好医保·长期医疗一上市，就凭借“史上最宽松健康告知”“超低费率”两大优势，将同类产品杀得落荒而逃，在百万医疗险中几无敌手。
不可否认，从条款来出发，好医保是款好产品。但是正式推出以来，关于它的争议却从未停止。
这些负面声音大都源于好医保的理赔纠纷。
最有名的一个案例：被保人因心律失常，入住武汉亚洲心脏病医疗进行微创手术。术后申请理赔却遭到好医保拒赔，原因是被保人就诊医院，不属于合同条款中规定的“二级及以上公立医院”。
这个拒赔案例在当时闹得沸沸扬扬。不过九尾君觉得，好医保的拒赔本身没什么毛病。
医院范围是白纸黑字写进合同的（事实上这种规定只是百万医疗的常态），约定的是公立医院，你却自作主张去了私立，保险公司当然拒赔。
和不惜赔一样，不滥赔也是保险公司的原则。毕竟无底线的通融赔付，只会滋长“保闹”的气焰，最后损害全体投保人的利益。
一个值得探讨的拒赔案例
但是好医保的另外一个拒赔案例，倒是非常值得探讨。
事情是这样的（当事人以小A替代）：
信息有限，九尾君将事件的大致经过梳理如上。
我们可以从中得知：保单生效日是3月31日，单位组织体检是在4月29日，两者相隔29天，离好医保30天的等待期差了一天。
可就是这一天之差，原本的“免费医疗”，就变成了“全额自付”；一天之差，被保人可能就和数万甚至数十万的医疗补偿金失之交臂。
很多朋友或许有疑问，小A首次体检发现的是小叶增生伴左乳结节，等待期后才确诊乳腺癌，按理来说，并不属于“等待期间内出险”，好医保为什么拒赔呢？
翻开好医保的条款，我们可以看到里面有这样一条：
（点击查看大图）
等待期内就接受相关疾病的检查，即便真正确诊延续到等待期后，好医保也是不赔的。
事实上，这并不是好医保的”创举“，大多数百万医疗都有类似规定。
假设小A等待期内做的是病理活检，等待期后拿到乳腺癌的结果，那么保险公司拒赔，就毫无争议。
然而实际情况是，小A虽然在等待期内查出结节，当时却并未切除、行病理活检。
乳腺癌是在等待期后的检查中发现的，且和乳腺结节不是“同一种疾病”。
所以，保险公司拒赔的合理性，要打上一个问号。
《保险法》规定，保险公司对保险事故的发生存在赔付责任。
根据“谁主张，谁举证”的原则，如果无法证明小A在6月确诊的乳腺癌，是由之前查出的乳腺结节引起的，保险公司就需按合同正常赔付。
在这里，由于没有前一次乳腺常规检查报告的详细内容，我们无法断定两次检查结果之间是否存在必然联系。
但是按照常人的医学认知，不难做出两点推测：
1、从发现结节到确诊乳腺癌，只有一个多月。所以小A接受单位体检的时候，大概率已经患有乳腺癌。
2、普通的结节，是不需要做任何医学处理的。通常来说，报告提示结节有较大恶性可能，医生才会建议做进一步检查，排除乳腺癌。
5月中旬拿到乳腺结节报告，不到三周，小A就在三甲医院办理住院，并于同月确诊乳腺癌。
一切都显得不太符合常理，不由地令人怀疑：前一份乳腺结节的报告，是否已经提示“事情并不简单”？
当然，九尾君也不敢妄下论断。毕竟5月中旬检查报告一切正常，只是小A出于对自身健康的关注，主动去医院进一步检查，也不无可能。
这个事件，如果最后走上司法诉讼，那么法院判决的关键点，还是会落在5月中旬的体检报告上：报告详细内容是什么？看体检报告的医生又是如何建议的？
目前，这些信息我们目前无从得知。不过有一点可以肯定，小A在等待期仅剩一天的情况下进行了体检，肯定不存在主观骗保的可能。
假设5月中旬的报告并没有结节高度恶性可能的提示，且保险公司没有其他有力证明，加上小A无主观恶性，那么法院判赔的概率会更高。
但是客观地说，在这个事件上，无论是保险公司，还是被保人，都不存在什么过错。
这个事情也带给我们很多关于理赔的思考。
一般来说，有经验的代理人都会在客户投保健康险后提醒：除非遇到急重症，等待期内最好不要体检。
这样做的目前有两个，一是等待期内直接确诊重疾，无法赔付；二是等待期内发现体检异常，等待期后确诊相关重疾，保险公司有扯皮的可能。
最后，还是提醒大家一句，目前越来越多的大流量平台涌入了网销保险行业，像是支付宝、微信等。大平台的信任背书，吸引了众多自助下单的用户。
自助下单固然方便，但是保险毕竟是门很深的学问，如果在投保之前咨询一下有经验的保险从业者，在后续理赔问题上会省去不少麻烦。
