还有几天就是2020年了，2019年是保险蓬勃发展的一年，各家保险公司都纷纷推出新作，不同品牌、不通责任、不同价格，每款保险都说好
网上测评的文章也很多，产品更新也很快，那么究竟回顾2019年，哪款产品最好呢？
为了帮助大家解决这些问题，小象拉着自己的小伙伴们，通宵奋战，通过严谨测评模型，筛选出2019年度最具性价比的保险，供大家参考。
少儿重疾险篇
父母之爱子，则为之计深远
每一个父母都想把最好的给到孩子
很多人花了大价钱给孩子买重疾，但最后买的确实又贵，保障又一般的产品
很多人其实不知道，少儿重疾险真的特别便宜，最低几百块钱就可以撬动80万的重疾保障
少儿重疾险作为独属于小朋友的重疾险，区别成人重疾险有三大特点：
1：保费特别便宜
由于小朋友发生重疾的概率相对于成年人特别低，所以费率也是特别的便宜
少至几百块，多至一两千块都能买到保障非常不错的高性价比产品
如果给孩子买的一款重疾险超过了5千块钱，那一定是买贵了！
2：少儿特定疾病翻倍赔付
少儿高发的重疾跟成年人的有很大不同。
少儿重疾险对于少儿高发的重疾，不仅赔，而且还加倍赔！
从上面的表可以看出，小儿特定疾病加倍赔付并不是噱头，基本上也是覆盖了一些高发的疾病！
同时少儿高发的轻症中症，跟成年人也是有所区别的：
所以整体来说，少儿重疾险，对于少儿的针对性更强一些，
3：保障期限灵活
不同于成人重疾险动辄终身，少儿重疾险的保障年限更加的灵活，短的保障20年/30年，长的保障至70岁/80岁/终身，都有不同的好产品！
适合不同需求，不同预算的家庭！
预算充足的，满足保额的基础上，保障至70岁/80岁/终身；预算差一点的，保障20/30年就好。
所以说，少儿重疾险，一定要给孩子买上！
花的钱少，还能解决大问题！
从孩子刚出生，我们就把最大的爱意灌注在孩子身上！
当看到孩子的那一瞬间，我们就决定把最好的都给到孩子！
所以再选择保险的时候，我们往往看的不是价格，而是保障全不全，想要给孩子穿上最坚固的盔甲，不让他们受到一点伤害！
那怎么样给孩子挑选一款保障又全，同时价格也便宜的少儿重疾险呢？
不同于成人重疾险的挑选原则（见这里），少儿重疾险有他的特殊性。
具体需要注意什么，一起来看看吧。
1：保额
重疾的理赔，对于小朋友的影响是终身的，比成年人更大，毕竟小朋友的未来还长，所以保额的配置依旧是最重要的！
再加上少儿重疾险价格又不贵，建议80万定额配置是最好的。
而且如果保障期较长，如保到70岁/终身，建议能够选择重疾多次赔付或者保额增长，以应对通胀，就更好了！
2：保障期限
保障期限在满足保额的情况下选择。
如果预算有限，保20年/30年即可。
如果预算充足，保70岁/终身，但一定要满足保额的需求。
不要让保费成为压力
3：身故责任
不要给孩子买身故赔保额的重疾险！
A：根据监管大大的规定，0-9岁的孩子身故保额，最高不能超过20万（累积赔付），10-17周岁的，最高不超过50万，大多数带身故的重疾险，18岁前，都是赔付保费之和。
B：有身故责任的话，整体的预算就又要提升很多，非常不划算。
身故赔保额，对孩子来说，意义真的不大，还不如把多出来的钱，提升重疾的保额。
此外，还有一些责任是少儿重疾险里比较常见的，
1：少儿特定疾病双倍赔付：
如果可以选择，一定要加上！
从患病概率上讲，成人高发重疾与少儿高发重疾有比较大的不同。
在前面的咱们提过，少儿特定疾病都是一些少儿高发的疾病，覆盖范围还比较广，非常值得！
比如说买80万保额，得了白血病就会赔160万。
钱没多多少，但是保障一下子翻了一倍！
何乐而不为？
2：保额增长：
咱们买保险，常常会有这种担心：
20年后，钱不值钱了怎么办？医疗费用上涨怎么办？
当然，通胀的问题，不是小象今天要讲的重点，原因咱们这里就不多说了，直接说怎么解决：
A：在预算范围内，尽可能的提高保额，把未来的风险也覆盖住。
B：选择保额会随着时间增长的少儿重疾险。
通常来说，成人重疾险保额随着时间不断增长，价格一般都很贵，比如小象写过的弘康臻爱520，价格不是一般的贵!
但是少儿重疾险，在精算定价的时候，保额增长这个责任并不会占用太多保额，也就多个100多块而已。
这就很实用了。
一定程度上解决了医疗膨胀的问题！
3：重疾多次赔付责任
小朋友得重疾的概率较低，得二次重疾的概率更低了。
但是，如果是保障期到70/80/终身的话，那么一定要加上重疾多次赔付！
毕竟未来的日子还很长，医疗技术也是在不断的进步，未来孩子得重疾被治愈的概率，相比现在也会更高。
而我们在得了重疾之后，即使治好了，身体素质也肯定大不如前，再得第二次重疾的概率也会高很多。
所以如果是选择的长期保障，那么一定要加重疾多次赔付的！
4：忠诚客户权益：
如果因为预算的问题，只给孩子保障20/30年，那么如果孩子在这期间没有理赔过，但是身体情况发生了变化，不能以标准体购买保险了，该怎么办呢？
就好比现在的年轻人，很多人都有甲状腺结节或者乳腺结节，被除外了，甚至因为乙肝不能买了，这种情况该怎么办呢？
所以如果预算充足的情况下，小象给的就是终身多次赔付的少儿重疾险。
那如果预算实在不够呢？
不要紧，咱们有忠诚客户权益。
只要是之前购买的少儿定期重疾险，从来没有理赔过，满期之后，我就让你在免健康告知的情况下，直接续保指定的终身的重疾险！
不过唯一的bug就在于，未来指定的产品是什么样的。
5：先天疾病保障：
目前国内的重疾险只有瑞华小佩奇有这项责任。
孩子投保之前未发现的先天性疾病，将来如果发展为轻症或者重疾，照样可以理赔。
不过实际意义并不是很大，毕竟很多的先天性疾病，都是在怀孕期间进行过筛查的，或者出生之后的检查中，很快就能发现，一些不易发现的疾病，不一定符合重疾险的理赔。
弄清楚这些少儿重疾险的基础保障之后，在挑选少儿重疾险就方便多了。
最后小象挑选出了下面几款少儿重疾险。
部分表格截图
经过严谨的筛选，小象挑选出了几款产品：
目前这四款产品，是小象认为的最有特点，也最值得推荐的少儿重疾险。
1：妈咪保贝
自从面世以来，就一直属于王者级别的少儿重疾险，无人撼动！
整合了市面上所有的少儿重疾险的优点的产品。
责任上：
可选择重疾不分组多次赔付（目前市面上最便宜的不分组多次赔付的产品，重疾多次赔付中：不分组>分组）
18种少儿特定疾病，额外赔付100%，5种罕见病，额外赔付200%
中症50%，赔1次
轻症30%，赔2次
身故赔付所缴保费之和，投保人豁免可选
其中18种少儿特定+5种罕见病，基本上是涵盖了大部分的额少儿高发疾病。完全的符合少儿群体！
妈咪保贝是当之无愧的王者！
同时保障时间更加的灵活：
预算充足，可以选择保障70/80/终身
预算不足，可以选择保障20/30年
而且为了避免孩子长大以后无法标准体购买保险，妈咪保贝还给选择20/30年保障的人群提供了客户忠诚权益。
只要是没有发生过理赔，满期之后都可以免健康告知，转续复星联合的“康乐”“达尔文”系列产品。
一款满足了99%的家庭需求的少儿重疾险。
买它！
2：晴天保保
同样是一款特别优秀的少儿重疾险
除了保障期限不够灵活以外，不比妈咪宝贝差！
A：保障全面
重疾赔一次
中症50%保额，赔1次
轻症30%保额，赔3次
B：保额持续增长
晴天保保的保额，每两年递增15%，最高增长75%。也就是说11年之后，重疾按照175%赔付。
如果买的是50万，则第11年之后，递增到了87.5万！
如果小朋友正好患的是15种特定疾病中的一种，那么最高理赔275%！
比如给小朋友买了50万的晴天保保，11年之后，得了白血病，那么可以直接理赔137.5万
还是很可观的
C：价格便宜
50万保额，保障30年，20年交，0岁的男孩只需要575元。绝对的便宜！
此外忠诚客户权益、50万以上保额的绿通服务也是不错的。
唯一的缺点可能就是只能保障30年吧
对了，晴天保保，之前最被诟病的一点是只能购买60万，现在不用担心了，保险公司开放额度到80万，增加20万的保额，只多了200块不到，还考虑什么呢？
买！
3：大黄蜂3号
横琴人寿的大黄蜂三号，也是年底最后上榜的新产品。
非常有特点
A：保障全面
前10/20年赔付150%保额
大黄蜂3号，前10年额外赠送50%重疾保障（保障30年）；前20年额外赠送50%重疾保障（保障终身）。
少儿特定疾病额外赔付120%，比别的产品更多一点
中症：25种赔2次，50%、60%
轻症：40种赔3次，30%、35%、40%
B：重疾多次赔付
可以选择重疾多次赔付
在孩子的重疾规划上，小象一项的观点是：
首先考虑整个家庭保障情况和预算的分配；
其次，预算充足的情况下，孩子优先选择多次赔付的重疾险
无他，对于成年人来说，孩子的重疾险多次赔付意义更大：
• 孩子未来在世界上生活的期限会更久；
• 医学上的进步，使得“重疾不重”，治愈率越来越高；
• 未成年人多次赔付的成本低于成年人很多
所以，大黄蜂3号，可以选择重疾多次分组赔付，是一个不错的选择。
C：保障灵活
既可以选择30年保障也可以选择保障终身
给咱们更多的选择
不过说实话，在小象看来，这款产品除了前10/20年赠送重疾保额以外，别的优点并不大！
终身上，大黄蜂3号的重疾多次赔付是分组赔付，比不得妈咪保贝的重疾不分组多次赔付。
30年保障上，晴天保保也是在责任上比大黄蜂3号更好一些。
嗯，虽然是挑选了这款产品，但是小象更倾向于大黄蜂3号做一个备选吧
4：慧馨安健康保
年终最后几天上线的少儿重疾险，非常有特色！
A：108种重疾，赔1次，100%保额
25种中症，赔2次，50%保额
50种轻症，赔3次，30%、35%、40%
20种少儿特定疾病，翻倍赔付
不过需要注意的是，少儿特定疾病是有时效的，22周岁之前。而妈咪保贝和晴天保保，少儿特疾，合同中都没有约定保障时效哦。
B：癌症二次赔付
在成人重疾险常常出现的责任，现在也出现少儿重疾险中了。
同样是不论新发、复发、转移、持续，都可以进行赔付。
某种程度上，也算是一种多次赔付吧。
C：特别关爱金
最最最重要的责任来了！
前面提到了，为了应对通胀的其中一种方式，就是购买保额会长的重疾。
同样的，慧馨安健康保就是这样的产品
22周岁-70周岁之间，重疾、中症、轻症保额翻倍赔付！
相当于在孩子22周岁之后，给孩子额外买了一个保障到70岁的定期重疾
0岁的男孩，80万保额，20年交，保障终身，只需要3064元
如果加上保额翻倍的特别关爱金，则需要4904
保费增长幅度达到60%
这个增长幅度，购买22岁-70岁的保额翻倍，你能接受吗？
虽然最后选出了这四款产品，但是在小象看来，妈咪保贝和晴天保保都是碾压级别的产品
大黄蜂3号，以及慧馨安健康保都是有所创新，但是珠玉在前，险的2有点逊色
小象的建议是：
如果终身的话，就选择妈咪保贝
如果是保障30年，那么晴天保保着实不错！
当然，小象更希望的是，预算充足的情况下，多配几分！
毕竟，相比较孩子的一生来说，80万真的不多，而且花的保费也很少
最后补充一句：父母才是孩子最大的保障！所以在给孩子配置保险的时候，不要忘了自己！
只要你在，孩子就有保障！
