财富金瑞20、鑫享至尊分别是平安和国寿的开门红产品。结构非常相似，都是快返年金+万能账户。
近日，保险公司的营销炒作一片大好，互联网上褒贬之声也不绝于耳。
产品本身没有对错，绝对的吹嘘或者肆意贬低，都是不理智的。这几天，我们来帮大家冷静分析这类产品的优势、不足与适用场合，以及选购注意事项。
先随便聊聊，为什么保险公司喜欢用这类产品做开门红营销呢？
1
强制储蓄，又灵活。
年金设计为强制缴费，保证了保险公司近N年的保费收入稳定；又因为返还快，进入万能账户后，比长期年金+万能，提取相对灵活。
2
适用范围广，是个万金油产品
这点更重要。
存钱嘛，有时候不用问做什么用。反正安全，收益看起来还行，大家就存了，营销起来短平快，保费冲得高；当然，也可以包装成教育金、婚嫁金、创业金、养老金等，卖给谁都没错。
3
最重要的一点：演示好看
开门红时期，万能账户结算利率大多较高，可以做到5%-5.3%，甚至6%。所以，代理人卖保单的时候，就用当前的结算利率，给大家演示一辈子的收益，这个演示，可以让保单看起来成为一个一本万利的买卖；所以，可以卖得很好。
好了。这里边的第一大坑便是：
演示利益会选择未来的大几十年，而近期的利益往往被忽略。
保单，是一种资产配置的金融工具。说白了，是否值得买，买什么产品，一定要看你什么时候想用这笔钱，用它做什么。
开门红快返年金+万能的产品有个共同的弱点：
长期利益可能很棒，但短期并不理想。
所以，如果的钱计划在十几年后就要拿出来用，买这些并非最佳。
比如说
1. 教育金储蓄
Q女士的女儿今年7岁，希望规划一笔孩子本科毕业后出国读书的教育金。年缴30万，3年缴费，到女儿22岁的时候，财富金瑞20关联聚财宝20的账户价值，保底为114万8465元、中档142万0842、高档159万6723元。
而如果选择一款确定利益的年金产品，到女儿22岁的时候，写入合同，一定能拿到的钱是150万6684元；大致相当于聚财宝维持5%利率15年的保单利益。
而一旦投资收益率下跌，结算利率走低，财富金瑞20关联聚财宝给Q女士带来的损失最多可能高达她40%的保费（本金）！
再比如说
2. 儿子的婚嫁金
W先生的儿子今年15岁了。W先生希望存一笔钱，给儿子结婚买房用。预计儿子结婚大约在二十六七岁左右，当然也不排除更早或者更晚一些的可能。
如果选择财富金瑞20关联聚财宝20，年缴20万，3年缴费，总保费60万元。
在儿子26岁的时候，保单账户价值：低档利率演示为713363元；中档为790843；高档837211元；最坏的打算，仅增值18.89%，就算按目前结算利率不变，增值也不过30%；如果试算内部收益率，始终按高档万能结算演示，也不足3.5%。
而基本可以肯定的是，万能结算利率不会11年一直维持在6%（平安代理人自己都不敢这么说）。
如果用一张确定利益的保单做规划，儿子26岁，一定能拿到的利益，是845,012元，高于财富金瑞20高档利率演示。
投保建议
开门红，保险公司冲的是保费；
而你掏的是钱包。
面对炒作，要保持冷静和理智，既不要一股脑的拒绝，也不能一窝蜂式地接受。
对于几乎是一定要安排的支出，如孩子教育、结婚，保单可以充分发挥安全性、确定性、专属性的功能，是非常合适的金融工具，帮您锁住财富，掌控未来。
同时，如果您规划的是未来10-15年要用的资金，选择前期利益较好，且利益确定保单，内部收益率可锁定在3%-4%之间，明显优于任何保险公司的开门红快返年金+万能。
