24岁的L女士是一位在一线城市打拼的小白领。追求高品质的生活，对未来满怀憧憬。有着强烈的保险意识，但对于保障规划没有特别清晰的概念，现在手里只有一份100万保额的意外险保单。
近日，她咨询了一位中国人寿代理人，收到了一份国寿福庆典版附加医疗险的计划书，总保费九千多元。
这份保障的主要责任是：
疾病保障：
身价保障：
医疗保障：
简单交流，我们经纪人分析了L女士的保障需求：
① 单身无负担，基本生活支出较低；所以，暂时不配置寿险，主要规划重大疾病保障。
② 重疾险保额覆盖3-5年的支出以及康复费用，30-40万基本够用。但预期未来3-5年收支都会有一定幅度的增加，一次规划50万保额，比较充足和安心。
③ 由于已有的意外险保单已经涵盖了意外伤害导致的门诊和住院费用，所以相关附加险可以不投保。
国寿方案的基本思路，没有问题；产品，也没什么不好。
只是，用同样的支出，我们可以获得更优质的保障，那，为什么不呢？
首先，是医疗保障品质的问题。
在高杠杆的同时，L女士还希望尽量获得宽松、舒适的就医条件；得了小病，医疗险就可以用上。
然后，我们又交流了对重疾保障的期待。
如果重疾险发生过理赔，再买保险的机会就微乎其微了；而年轻人的生命还很长，如果得过重疾，治好了，再病了，还能不能有保障？
这样的期待，中国人寿的国寿福庆典版附加康悦医疗等产品的组合，就无法满足需求了。
为此，我们为她设计了如下替代方案：
上图用颜色标注出了各方案的优势项。其中，国寿的疾病和身价保障是29年缴费；明亚组合为30年缴费；医疗保障均为1年期保障。
明亚组合1：
从重疾保障和医疗保障两方面进行了优化：
① 增加了重大疾病多次赔付+恶性肿瘤多次赔付，第一次还可以额外赔付10万元（20%保额）；增加了中症责任。
另可享受大型合资保险公司的绿色通道服务。
② 医疗方面，覆盖了小额住院的社保外支出，以及最高发的疾病门诊支出。
方案配置的重疾险，不但理赔过一种重疾后多数病种责任不受影响，而且如果是恶性肿瘤3年以后复发、转移，还可以再赔到50万元。带走了L女士对理赔后再次罹患重疾的担忧。
保额虽然没有增加，但这个责任优化，可能会带来成倍甚至几倍的利益放大。
医疗险的配置，以“保障大风险”打底，增加公立医院普通部门诊保障，满足了L女士希望保障覆盖小风险的诉求。让这份保障看得见，用得着。
这个组合，近期还可以节约一些保费支出。
明亚组合2：
着重优化医疗保障，重疾保障轻配置：
① 重疾方面，仍优化中症保障责任；为了压缩保费支出，剥离了身故责任。以后家庭责任重了，可以再通过加保定期寿险解决。
② 医疗方面，除覆盖社保外支出，无论是住院或者门诊，都可以享受特需、国际部的优越环境，全额医疗费用报销，且不受社保限制。
方案解决了公立医院普通部挂号难的大痛点，非常充分地满足了L女士对优质就医条件的期待；如果发生了异地就医而不方便使用社保的问题，也可以任性地用这份保单应对医疗费用支出。
但毕竟预算有限，又希望保障到终身，提高重疾险保障质量的愿望暂时没有满足。
以上，是一位单身都市白领，最简单的需求分析和保障方案设计；比起中国人寿的国寿福庆典版（SK5）+E康悦百万医疗+长久呵护住院费用补偿组合，更充分地解决了L女士担心的问题。
保险配置，从来就不是个可以“大锅烩”的事儿，没有一个“好”产品，打遍天下都不怕。
每个人，不同的观念，不同的期待，对应着截然不同的保险配置；符合你期待的，才是“最好”。
年轻、健康的朋友们，请勇敢地，追求你想要的优质保障；不要让信息不对称，作践了你对美好生活的向往！
