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今天跟大家推荐一款市场稀缺产品——平安住院安心保，它是一款住院津贴险；住院津贴险部分伙伴可能比较陌生，它在线下销售产品中很常见，一般作为附加险投保，或者设计成返本类产品在销售；网络销售的住院津贴险非常的少，公众号中只跟大家推荐过众安住院津贴险这一款，但这款产品上市没多久就很快下架了。这两天上市的平安住院安心保我感觉还不错，值得介绍给大家。在具体介绍平安这款住院津贴险之前，先跟大家简单介绍住院津贴险这类产品。
住院津贴险也属于医疗险，但与之前我跟大家介绍的百万医疗险、小额医疗险是不同类产品。百万医疗险、小额医疗险都是报销医疗费用的，基本规则是住院花多少钱，就按比例报销多少钱；住院津贴险则不同，它是按住院天数赔付的，而不管住院花了多少钱。比如，购买某住院津贴险，保额300元/天，免赔天数0天，如果被保人住院7天，那么赔付金额 = 300 x 7 = 2100元；被保人因疾病或意外住院，在住院期间工作收入有损失，或者说小孩住院耽误大人工作，也会有收入损失，津贴型医疗险按住院天数赔付，刚好可以补偿这一部分损失。另一种情况，家里老人生病住院，子女没有时间在医院照顾，很多都会请陪护，如果同时为老人买的有住院津贴险，那津贴险赔付的保额就可以刚好用来支付陪护的工资，不用自己掏钱了。所以，从产品设计的角度，津贴型医疗险也的确有一定的保障作用。但同时也能看到，它提供的保障类似于小额医疗险，保障有用但非必需，没有住院津贴险的保障，对我们的生活也不会造成大的影响。其实是很简单的一款产品，保障两方面：住院津贴、住院期间意外事故身故；特别注意，意外身故只保障住院期间的意外身故，并且保额非常低，这一保障基本可以忽略。还需要知道，平安住院安心保每次住院有3天免赔，比如住院7天，有3天免赔，就只赔4天的钱；如果是住院14天，就只赔11天的钱。平安住院安心保有3个版本可以选择，对应的保额及保费如下：
100元/天住院津贴对应的保费是100元，最高保额可买500元/年；另外，它每年最多赔付90天住院津贴，超出的住院天数不能获得赔付，90天对绝大多数疾病来说也够了。以曾经跟大家推荐的众安住院津贴险（已停售）作参考，还是贵了一些，当时众安住院津贴险500元/天保额只要300元；但众安住院津贴险很快下架了，基本证明这个费率不可持续，并且众安这款还额外规定每次住院最多赔30天，平安住院安心保没有这样的规定。所以总体上来说，我认为平安住院安心保的性价比还是不错的。更关键的是，目前这类纯消费型的住院津贴险产品是非常少的，如果想买住院津贴险，我们并没太多的选择。健康告知只有非常简单的3条询问，宽松的让我有点难以相信，基本上不是打算住院或正在住院的，都可以买。但是得提醒，它对既往症是免责的，投保前已有的疾病住院是不保障的。比如说投保前有高血压、糖尿病，符合健康告知，是可以买的，但是购买后因高血压、糖尿病住院，平安住院安心保是不赔的。这其实是合理的，几乎所有医疗险都是对既往症免责的，因为保险保障的是未知风险，具体可参考《这类疾病，保险公司是不会保障的》。保险条款中还有一些其他的常规免责内容，具体可以去看看免责条款。
今天文章大致就这些内容，很简单，最主要是跟大家推荐平安住院安心保这款产品，顺便再说说住院津贴险。其实，住院津贴险是有些道德风险的一类保险产品，比如我之前做核保，会遇到有客户买近千元日额的住院津贴险，然后骨折住院几个月，住在医院比去上班还挣得多，有些时候保险公司知道住院天数不合理，但难找到拒赔的证据。可能正是因为上述原因，目前市场上销售的纯消费型住院津贴险产品是比较少的，大多津贴险都被设计成返本形式，或者作为附加险捆绑重疾险销售。
所以我才一直说，平安住院安心保是目前市场稀缺保险产品，特别是它最高保额可买到500元/天，还是很厉害的，如果我们能买到多几款类似安心保500元保额住院津贴险，可能一点感冒发烧都会迫不及待的想去住院了。
