昨天，看到有人在关注孩子的保险，所以秦小赖特意把二水叔的文章借了过来。
本文特点：未推荐保险方案、未涵盖「理财险」，重点提供了「选购要点重要性打分」
目的：方便读者逆向测评业务员推荐的产品方案
一、选购前注意事项
首先，要注意孩子的身体状况（重要性：5分）
一方面，这是「能不能买保险」的必要条件，如卵圆孔未闭、血项检查重大异常等异常体况是会导致延期甚至拒保的（但绝大多数都能顺利承保）。
另一方面，这也是「如何买保险」的重要因素。主要考虑先天性的体况以及家族情况。比如：是否患先天性疾病？是否有高血压史？长寿基因？如果有家族史的情况下，要有针对性的重点选购产品。
其次，要考虑已有保险情况（重要性：3分）
最基础是少儿医保，这个就不赘述了。此外还要考虑其他可以扣减的保险，比如大病补助、大人公司团险（是否带子女）、学平险等，可以减扣保额，少花点钱（我们不提倡过多重复购买）
二、少儿保险产品的选购原则
1.重疾险（重要性：5分）
（1）保额的计算（重要性：5分）
重疾险主要用于「收入补偿」，小孩子没有收入，但若是需要大人离职照顾，也会导致家庭收入损失。因此保额用大人的收入来计算。
具体额度当然越高越好，但费用也会相应提高。因此建议保额是父母中一方三到五年的收入比较适中。
（2）保障期限和赔付次数（重要性：3分）
现在常见的重疾险可以保障20年到终身不等，期限越长保费越高。
赔付次数方面，则大多数都至少可以赔付两次，但也还有单次赔付的产品，而他们之间的价格差异却不大。
因此经济情况允许的话，建议选择更长的保障期限。赔付次数选择两次或以上赔付，否则至少是少儿高发重疾单独一次。
因为如果不幸幼年出险重疾，孩子将来大概率不能再买同类型保险了。如果保障期限够长且是多次赔付的保险，可以保证孩子康复后依然有保障，这在少儿重疾治愈率逐步提高的当下是很有价值的。
（3）条款中包含的少儿高发重疾是否齐全，是否有相应的增额赔付（重要性：4分）
少儿重疾险中的「高发少儿重疾」不应缺漏。比如：手足口病、川崎病、重症肌无力等。
根据国内少儿重疾大数据显示：少儿期间，白血病占重疾的27.6%，手足口、川崎病等占重疾的9.3%。光是这三种疾病就累计占到少儿重疾的近四成，所以无论缺少了哪一种，都是一项不小的风险缺口。同样的，少儿高发重疾的高杠杆，也是有很高价值的（如少儿白血病双倍赔付，相当于至少加高了40%的保额）。
2.医疗险（重要性：5分）
医疗险是非常复杂的一个险种，所以下面只说一些对「买保险」这件事比较重要的部分。
首先，最简单的分类主要有两种：
（1）小额医疗险（重要性：2分）
（2）大额医疗险 （重要性：5分）
为孩子购买医疗险最本质的作用是：转移家庭大额医疗费用风险
所以我我们要优先考虑可以承担大风险的大额医疗险（小额的医疗费用自付并不会有太大根本性影响）
选购大额医疗险需要注意的内容如下：
（1）续保条件（重要性：5分）
医疗险是一种短期的保险，续保条件更好的产品可以提供更长久的保障。
（2）免赔额（重要性：2分）
免赔额意思是在一定额度以下的费用不予报销，通常是一万元。可以累计抵扣免赔额的产品比不可抵扣的好，零免赔的产品体验更好，但也更贵。
（3）保险范围（重要性：5分）
报销范围是否包含医保外？是否只限制在医保外药物？
（4）是否有垫付、直付功能（重要性：5分）
没有直付功能的医疗险一般情况需要自己先支付就医费用，垫付需要特别申请，保险公司才会为其预付相关的费用。
直付就是住院时，保险公司直接和医院直接结算，不用等出院之后走报销程序。
（5）除外责任（重要性3分）
这点必须明确。保险的除外责任是购买任何保险都需要明确了解的。（不过医疗险都很复杂，不建议保险小白深究）
上面都是值得关注的点，但现在「同价位」医疗险在上述问题的表现通常差别不大。所以对于价格较低的「百万医疗」我们比较重视的是「续保条件」。
如果想要享受更好的私立就医服务，可考虑「中高端医疗险」，比如MSH（万欣和），bupa（保柏）等高端医疗服务商出品的产品。南区（深圳/广州/成都），可考虑MSH欣享人生B款，可带小朋友去私立医院就诊，保费相对便宜。
3.意外险（重要性：5分）
通常在意外险方面，大家的关注点在：是否包含社保外的自费药、进口药等、意外医疗的报销比例、免赔额等。
有人说说：“至于意外身故保额，个人认为不是重点。因为国家为了保护未成年人，对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看，给孩子买意外险，建议重点关注意外医疗部分。
我不赞同。
因为小孩子意外险的核心关注点依然是「伤残责任」（重要性：5分）
而伤残则是根据保额，按照比例赔付的。
比如，前同事幼年意外双腿截肢，到现在要定期更换义肢，每次都是一笔不小的费用。
相对于可磕碰碰这些小意外，伤残之痛才是最大的风险。小时候就形成的伤残，损失不可估量，而且可能导致长期大额费用，把保额做高才能在最坏的情况给孩子最充分的支持。
而选购小孩意外险其他注意的内容如下：
（1）意外医疗是否包含社保外用药（重要性：5分）
（2）意外医疗免赔额（重要性：3分）
（3）意外医疗赔付比例（重要性：4分）
（4）住院津贴额度（重要性：2分）
（5）特定情况下翻倍（重要性：1分）
三、对产品选购有影响的其他因素
1.家庭财务状况和保障（重要性：5分）
保险「以家庭为单位」才能最大化价值。
因为保险保的是钱，钱是以家庭为单位储蓄使用的。一个没有保障的家庭成员出现大风险，必然影响整个家庭的资金使用。
关于给小孩买保险，我们最常遇到的问题就是：大人先给小孩子买保险，过多的占用了「家庭资金」，导致大人保障不足的问题。
而大人才是对家庭收入影响最大的部分。
所以，家庭财务状况也是孩子购买保险最需要的考虑因素之一。孩子保险方案不应该脱离整个家庭的财务和保障状况。
2.理赔便利性考量（重要性：2分）
理赔中的便利性和服务的情况是需要考虑在内的。
举一个最新的理赔案例：
前段时间我的客户孩子患急性肺炎住院，当时就近住进了可以用社保的私立医院。这家医院不符合保险公司的赔付标准，因为很多医疗险中要求医院需要是公立二级以上、或者保险公司认可的其他医院。
后和客户客户沟通转院治疗事宜，客户考虑到这样转院，孩子太遭罪了，所以决定放弃保险报销，就在这家私立医院住院至康复出院。我坚持让客户给了我全部资料并帮她申请理赔，后保险公司通融全额理赔了。
所以，所购保险产品的保险公司在常驻地是否有分公司，网上保全和理赔服务是否方便便利，也是重要的考量标准。
四、全文总结
很多人都是从有了孩子之后才开始想了解保险，最纯粹的目的就是想给孩子一份保险
有了「少儿医保」、「医疗险」和「重疾险」，孩子的「医疗费用保障」基本就很齐全了。
意外险则在此之上补充了伤残的保障，可以理解为一份「费用补贴」。补贴的并不是小磕小碰，而是让孩子即使不幸伤残，也能有更好的康复条件，以及舒适、有尊严的成长环境。
最后要强调的是，父母才是孩子最好的保障。
我的母亲和我说过几次，从我出生开始她就变得尤其小心谨慎。因为我的外婆在她很小的时候就去世了，她深知在一个缺乏母爱的家庭里长大是一种很大的缺失。
生活一定是以家庭为单位的，而不是个人，保险配置也是如此。
