瘤，最多保10年，A款多了以下两项责任：
男女特定恶性肿瘤保险金：额外赔50%保额； 靶向医疗保险金：额外赔20%保额。
亲恩保最大的亮点是对亲属的恶性肿瘤病史没有要求，这个对于有家族癌症病史的人是个福音。不过要注意的是，亲恩保仅在保险期间内身故返还保费，而且身故和重疾责任只能二赔一。
比如60岁投保，保10年，如果在71岁身故，就不能返还保费。
另外它的极早期恶性肿瘤是包含但不限于原位癌的：
5.信泰人寿i立方
i立方也是一款癌症多次赔付防癌险，最多可赔3次，间隔3年，对癌症状态没有限制。
另外，首次确诊癌症可豁免后期保费，可附加投保人重疾/轻症/身故/全残豁免功能。保障期限方面可选至70周岁/终身，身故返现金价值，这种形态和纯重疾险类似。
等待期90天是其一个小优点，但其缺乏原位癌的保障，保额设定比较低，最高只有30万。
总的来说，防癌险由于不限制心脑血管、糖尿病等人群的投保，是很多非标体人群最后的依靠。其比较低的价格优势，也可以作为重疾险的最佳“伴侣”，大家按需搭配就好。
远虑君说
买保险有两个最大的制约因素：年龄和健康状况。
对于年轻、身体健康的朋友，买保险的选择余地比较多；但是对于年龄较大、身体有异常的朋友，就要花很多精力去找合适的产品，更有甚者可能会被保险“拒之门外”。
人生有风险，保障要先行。在还可以选择的时候，我们尤其要珍惜。