今天来和大家聊一聊，保险，真的可以避债避税吗？
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不知道大家有没有听人说过，保险的“避债避税”功能。
文文大保贝儿之前听一个业务员说过这样一个故事：
2001年，美国安然公司申请破产，但CEO之前买过一份年金保险，不用抵债，所以破产后他每年还能领到90万美元的年金，生活的很惬意。
欠债不用还，有税不用交，就算把公司玩死了也不缺钱花。多好的保障啊，一定要买买买~
猛一听，确实会让人很心动啊。
通过保险的这样一个功能，不仅保证了财富的安全，还可以实现资产保全，可谓是好处多多。
那，保险真的有这么神奇吗？
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上面举的这个例子，大家听听就好了，不要当真，这就是很多业务员“用来给客户洗脑的话术”。
要知道，中国的法律体系与美国是不一样的，美国的案例搬过来，在中国是一定会水土不服的。
那我们买的中国的保险能避债吗？
从一定程度上来说呢，保险确实是有这个功能的。
但是，要实现“避债”的功能，需要有两个前提——
第一，买的必须是身故赔偿责任的人身保险
第二，必须指定受益人
按法律规定，只有人死了之后才给钱的那种保险，比如寿险、意外身故险，才有“避债”的功能。
为什么呢？
按照国际公约，每个人的生命都只有一次，指定了受益人的死亡赔偿金，是以被保险人生命为代价为受益人换来的钱财，是如同生命一样的珍贵的。
所以说，指定了受益人的保险，不必用来抵偿生前的债务，也不用交遗产税。
这是一种来自保险的人文关怀。
所以说，很多保险业务员说的，所谓的，保险能避税避债，在我们的国内，就是这个意思。
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那，如果买了保险，没有指定受益人呢？
按法律规定，如果不指定受益人，身故赔偿金就将作为遗产来处理。
那在这种情况下，有债务的话，遗产就要用来先还清债务。
还完债务之后，剩下的部分，再按照顺序分给法定继承人，也就是配偶、子女、父母，这样。.
但是在这种情况下，就会麻烦很多了。
所以，大家在买寿险、意外险时，一定要记得指定受益人，可以指定一个人，也可以指定几个人。
除了指定受益人之外，还可以写明每个人受益的比例。
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那么，其它的保险有避债功能么？
除了寿险和意外险之外呢，像年金险、分红险、重疾险、医疗险、财产险这些，从目前的法律来说，都是不能避债的。
像年金险、分红险这些，保险金是拿去理财的，“分红”的部分是理财收益，不能用来避债。
而重疾险、医疗险这些就更不用说了，赔偿金算个人财产，有债当然还是要还了。
那保险能不能避税呢？
根据个人所得税法，所有的保险赔款，都不用交个税。从这个角度说，保险确实可以避税。
但能不能避遗产税，因为中国现在还没有遗产税，所以这个问题现在并不好说。
