一
教育金有什么用？
今年是可乐出生的第三个年头，也让我深刻认识到除房子，医疗外的第三座大山来了——教育。
该项开支是为人父母后必然承担、且孩子越大缴费越多的一种“娃贷”。
债权人——子女，债务人——自个儿。
一女儿——招商，
一儿子——建设，
两女儿——浦发，
两儿子——民生，
三女儿——兴业，
三儿子——汇丰。
目前报一、两个补习班是普遍“行情”，在教育机构“恶狠狠”地威逼下，我立志成为一个听话照做的家长，辛苦报班十几年如一日。
幼儿园就开始花钱如流水，不敢想象，有朝一日孩子长大，异地他乡读大学或是准备回家娶媳妇了。等待着我的将是。。。。。。。。
4-8年高等教育所需学费；
至少一套房贷首付；
买台像样一点的车。
更可怕的是，届时我将以60岁左右高龄与2020后们在职场中抢夺饭碗。。。。。。。
有类似想法的家长也不在少数。自然而然会把注意力放在教育金上，希望通过保险提前规划孩子以后必然要使用的钱。
与预定利率4.025%养老金产品不同点在于，教育金为中期保险产品，在孩子15，20岁左右就开始见“回头钱”，如果不带【减保取现】功能的养老金则起不到中途取钱作为教育开支的作用。
教育金分批、分段提前准备学费，有准备肯定比无准备好，早准备也肯定也比晚准备好。通过提前规划，在我当打之年就把孩子将来一部分学费搞定，不用等到60岁高龄还在职场上弱鸡互啄，拼命挣钱。也避免了过度消费沦变为家长们的“包包”钱、“淘宝”钱。（这里随便写，反正某人不会看）。
还有就是目前的整体形势是利率下降，教育金保障期间一般是10-20年，也恰好对应一到两个朱格拉周期。环顾四周，在经济萧条阶段能安全、稳健拿到单利5左右的产品已经不多了。
二
教育金的评分
米其林有着一套专业的评分标准，每年会给餐厅评级从一颗星到最高的三颗星,主要针对的是烹饪水准。
一颗星 :值得停车一尝的好餐厅;
二颗星 :一流的厨艺,提供极佳的食物和美酒搭配,值得绕道前往,但花费不低;，
三颗星 :完美而登峰造极的厨艺,值得专程前往,可以享用手艺超绝的美食、精选的上佳佐餐酒、零缺点的服务和极雅致的用餐环境,但是要花一大笔钱。
很显然，即便是百年老店也会瑟瑟发抖，因为标准是针对所有餐厅，而并非某一家品牌。
同理，教育金一般1-3万起投，这次对比了24款产品，按照保障期间不同分为10、15、20、22-25、30年，合计5组横向对比。名词解释之后仅对比年金收益即可。
名词解释：
①分红：保险公司将可分配盈余的70%作为现金或者保额分红分配给客户，这个可分配盈余70%是指保险公司实际经营成果优于评估假设的盈余部分中的70%。
举个例子：保险公司A今年计划盈利10个亿，实际盈利8个亿，即便赚了8个“小目标”也并没有达到评估盈利水平。所以不能简单认为8亿*70%=5600万作为分红。具体拿多少得看保险公司的平XIN滑QING机制。
也就是说太平洋保险的《至尊鑫享福》（下图）并不能准确测算出具体收益如何，即便维持中档分红水平最终也没有40万。
②万能：目前是双主险模式，也就是说买入年金保险可以开个万能账户。它主要有四个功能，
⑴：你可以简单理解为这是一个终身有保底的“余额宝”，如果当年生存金不领取，会自动进入万能账户进行二次增值。
⑵：可以往万能账户追加保费，追加部分直接结算当年利息。
⑶：追加不限时间，但追加会有手续费。
⑷：万能账户领取前5年有手续费。
万能账户目前最高保底结算为3%，保底以上各家都不确定收益，所以这次万能账户并不做对比。
③身故责任：主要分为两种情况
⑴退所交保费-已领年金或
⑵退全部已交保费或现金价值取大者。
很明显身故退费/退现价，会比退保费减已领年金要好。
④生存责任：活着就领钱。也是年金险最主要的“戏肉”。24款产品中只有8款产品值得购买，毫不意外，为品牌买单、名头最响的老五家继续垫底。
十年期：
弘康人寿——《弘福今生》，由于前期领取少，整体收益肯定会比快返型产品高。投30万，收获42万，最终比垫底的国寿《鑫享至尊》高出9万收益。
如果是交完费后就要用钱，比如孩子恰好上幼小衔接班，并且看重万能账户持续增值，会选择人保寿——《乐享生活》。前期领3-5万学费，小升初阶段领取16万可作为择校费。
十五年期：
瑞泰人寿——《瑞享年年A》，收益平滑，非常适合作为孩子从小学一直到初中每年4万多的学费。
恒安标准人寿——《恒赢年年》在这个区间，领取金额最多。前期无领取，最后一次性爆发突破50万，比垫底的国寿《鑫福临门》多领取17万。适合前期自己攒学费，等小升初，初生高，或者出国用一大笔钱的消费者。
二十年期：
瑞泰人寿——《瑞享年年A》，继续每年平稳提供从小学到大学的学费，小学期间的费用应该足够，但大学期间每年提供3万就很显单薄了。
弘康人寿——《弘福今生》，与10年期版本一致，最后一刻才爆发。喜欢先苦后甜，第二十年用钱的话就买它。收益也是该阶段最高的，去到了61万。
中荷人寿——《金福鑫》，前期不提供现金流，整体收益也不差——58万多。提供高中到大学每年近10万的学费。
二十二至二十五年期：
恒安标准人寿——《筑梦未来》奇葩的很纯粹。保障期间至22岁，超过12岁还不能购买。产品设计也非常有针对性，前期攒钱，后期提供孩子大学开支以及一笔毕业金。同时它还可以附加少儿特定重疾——【白血病】、【严重川崎病】、【I性糖尿病】210块钱保额做到50万，相当于半买半送！
瑞泰人寿——《瑞享年年少儿版》，思路与《筑梦未来》相同，18-22岁每年领取少一点，晚领3年，但整体会多领4万。
如果看中附加险优势、每年多领取一些，会选择《筑梦未来》，如果看中总体收益选择《瑞享年年少儿版》。
三十年期：
目前这两款产品整体领取不多，30年期合计61-71万，单期领取4万不到，纵向与22-25年期产品对比的话相当于资金在保险公司空转了5年，所以这两款都不做推荐。
这些公司没请我吃饭，也没给我充值，“包装费”都贴在了产品里，无论从哪个指标来看，这八款都是非常值得购买的教育金。
我个人是比较喜欢恒安标准人寿的，无论是分红险终了红利提前释放，还是重疾险中风不留后遗症，很多产品都敢于创新。这种精神在保险行业“剽窃成风”的环境里不多见了。
服务方面，给我们公司开了预核保功能（不留核保记录），也非常贴心。
