现在，越来越多的人开始重视起了身体健康和疾病风险，用来承担大额医疗费支出的重疾险近几年非常受欢迎。
但很多朋友在购买重疾险的时候总会有这样的顾虑：万一没有生病出险，保费岂不是打了水漂？
有需求自然就有市场，保险公司也在不断推出两全型重疾险。
那么，两全型重疾险性价比高吗？值不值得买？
今天，九尾君就以中国人寿的康宁保为例，带大家分析一下两全型重疾险到底靠不靠谱。
康宁保产品形态介绍
话不多说，先上图！
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国寿康宁保是由康宁保两全险+附加康宁保提前给付重大疾病保险这两个险种组成的。同时，又分为A、B两款保障计划。
两款“康宁保”的投保规则基本相同。唯一的区别在于，康宁保A款只能保障30年，而康宁保B款的保障期限更长一些，可以保至70岁。
在不考虑保费预算的情况下，九尾君觉得，重疾险的保障期限越长越好，最好选择保终身的，一步到位，后续也就不用担心保障到期重新续保的问题了。
当然，如果投保预算有限，优先保证高保额（打底30万，推荐50万），保障期限可以短一些，等有钱了再追加投保，延长保障期限。
除了保障期限的差异，康宁保A/B款在保障内容上又有什么不同呢？接下来，咱们来仔细扒一扒~
康宁保产品细节解读
1.疾病保障
先来看看疾病保障部分。
康宁保A/B款的重疾保障内容如出一辙，都是120种重疾，确诊赔付100%保额，没啥好说的，pass~
康宁保B款比A款多出了一项【轻症保障】：60种轻症可赔付3次，每次给付20%保额。
说实话，这个赔付比例并不高，目前市面上在售的重疾险产品，轻症赔付比例都已经30%打底了。
不过，康宁保B款承保的60种轻症疾病，病种覆盖率还是很高的，市场公认的八大高发轻症都在保障范围内，没有缺斤少两。
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2.身故保障
康宁保的身故保障分为两部分，一部分是主险（两全险），一部分为附加重疾险。
附加重疾险的身故保障内容很简单，身故返还已交保费。
两全险的身故责任比较复杂，根据不同的年龄，身故给付的保险金是不一样的。
18~41岁身故，赔付160%已交保费；
41~61岁身故，赔付140%已交保费；
61岁后身故，赔付120%已交保费。
针对不同年龄阶段，设定不同的赔付标准，青壮年不幸身故可以拿到更高的理赔金，这种设定还是不错的。
3.满期返还
满期返还是两全型保险产品的核心内容，下面咱们来具体讲讲。
康宁保的满期金返还规则比较复杂，根据不同的投保年龄以及缴费期限，来确定最终的给付比例。
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我们可以看到，越晚投保，缴费期限越长，最后可以拿到的赔付比例也就越高。
有小伙伴就会说：那我迟点买好了，这样到手的钱也更多！
如果这样想就太天真了。康宁保之所以年龄越大给的比例越高，可不是因为它“尊老爱幼”，而是因为高龄人群本身所交的保费就提高了很多……
真要算实际收益的话，康宁保的满期金也就堪堪返还咱们所交的总保费，给的“利息”少的可怜。
不信？咱们以康宁保B款为例，算一算↓↓↓
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PS：因为各年龄段的满期金是一样的，但年龄越小，所交的保费越少。所以，为了将收益最大化，九尾君试算的时候，选取了各年龄段最小的投保年龄。
从表中可以知道，几十年过去了，返还的满期金一般也就比总保费多个2~6万左右，年收益率可以忽略不计，甚至都抗不过通货膨胀。
所以，如果是打着“投保顺便理财”的想法选择康宁保的话，九尾君劝大家要慎重。
4.产品性价比
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在价格上，康宁保也不便宜。
以康宁保B款为例，相似的投保内容，康宁保明显比另外两款重疾险产品贵出不少，超级玛丽2020Max的价格甚至不到它的一半。
而且，除了不含满期返还外，我们可以看到，钢铁战士1号和超级玛丽2020Max的保障功能更丰富，综合性价比更高。
满期返还VS重疾额外赔+癌症二次赔+心血管二次赔，二选一。这道选择题，相信大部分小伙伴都会做吧。
九尾有话说
总得来说，康宁保这款两全型重疾险的性价比较低。保费昂贵且保障不足，九尾君不推荐大家购买。
对于两全型产品，九尾君向来是不推荐的。保障是保障，理财是理财，兼具这两项功能的产品，大概率两方面都表现平平。
所以对于重疾险这类保障型产品，应该重点关注的是产品本身的保障功能，不能本末倒置，想着“保本”或者“收益”。
对于理财，我们完全可以选择收益可观的年金产品，比如自在人生A款，年化率可以达到4%，直接锁定几十年的收益。
再提醒一句，这款产品截止到4月30号就买不到了，感兴趣的朋友，要尽快发起咨询啦～
