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前两天有几位读者让我测评一下新上线的重疾产品——国富嘉和保，还问我这款产品是不是市面最便宜的？能不能上手？
据端大保所知，最近有些不知名平台喊着：“市面最便宜、没有之一”“男人必选”之类的口号在推销这款产品。他们没说假话，这款产品的确是目前最便宜的，但他们也没说真话，因为这款产品还是有几处劣势的！先说说这款产品背后的公司，国富人寿其实是一家刚成立一年多的新保险公司，注册资金15亿，不多也不少，股东主要是广西投资集团和广州唯品会，名气不大也不小。不过作为保险界的“新生儿”，国富人寿的冲劲还是有的，前段时间推出的最便宜定期寿险——“定海柱1号”，产品的性价比确实非常高，但可惜健康告知稍微有点严格，这就将很多人拒之门外了，所以销量不咋地~
1、中症赔3次，依次50%、55%、60%基本保额。相比同类产品不但多了一次赔付机会，赔付比例还非常之高。2、轻症赔3次，依次40%、45%、50%，第一次轻症赔付40%，比大多数同类产品多赔10%，如果50万保额，相当于多赔了5万元。3、选择身故保障的话，18岁前身故，可以赔付3倍已交保费，18岁后赔保额，而绝大部分重疾险，18岁前身故只能赔已交保费。所以从表面来看，嘉和保的保障可以说该有的都有，还要比市面同类产品要优秀很多。这还没完，嘉和保所谓的最大优势——价格，真的亮瞎了端大保的24k钛合金眼~
30岁男性只选基础保障（重疾+重症+轻症）的情况下，嘉和保只卖4780/年，这个价格吊打市面上任何一款产品。
如果附加二次防癌保障的话，达尔文2号价格比嘉和保贵17%，康惠保2020比嘉和保贵9.5%。国富人寿的确没有吹逼，费率是真的突破了市场底价！但问题就是买保险这件事情，它不能只看表面的保障和价格。保障真的好，价格也是真的便宜，那绝对是很受欢迎的。但如果价格便宜，真实保障不咋地，那就要打问号了。其实这款产品刚上线的时候，看完宣传册，端大保就迫不及待的想写测评文章推荐给大家！不过本着负责、专业、中立的职业态度，每新上一款产品，我都会仔细的看完产品的合同条款给大家排雷。本以为是年终惊喜，但当我花了整整三天的时间，一字一句的看完嘉和保31页的产品条款时，却觉得这款产品很普通~1、缺失高发轻症——慢性肾功能衰竭。据统计：慢性肾功能衰竭（CRF）在自然人群中的年发病率为98-198/100万，我国慢性肾功能衰竭的年发病率为约100到130百万人口，且逐渐有增多的趋势。这么高发，嘉和保居然没有？？？3、重疾额外赔付比较严格，需要在投保前15年且患重疾时年龄小于51周岁，才能额外赔50%基本保额。而达尔文2号的条款是这样规定的：重疾60岁前额外赔付50%保额；4、轻症“严重的骨质疏松”限制理赔年龄，在74周岁以下才能理赔。还有其他像“轻症隐形分组”之类的重疾通病就不讲了~总之这款产品表面看似完美，价格也美丽，但实际上肚子里是很有问题的，但最大的问题不在于条款上，而是在于市场风气。近一年，很多公司为了在互联网保险市场上争来一席之地，各种手段不穷，背景大一点的靠宣传，有钱的靠砸钱，这些都没问题，问题就在于有的方式就很不地道了。比如设计一款看起来性价比很高的产品，打着“保障全面、价格低廉”的旗号售卖。但合同条款里要么是增加了一些看起来有用但实际赔付率不高的保障，要么就是直接从中剪除（偷工减料）一些高发疾病的保障，又或者是把高发疾病的理赔定义规定的很严格~我平时看这些条款都很耗时耗脑细胞，可想而知消费者有多费力了。大保真的很希望大家平时能多多学习一些保险知识，在选择保障（尤其是重疾险）的时候擦亮眼睛，不要只看价格。
