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爱人3份，其中医疗险1份，意外险1份，重疾险1份；裴女士的保险意识还是很强的，从险种配置来看，重疾、意外、医疗都包括了，大人和孩子的保障也都有了，看起来好像没什么问题。重疾险，就是买保额，否则一旦生病触发理赔，保费无法覆盖大病医疗支出，还是没钱看病。按照现有的医疗水平，重疾额度至少需要在30万以上，才能基本覆盖大病的医疗支出。再看裴女士和爱人的重疾险，保额明显严重不足。以某某福为例，30年整体保费是156059.1元，但是主险保额是15万，重疾保额是12万，交的保费快赶上赔付保额了，保险的杠杆率极低，不划算。而且，夫妻两个人还年轻，完全可以选择保费更低，保额更足，性价比更高的重疾险。还有很坑的一点，重疾身故共享保额。所谓共享保额，就是二者选其一。相当于花了2份钱，只买到了1份保障！亏到吐血…意外险的保障主要有重疾险中的附加险和百万任我行组成，两个险种本身的性价比较低。百万任我行的主要保障是在交通方面，而且几十年后返还这笔钱还有多少价值呢？如果是普通一年期的意外险，100万保额，一年也就两三百块。孩子的智慧星，保障年限是终身，但是缴费年限也是终身。一年5000的保费，假设每年只有500是保障成本，4500都是进入分红账户生息的，缴纳一定年限后，保单的分红成本就可以覆盖保障成本，那么就不用缴纳了，保障依然有效。但是以后每年的保障成本都是从分红账户里面扣除的，但是这个险种保障成本使用的是自然费率，保障成本会随着年龄增长而增长，某一天分红账户的金额扣完了，那么就必须持续缴费，甚至到终身才能维持这份保单的效力。看完规划师的专业保单分析，裴女士才意识到自己踩了坑。手里的9张保单，不是买贵了，就是保障不够，稀里糊涂就被保险公司割了韭菜。针对裴女士的这种情况，钱耳朵规划师给出了合理建议：因为这几份保单买的时间都比较早了，不管是退保还是停缴面临的损失都会比较大，可以选择补充部分险种。
1、如果预算充足，大人补充终身性价比高的重疾险，孩子补充终身少儿重疾险；2、如果预算一般，大人可补充定期消费型重疾险，孩子补充定期少儿重疾险。专业规划师建议的补充方案中，意外和重疾险的保额更高，保费更低，杠杆率更高。好在裴女士能及时发现保单的漏洞，还能及时止损或增加保障，否则等出险时才意识到被坑，就晚了。其实，裴女士的遭遇并不是个例，生活中很多人都不懂保险，也看不懂保险合同，买错保险很常见。听亲朋好友或者保险销售介绍几句，迷迷糊糊就签了合同。只知道每年交多少钱，对保障的具体内容却不清楚，到头来坑的还是自己。
