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最近，有很多小伙伴说，自己的资金一时周转不过来，想用类似花呗、借呗这样的产品，但又不知道哪家利息最少、风险最低。相信大家都是理性消费的好孩子，不会过度透支。小投找了四款网上使用最多的产品：花呗、京东白条、借呗和微粒贷，给大家做个分析盘点。大家都知道，在还款日前还清上月欠款，花呗是不收利息的。花呗免息期有多长？从你确认收货那天开始算起，到下个月还款日，这段时间就是免息期。
需要确认收货的交易，最高免息期可达41天。也就是说，假设你每月15号还款，11月6日用花呗消费，8号确认收货，那免息期就是从11月6日到12月15号，共41天。
聪明的小伙伴可能会想，是不是可以利用这个时间差，薅一波花呗的羊毛？
简单来说，就是你如果要买一件商品，用花呗而不是现金付款，那么可以41天再还，这41天里，把本该付的钱放到货币基金里，相当于拿了41天利息。不过，如果不能一次还清花呗账单，就会产生额外利息了。花呗还款方式有两种，分为“最低还款”和“分期还款”。分期还款，是指可以在每月出账日到还款日之间，对当月账单进行分期。小投根据每期费率，算了一下年利率，给大家汇总成一个表。如果选择最低还款，还要更高一点。假如你11月消费，12月最少还账单的10%，剩下的90%按日利率0.05%算。这基本上和借贷的日利率一样了。假如你只是需要周转资金，晚几天就能还清账单，可以选“最低还款”；还款压力大的话，选分期还款比较划算。有小伙伴又会问，假如选择了分期还款，中途突然资金充裕了，可以提前还款吗？当然是可以的，但要还的钱包括：剩余未还本金、当期分期手续费、下个月分期手续费和提前还款手续费。
如果花呗账单为6000元，你选择分6期，每个月利息45元。刚还完第一期，想全部提前还清，那么需要支付剩余本金（5000元）+当期分期手续费（45元）+其它手续费（45*2元）。
京东白条还款日为出账日+9天，在还款日之前还款，都可以享受免息。最长的免息期为40天，这个是由你的账单日决定的。还款时，不管你分多少期，账单的分期服务费率都是0.5%-1.2%/月，不像花呗会根据期数不同，费率不同。不过，京东白条的费率是因人而异的，可能你的信用非常好，服务费率就很低，要是你的信用不太好，最高到每个月1.2%也是有可能的。（但1.2%就不要打白条了，年利率吓死人！）如果你选择分3期，年利率为9%-21.6%；选择6期，年利率为10.29%-24.69%；选择分12期，年利率为11.08%-26.58%。
看到没有，如果按极端最多的情况算，年利率是非常恐怖的！（试问，有几个人年收益能到15%、20%？）和花呗一样，京东白条也可以选择最低还款，之后剩余部分的日服务费率也是0.05%。如果分期之后选择提前还款，已经产生的服务费还是要支付的哦~不过，小投在浏览京东商品时，发现很多大型电子产品是支持白条免息分期的。
如果你实在想超前消费，可以选择这些支持无息分期的商品。在保证自己能按时还款的情况下，还是相当划算的~那么问题来了，同是消费类借贷工具，花呗vs京东白条，谁获胜？由于京东白条的费率每个人不同，小投问了一下周围的同事，取了个大多数人的值：0.8%来计算。可以看出，不管从年利率还是最高免息期来看，花呗完胜京东白条。花呗和京东白条不能套现，如果你急需现金，可以选择借呗和微粒贷。 
蚂蚁借呗的利息是按日收取的，日利率为0.015%-0.06%，和京东白条一样，根据账户和个人信用情况，每个人的日利率不同。因此借呗的年化利率（年化利率=日利率×365）为：5.475%-21.9%。大部分刚开通借呗的同学，日利率为0.05%左右，年化利率就是18.25%，比银行贷款还是要高出不少的。先息后本，指的是每月只需还贷款金额的利息，到期后一次性归还贷款本金，最后一个月的还款压力比较大。每月等额，指的是每月的还款额相同，在本金与利息的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。一定有小伙伴会问，哪种方法更划算呀？结论是：还款金额是一样的，看你怎么选择了。借呗因为是按日收费，所以提前还款就不用支付额外的手续费了。微粒贷是微众银行面向微信和QQ用户推出的小额信贷产品。不过，微粒贷目前还不能主动开通，腾讯根据自身大数据和央行征信系统对数十亿用户进行筛选，筛选出来的“白名单用户”才能使用微粒贷。打开微信，点击“我”-“钱包”，如果能看到微粒贷，说明你就是白名单用户了。如果没有，就表示你没有受到微粒贷的邀请。微粒贷和借呗一样，不同人的日利率不一样，整体为0.02%-0.05%，年化利率为7.3%-18.25%。从年利率看，微粒贷和借呗相差无几，可以根据你自己的日利率，选择最划算的产品。小伙伴们最关心的，除了这些产品的利息，大概就是它们到底上不上征信了。我们每个人在中国人民银行的征信中心都会有一份征信报告，包括你的基本信息、借贷历史、公共记录（电信欠费、行政欠费等）、查询记录等。大到房贷车贷，小到申请一张信用卡，机构都将以征信报告作为重要依据。
（图源网络）
花呗目前不上征信（但不还也会影响芝麻分，还会有相关措施来催债），京东白条逾期会上征信，借呗和微粒贷全部上征信，且微粒贷只要开通就会上征信。所以使用这些产品的时候，千万不要逾期，关爱自己的信用情况。小投再插句嘴，频繁使用上征信的小贷，可能你的个人征信会有密密麻麻的贷款记录，而且每一笔都不多。你要是买房买车去银行贷款，看到这些报告，银行肯定会觉得你这个人现金流一塌糊涂，虽不至于不给你放贷，但肯定会对你保持高度关注的。从利息来看，如果你是京东白条普通用户（费率0.8%），就选花呗；如果是京东优质用户（费率0.5%），就选京东白条。微粒贷和借呗的利息因人而异，小伙伴可以查看一下自己的日利率，选择最划算的产品。除了花呗不上征信、白条逾期上征信，借呗和微粒贷的每一笔消费都会被记在征信报告里。如果你自制力很强，能确保及时还清账单，在使用花呗或京东白条时，可以借最高免息期薅一波羊毛，同时也方便自己周转资金。如果你自制力很差，并且连还款账单都需要分期，那就赶紧卸载，千万别再借了！熬夜的时候，你以为你在努力，其实大多数人的熬夜只是浪费生命。说白了，借贷平台只是一种工具，无所谓好坏，全看我们怎么用。就像金钱，我们要正视它，为自己所用，而不是被它支配。
