健康告知，是投保最重要的一个环节。
它直接关系到之后的理赔是否顺利。
虽然保险从业者们一直在呼吁规范投保，保险公司每年收到的问题保单仍然不少。
这些不规范投保的案例中，大部分投保人并不存在主观恶意。他们或是缺乏医学知识，或是被业务员误导，也或是在不审慎的状态下遗漏了告知。
对于有明确诊断的疾病，患者通常是“心知肚明”的。如果仔细阅读健康告知，肯定不会有错漏。
但是体检异常情况，涉及的项目太多、太杂，遗漏告知的概率就相当高了。
偶发性体检异常，影响买保险吗？
不少人有这种经历：平时身体健康，但是体检前一天晚上吃了太多东西，结果空腹血糖稍微偏高，或者剧烈运动后测血压，导致单次指标偏高。
像这样的常规体检项目，出现偶发性指标轻度异常，只要之后多次复检正常，对买保险基本没有影响。走人工核保，就能正常通过。
不过在实际情况中，很多朋友对保险了解并不深，觉得多次复查正常，就能代表身体没问题，投保时可能就没有告知单次异常情况。
这种做法虽然不太严谨，但是问题也不大。
因为核保、核赔人员都具有医学背景。他们比你更清楚，很多医学检查不能以一次的结果为准，通常以最近的、多次的检查结果以及服药史为准。所以不会吹毛求疵，对常规检查的偶发性小问题上纲上线的。
当然，实在不放心的话，也可以做个补充告知。
忘记早年检查报告结果，怎么办？
忘了自己早年检查报告的结果，也是最常见的情况之一。
毕竟谁也不能预知自己多年后要买保险，刻意把每一次的报告都留下来……
遇到这种情况，直接当作没异常来处理，问题也不大。
我们不妨做个理性分析：如果当时的检查报告直接确诊了某种疾病，需要治疗或者长期随诊，正常来说，是不太可能忘记的。
不记得了，可能是没问题，也可能是一些无伤大雅的小问题和偶发性问题。
而健康告知中要求告知的体检异常情况，一般都有年限限制，常见的是最近1-3年。
也就是说，年代久远的医学检查，即便有异常情况，我们也无需进行告知。
如果实在不放心，又能隐约记得当年可能有异常的检查项目，再去做个相应检查，明确一下具体情况，也是可行的。
需要注意的是，这种情况只做针对性的检查即可。其他无关检查，在投保前尽量不要做，以免自找麻烦。
健康告知中没有，核保却问到了？
一个朋友在投保的时候遇到过这样的问题，健康告知中没有问到自己的疾病，但是出于好奇，去试了一下智能核保。
结果智核系统中却出现了相关问询，如实告知后，还被拒保了。
我告诉他，这种情况，以健康告知为准，直接按标准体购买就可以了。
因为核保系统是为无法通过健康告知的人设置的。
举个例子，某产品健康告知中有一条“近一年因疾病原因服药一个月及以上”，但是未问及“痛风”。
客户小A多年前体检发现尿酸轻度偏高，偶尔出现轻微痛风，但是一直没有服药，也没有复查。
由于产品的健康告知中没有“痛风”，按理说无需进行告知，可以直接投保。
但是如果进行智能核保，告知痛风后，却被直接拒保了。这是怎么回事呢？
因为同样是痛风，轻重情况有很大差异。轻微的单纯性痛风，注意日常饮食即可，不需要服药。但是严重的痛风，是需要长期服药的。
小A的情况，就属于不用进行核保的那种。进行智核的痛风患者，并不是因为“痛风”才去核保，而是因为健康告知中的“近一年因疾病原因连续服药一个月以上”。
虽然是同一种健康异常，但是需长期用药物进行控制的，病情显然严重得多，也是被投保被“卡”的主要原因。
实际上，保险产品健康告知和核保的设计是具有一定逻辑性的。通不过健康告知才需要核保，如果健康告知能通过，后面的步骤也就不需要了，直接投保即可。
有一种情况也需要注意。由于买保险的人大多没有医学背景，可能对健康告知中的一些概况性描述无法理解。
遇到这种情况，谨慎起见，建议结合自己的情况，咨询保险公司专业人员，明确是否需要告知，以免后期出现理赔纠纷。
