我几乎每个月都有脂肪肝，乙肝携带的保险咨询者。他们有些是为家庭打拼，长期在外应酬，有些刚踏入社会找到工作，有些每天“往返”于工作与家庭之间。每个独立个体背后都有他们的家庭和故事。
咨询保险，只是希望通过这个工具解决担忧，在沟通过程中，他们知道了购买产品只是解决问题的一种表现形式，其实更深次的追求应该是通过梳理自身情况，买到适合的保额、保险责任、保障期间。同时，销售方后期应当提供保险相关的理赔服务，自己也应该在购买保险后定期体检。
我整理了购买前后的注意事项，写了一篇肝脏疾病的保险使用指南。
一
如何买？
乙肝小三阳投保
由于涉及隐私，这里不拿个案举例，只讨论现象。
乙肝两对半检查：
乙肝两对半检查是需要提供的，1,4,5阳定性为小三阳。
肝功能检查：
ALT谷丙转氨酶，AST谷草转氨酶，GGT谷氨酰转肽酶这三项都是反映肝细胞损伤的指标。
其中以AST为肝细胞受损核心指标。
GGT偏高会增加心血管疾病、癌症的风险，同时也是一个独立的死亡风险指标。
这里的肝功能各项指标均正常，说明只是病毒携带，可加费或正常承保。肿瘤标志物AFP甲胎蛋白有时候核保会要求做对应检查，轻微升高大多数会延期投保。
腹部B超：
腹部B超经济实惠，可查看肝、胆、胰、脾、肾形状大小，表面情况。
HBVDNA：
乙肝病毒复制情况，1000是个阀值，高于1000说明病毒大量复制。
保险公司会根据这些检查来判断是否标准体承保或者是加费承保。（大三阳加费或是延期偏多，小三阳需看肝功和上诉指标）
脂肪肝投保
除了肝功，B超。脂肪肝投保时还会看BMI值（体重/身高的平方），超过30一般是延期。
同时也看高密度脂蛋白、低密度脂蛋白、甘油三酯、总胆固醇。如甘油三酯超过正常值2倍，一般会延期或加费承保寿险和重疾。
二
如何用？
1：先看合同
买保险，应该优先看手里的合同，这里列举了3项条款。
前2个条款翻译成人话就是理赔需要看检查报告或是达到了4项状态。
胆红素
1mg/dl =17.1μmol/L， 50μmol/L=2.9mg/dl ，
正常值是1.71-21μmol/L，0.1-1mg/dl。
白蛋白
27g/l=2.7g/dl，
正常值是3.5-5.1g/dl。
也就是说，胆红素代谢指标为正常水平的30-50%，白蛋白合成指标为正常水平的50-80%时可获得理赔。
与此同时，有些合同具备了
①重症多次赔付功能，
②轻、中症额外赔付功能，
③无同一原因限制赔付功能。
那么【肝硬化】后【肝癌】，或是实施了【肝脏移植】，都可通过几次赔付做高保额杠杆获得更多保额来抵御治疗，康复或是购买人体器官的费用。
2：分析理赔
肝病三部曲，乙肝病史→肝硬化→肝癌。癌变前的肝硬化我做了几个图来看怎么理赔。
可以看到条款1、2主要的理赔资料为合成功能降低后的指标，目前市场上部分保险产品中的轻症或是中症包含了此责任，而重症理赔会延后许多。
条款3属于重疾责任，不仅是肝功下降，还需要满足4项状态：
1：持续黄疸，
2：腹水，
3：肝性脑病，
4：脾亢，脾大食管胃底静脉曲张。
下面两张图是导致【门脉高压】和【肝性脑病】的原因，通过分析原因来找到理赔的答案。
也就是说需要同时达到【门脉高压】以及【肝性脑病】才能获得理赔。
腹水与侧支循环建立在肝内门静脉堵塞严重时出现。
门静脉高压会导致肠系膜上静脉液体渗出形成腹水。
胃底食管静脉曲张破裂呕血，痔静脉曲张破裂便血。
肝性脑病是在肝功能严重下降后，氨气在肝脏中不能转换为尿素代谢掉，多余的氨气入脑后导致肝性脑病，达到前驱期1期时理赔。
关注理赔，研究条款本身会比研究买哪个产品，哪家公司有意义得多。
三
如何确保后续服务？
个人的业务能力再强也不可能提供几十上百年的服务，需要依托白纸黑字的协议，委托一家专业性强的机构一起来做。也就是说后续服务应该由个人和机构共同负责。
