为孩子买重疾险，不论预算如何，都可以先选择一份定期保障。
如保30年、50万保额，一年几百块就能买到。
如果预算有限，这个基础保障足够了；
如果预算充足，在这个基础保障之上，根据需求可搭配一份保终身或保长期（如保至70岁）的重疾险。
最近瑞泰推出一款新的少儿重疾险，即大黄蜂·时光机，保费便宜+创新，值得一看。
瑞泰时光机的保障期限，是保至30周岁，与妈咪宝贝、晴天保保等产品的保30年不同。
它的基础保障也是1次重疾+2次中症+3次轻症，少儿特定重疾翻倍赔是可选项。
另外，还有附加的可选二次重疾保障，算一个创新。
1. 基础保障
瑞泰时光机的基础保障，条款名叫泰臻爱，保障内容和复联妈咪宝贝接近：
110种重疾，赔付1次、100%基本保额；
20种中症，赔付2次，分别赔付50%/60%基本保额；
30种轻症，赔付3次，分别赔付30%/35%/40%基本保额。
发生中症或轻症，豁免后期保险费。
等待期180天，最高免体检保额60万，保额只有15万、30万、45万和60万四个选项。
2. 附加特定重疾
瑞泰时光机的特定重疾翻倍赔，是附加可选项，消费者可按需自由选择。
特定重疾一般是少儿高发或特有病种，不同的产品覆盖的病种有所不同、各有优劣。
瑞泰时光机特定重疾覆盖病种对比如下：
3. 附加二次重疾保障
瑞泰时光机的二次重疾，形式上是可选择的附加险，但有独立的条款。
它的条款叫泰贴心，保障期限有保至70周岁和保终身两个选项，可以选择与基础保障不同的交费期限。
附加二次重疾保障后，瑞泰时光机的保障期限延长，重疾可以赔付2次，但与我们常见的多次赔付不同。
普通的多次重疾赔付产品，首次重疾赔付后，再次或多次确诊重疾，仍赔付基本保额（或更多）。
而瑞泰时光机则视首次重疾发生的时间不同，二次重疾赔付金额不同，具体如下：
如果30岁前确诊首次重疾，泰臻爱赔付基本保额、保障终止；泰贴心返累计保费、保障继续；间隔1年，且30岁后确诊二次重疾，则由泰贴心赔付100%基本保额，保障终止；
如果30岁后确诊首次重疾，此时泰臻爱保障已经结束，由泰贴心赔付基本保额；间隔1年后确诊二次重疾，泰贴心再赔付1/3基本保额。
这样设计的初衷，是为了解决定期保障结束后，可能因为被保人健康状况变化，无法投保新产品的问题。
这是目前少儿定期重疾都有的痛点。
即使有“忠诚客户权益”，它的条件是没有发生理赔可免健康告知投保指定新产品，如果在保障期限内发生过理赔，这个权益也没用。
瑞泰时光机附加二次重疾，确实可以部分解决这个痛点。
但初衷是好，实用性欠缺。
因为相较重疾多次赔付产品来说，瑞泰时光机的二次重疾赔付是打了折扣的。
毕竟，30岁前发生首次重疾的概率，比30岁后要低得多，也即，第二次重疾只赔付1/3保额的可能性更大。
以最高保额60万算，1/3的基本保额也就20万，几十年后，这点保额肯定不够用啊。
不过因为保障打了折扣，附加二次重疾的保费，也相对便宜。
保障内容了解完，再来看下费率对比。
横向对比表如下：
（瑞泰时光机保额没有50万选项，为了方便对比，表格中是按50万保额折算后的保费）
1. 基础保障费率对比
瑞泰时光机基础保障是保至30周岁，年龄越大，保障时间越短，保费越便宜。
如果以0岁宝宝来算，同样是保30年，与妈咪宝贝相比，瑞泰时光机的保费便宜25%。
与支付宝健康福重疾险（保20年/30年）相比，它多了中症保障，男、女保费分别略高20元、30元。
2. 基础保障+特定重疾费率对比
附加少儿特定重疾保障，瑞泰时光机的保费也有优势。
仍以0岁宝宝来算，男女宝宝分别是妈咪宝贝的82折、85折。
这两项对比下来，瑞泰时光机的基础保障、附加特疾保障的性价比很高，值得大家考虑。
3. 二次重疾保障费率对比
附加二次重疾保障，它的保费也不算高。
以0岁宝宝为例，50万保额、20年交，保费也就增加200多元。
因为没有可对比的产品，没法直接判断附加二次重疾保障的性价比高低。
我们前面说了，瑞泰时光机的二次重疾赔付额度低，实用性有限。
即使如此，它的出现，也给我们多一种选择的机会。
如果担心30岁前发生理赔，保障结束后而无法投保新产品，可以附加二次重疾保障，先用较少的保费，锁定30周岁后一定额度的二次重疾保障。
在2018年测评瑞泰瑞盈时，我们曾介绍过瑞泰人寿。
瑞泰人寿是合资寿险公司，成立于2004年。
2010年，中资股东由北京国有资产变更为国电资本；
2013年，外资股东由斯堪的亚公共保险变更为耆卫人寿(世界500强)。
成立15年来，瑞泰人寿的发展一直比较缓慢，2018年原保费收入5.6亿，2019年原保费收入6.67亿，在寿险公司的末尾徘徊。
盈利能力也很令人着急，自成立起就10年亏，2015年好不容易扭亏小幅盈利，2016年、2017年又是两连亏。
好在，2018年后情况好转。
自2018年成功增资1.8亿后，偿付能力也大幅提升，2019年第四季度综合偿付能力充足率206%，最新风险评估分类B级。
2018年净盈利200万，2019年盈利额提高到600万。
瑞泰人寿是较早一批进军互联网渠道的公司，2017年即推出高性价比的瑞泰瑞和定寿，2018年推出瑞泰瑞盈、瑞泰瑞兴（超级玛丽全民版)重疾险等。
相较而言，它家的少儿重疾险产品线更丰富些，在时光机之前，有保终身的阿童木和保定期的晴天保保。
晴天保保少儿定期重疾的佼佼者，前10年它的保额每隔2年增加15%，第11年及以后保额达到175%基本保额。
总之，在线上高性价比产品中，一直都有瑞泰人寿的身影，2019年以来的表现尤其猛。
最后，来总结一下瑞泰时光机这款产品。
时光机最大的优点，就是它的基础保障、附加特疾保障保费便宜，性价比高；
而附加二次重疾保障，可以部分解决定期重疾产品的痛点，不足的是二次重疾赔付额度大概率只赔付1/3基本保额，不够用。
要注意的是，它的保障期限是保至30周岁，与其他产品保30年不同。
另外，它免费扩展到新冠肺炎保障，合同生效后，4月30日前确诊新冠肺炎重型或危重型，可额外赔付30%基本保额。
所以，如果想为孩子投保重疾险的话，对于市面上高性价比的产品，我们的投保建议如下：
1. 如果预算紧张，优先建议选择少儿定期重疾：
追求极致便宜，瑞泰时光机、人保健康福可优先考虑；
追求保额递增，瑞泰晴天保保可优先考虑；
2. 如果预算宽裕，可选择保终身重疾险；
需要少儿特定翻倍赔，妈咪宝贝、大黄蜂3号、慧馨安健康保都可以；
如果需要附加癌症额外保障，优先考虑国富嘉和保、超级玛丽max；
瑞泰时光机附加二次重疾，也是一个可选项。
3. 定期+保终身产品组合投保，保障更强，产品可按上面的建议自行搭配。
我们的投保建议，只是针对产品泛泛而言，不同的人、需求和偏好不同，譬如微保少儿重疾险，产品性价比虽略逊一些，但品牌和平台有优势，也赢得不少朋友的偏爱。
