由于确定利益的年金是快速返还，合同到10-15年终止，满期金进入万能账户，长期的利益，全靠复利增值的万能险实现。
因此，真正实现的保单利益，就对利率高度敏感。
我们以0岁女孩，年缴20万，3年缴费为例，来画一条保单利益演示曲线。财富金瑞20保底利率太低，用来举例怕影响大平安的声誉，所以今天用国寿鑫享至尊为例：
假设缴存的这60万元保费，一直不领取，按保底利率演示，那到孩子105岁的时候，保单价值是766万3066元；中档演示，则是5386万7210元；高档演示，会得到难以置信的2亿3217万2702元。
然而，由于目前的结算利率是5.3%，代理人在卖保单的时候，会为大家显示5.3%的“假定利率”，那么，到孩子105岁的时候，保单价值是1亿1743万1403元；相对于写入合同的保底利益，相差15.32倍！
当然，如果是保底1.75%平安，差异会更大。
但是，你是不是听到过，代理人拍着胸脯说，“我们是大公司，现在结算的利率，一直是可以实现的，差也差不到哪里去”之类云云……
真的吗？
我们看一款早年稳定结算利率为5.38%的国寿万能险近期的公布利率：
当然这个是有点夸张的。公证地说，早年卖的时候叫嚣这5%以上结算的万能险产品，现在结算利率大部分在3.7%左右的水平（税优健康险可以忽略，政策性产品，单量非常低）。
如果按3.7%演示，孩子105岁时候的保单利益，不到中档演示的一半。
看到这里，朋友们会说，60万变成2500万，也是非常棒了呀，哪怕变成一千万，都很好！
复利，只有通过长时间的放大，才能看到这样的效果。上图的举例是105年的时间。而绝大多数人买这保单，都不是为了把钱留给现在还不知道是谁的孙辈，而是在有生之年用到它。
比如，三四十岁的年轻人做自己的养老金规划。
这类的储蓄型保单，可以理解为一个和人寿命相关的大存折，如果用来养老，最稳妥的方法是每年把利息取出来花，本金留着继续生息，结算多少利息，就取多少钱，这样可以活多久领多久，然后把本金留给后代。
当然，也可以领取一部分本金，那么，留下继续生息的本金就会逐渐减少，万一比较长寿，会发生“人还活着，钱没有了”的风险。
那么，如果你希望用利息养老，领取一辈子，每年领取12万的养老金，那在不同的利率下，需要存多少本金呢？
国寿代理人给你的养老规划，到领取前存够226.42万就可以了；如果你今年30岁，国寿代理人用5.3%的结算利率演示，年缴20万3年缴费，60岁的时候保单大致就可以有这么多钱：
但你面临最悲观的估计，是要存够480万。
然而，鑫享至尊写入合同的利益，在你60岁的时候只有117.39万！
也就是说，如果从60岁开始，如果你“活多久领多久”的养老金只能达到年领117.39×2.5%=2.93万的水平，中国人寿是不违约的！这就是不确定利益最坏的打算。
天啊，你的9多万块养老金，去哪里了？
本文不是针对鑫享至尊，而是任何一家保险公司演示得很好看的快返年金+万能险产品。
利率敏感，就是这样一个大忽悠。
如果你真的考虑用这个保单来养老而结算利率走低，年缴20万，领取12万，本金将很快耗尽，你有可能在75岁左右面临“老无所养”。
要写入合同的每年保证领12万养老金到终身，那么要：
81.63万3年交！
感觉压力还好吗？
如果感觉可以接受，就买吧！
多领出来的部分，都是惊喜，这辈子会有很多惊喜；而且等人没了，还可以留给后代一笔钱。
这才是你对鑫享至尊用作养老规划应有的心态。
但如果压力大，只有20多万的预算，不妨把年缴81.63万改成24.18万，同样3年缴费，就可以保证从60岁开始，每年领取12万，活多久领多久。这是女性费率，如果是30岁的男士，不到23万就可以搞定。
这产品，也是我给自己做基础养老金储备的产品；有感兴趣的朋友，请私信详询。
还是那个结论
保险配置，是一件非常专业的事儿；适合的，才是最好的；
明明白白投保，踏踏实实生活，很多时候没你想得那么简单。
不要让万金油的产品、大锅烩的营销，作践了你对美好、精致生活的期待！
