前段时间，相互宝发了一篇公告，更新了保障规则。
接下来我们就带大家来详细分析相互宝这次调整的几个关键点：
01
取消轻症甲状腺癌、轻症前列腺腺癌的赔付，增加5种罕见病
在所有癌症里，甲状腺癌是“喜癌”一样的存在。发病率高，治愈率也高，但治疗费用却相对较低。
最早的相互宝，运行规则参考的是商业重疾险的疾病定义。对于甲状腺癌、前列腺癌，不分轻重，一律按重症赔：40岁以下，赔30万；40岁以上，赔10万。
但运行了一段时间之后，发现甲状腺癌是最大的理赔病因。据相互宝一周年披露的数据显示，光甲状腺癌就占相互宝全年理赔的26%左右。
随着医疗水平的进步，目前早期的甲状腺癌治疗费用约2万左右。一两万能治好的病，却能从相互宝领走10~30万的互助金，确实不是很合理，甚至催生了植入“甲状腺癌”骗保的谣言。无形中拉高了分摊金，严重背离了很多人加入相互宝的初衷。
对于每一位相互宝的成员来说，肯定是希望自己的钱能够用在刀刃上，而不是成了一些人发家致富的利器。
所以在今年4月，相互宝改了规则，把「未发生远处转移的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌」「TNM分期为T2N0M0的前列腺癌」从重症，移到了轻症里，只给5万互助金。
这个调整个人还是很支持的，适当减少分摊金额，把钱用来帮助那些治疗费用高、康复时间长的重症患者更有意义。
而这次，上面两轻症直接被取消就有点“一棍子打翻一船人”的感觉了，按照情理的角度来说，即使这两种轻症治愈花费少，但终归也是要花钱的，不排除一些困难家庭真正需要这笔钱。
至于新增的5种罕见病，分别是：
虽然从重疾险理赔的数据来看，银保监会规定的25种高发重疾，理赔占到95%左右，但也不排除有些人会遇到这些罕见疾病。一旦遇到，确实也是一笔不小的负担。
所以把一些罕见病纳入保障，多少有一定的意义。
02
明确初次确诊时间定义
公告中，将重症疾病分为四类，并对不同重症疾病对应的初次确诊时间进行了明确。
相互宝作为互助计划，不像保险那样每一则条款都极为详细，但看得出来，相互宝也在逐步对细节进行完善，算是一种进步。
这项规则的调整，可以避免不少的理赔纠纷，也可以在一定程度上防止带病投保，控制大家的分摊金额以及自己的管理成本。
03
优化等待期及既往症责任定义
1）相互宝新增了有关“恶性肿瘤”等待期的内容
“等待期满前，患者只要发现疑似恶性肿瘤或者开始做有针对性的治疗，在等待期后90天内确诊，都属于带病加入，不能申请互助。”
其实对于等待期内发生异常，过了等待期能不能正常理赔，我们之前针对性地写过一篇文章，感兴趣的朋友可以点击查看【等待期内体检异常，后期理赔会不会被拒？】
对于支付宝的这项调整，我觉得无可厚非，因为目前市面上的一些重疾险也有类似的条款：
被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起 90 日内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按本保险实际交纳的保险费 （详见释义）给付首次重大疾病保险金，本合同终止。
初次发生：指被保险人初次出现与约定疾病相关的症状或体征，而该症状或体征已足以引起一般人士注意并去医院寻求医疗检查，且被诊断为约定的疾病或在其后发展为约定的疾病。
这项调整也是为了降低带病加入的风险性，控制成员分摊的互助金，维持平台的长久运行。
2）新增“既往症免责”规定
一个非常普遍的问题——在加入前存在一些健康异常，但是健康告知并没有问询到，那么出险后赔不赔？相互宝之前的定义比较模糊，而优化后的新规，一共罗列了 18 种重疾对应的既往症。
意思就是，你在投保之前如果存在这些问题，即便过了等待期才得重疾，也是不予理赔的。
通常重疾险的健康告知中，也有问及到既往症的，但这些肯定都是在投保之前问询的，只要我投保时符合健康告知，那么在保障时间内出险，保险公司就应该承担赔付责任。
相互宝的这项调整，对于有这些既往症的老成员来说有点不太公平，等于是在加入计划之后，它又后补了一遍健康告知。在这之前，我可能都分担了这类人群的互助金，结果到自己这却得不到保障了，心里肯定会有落差。
对于后来想加入相互宝的人来说，看清条款就好了，不符合那就不加入呗，没啥好喷的！
总的来说：
相互宝这次规则调整， 堵住了之前的好几个理赔漏洞，从风控角度看，确实有利于平台持续稳定的发展。
我个人确实不能理解，为什么那么多文章针对相互宝的这些调整要大喷特喷，你买哪家重疾险不都有这些条条框框的约束吗，都让你随便投，保险行业早就倒闭了。
相互宝唯一不好的地方，就在于它的不确定性。你不知道它什么时候会突然变规则，即使你加入的时候符合各种条件，也不能100%确保能拿到互助金。
写在最后
1）规则调整后的相互宝还值得入吗？
对于一些资金特别紧张、暂时没有任何基本健康保障的人来说，可以用相互宝先过渡一下。
因为它真的便宜，12月2期的公示预计人均分摊3块多钱，3块钱你买一瓶稍微上点档次的饮料都不够，但是却可以换来30万的大病保障。
即使相互宝的规则随时可能会调整，但有一份保障，总比你“裸奔”要强的多吧！
2）相互宝不能替代商业保险
这一点其实就不用展开来讲了，单从相互宝的不确定性，就使得它绝不可能替代商业保险。保险的本质是具有法律效力的合同，商业保险的所有产品都有备案，接受银保监会监管，一旦签订绝不可能中途随意更改条款。
所以想要更好的抵御各种风险，还是需要一个完整的保障计划，包括：重疾险+医疗险+意外险+寿险！
