贷款是一门学问，利率计算则是这门学问的重要组成部分。
我回答过很多“XX贷款是不是高利贷”的问题，也帮很多朋友计算过贷款年利率。但这类问题还是一直有人问，感觉永远都答不完。
授之以鱼，不如授之以渔！现在，我就把“判断贷款产品是否合规”和“贷款利率计算的方法”分享给大家：
最高人民法院划了24%和36%两条利率红线，这两条红线将贷款利率分成了3个“区域”——司法保护区、无效区、自然债务区。
司法保护区：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院会予以支持；
无效区：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予以支持；
自然债务区：24%与36%之间的部分，如果出借人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的；如果借款人偿还这部分利息后又反悔，又向法院起诉追回，法院也会驳回这样的诉讼请求。
用大白话总结就是：24%以内的利息是受法律保护的，必须得还；超过36%的利息不用还，已经还了也可以通过法律途径追回；24%-36%之间的利息，维持原状。
其实，大多数朋友都知道超过36%的那部分利息不合法，但很多人不会计算贷款年利率，也就不知道自己使用的贷款利率是否超过36%啦。
总利息（总还款额减去借款到账额）除以（实际到账的）借款额，就可以得到贷款利率，但这个利率不一定是年利率，还需要做一些转化。
举几个例子：
还款期限是36个月时，总利息除以本金得出的利率就是3年期的利率，除以3就是年利率；
还款期限是6个月时，总利息除以本金得出的利率就是半年期的利率，乘以2就是年利率；
还款期限是7天时，总利息除以本金得出的利率就是周利率，除以7再乘以360就是年利率；
怎么样，是不是很简单？
